Дело ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2010 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Чванова О.А., при секретаре Бочаровой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Виноградовой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Между истцом ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (в дальнейшем именуемый «Банк») и ответчиком Виноградовой Е.А. ***г. был заключен кредитный договор ***Л-Э, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей сроком до *** г., с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке ***% годовых, комиссии за ведение счета в размере ***% от суммы первоначально выданного кредита, в месяц. При несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов и комиссии - с взиманием пени в размере ***% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По условиям кредитного договора банк принял обязательства перечислить сумму кредита на счет, открытый заёмщиком в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА». Ответчик должен был не позднее *** (включительно) каждого месяца, начиная с *** г., обеспечить наличие на своем счете денежных средств в размере ежемесячного платежа. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита, комиссии, процентов начисленных за пользование кредитом. Банк должен был производить списание со счета заемщика суммы платежей в размере части основного долга и процентов за пользование кредитом в безакцептном порядке.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил и перечислил на счет заемщика мемориальным ордером *** от *** года *** рублей.

Ответчик Виноградова Е.А. не выполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушает сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем *** г. ей было направлено уведомление с требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и уплаты всей причитающейся суммы в размере *** рублей *** коп.

Данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно пункту 5.3 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов в случае возникновения просроченной задолженности по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, в том числе однократной просрочки исполнения обязательства.

ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, обратился в суд с иском к заемщику Виноградовой Е.А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности в размере *** рубля *** коп. и понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** коп.

Кроме того, истец просил взыскивать в его пользу с ответчика проценты по кредитному договору ***Л-Э от *** г. исходя из суммы остатка основного долга - *** руб. *** коп. по ставке ***% годовых, за период с *** г. и по дату вступления решения в законную силу; комиссию за ведение счета в размере ***% от суммы первоначально выданного кредита в месяц за период с *** года по дату вступления в законную силу решения суда.

В судебном заседании представитель истца ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» участия не принимал, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие л.д. 32)

Ответчик Виноградова Е.А., несмотря на надлежащее и своевременное извещение о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, обратилась к суду с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие л.д. 33)

Исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам:

Судом установлено, что согласно ст.ст. 153, 161, 820 ГК РФ Гражданского кодекса РФ, ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Виноградова Е.А. в установленной законом форме ***г. заключили кредитный договор ***Л-Э.

В соответствии со ст. ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По условиям заключенного договора ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» предоставил Виноградовой Е.А. кредит в сумме *** рублей сроком до *** г. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых, комиссии за ведение счета в размере ***% от суммы первоначально выданного кредита, в месяц л.д. 8-9).

Согласно ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма кредита *** рублей была перечислена банком на счет заёмщика Виноградовой Е.А. мемориальным ордером от *** г. л.д. 10), тем самым Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Ответчик Виноградова Е.А. принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов не выполнила, денежные средства банку не возвратила.

В соответствии с п.5.3 кредитного договора л.д. 8-9) при неисполнении Заёмщиком принятых на себя обязательств по условиях кредитного договора, в частности однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1. договора) Банк вправе требовать расторжения договора и досрочного погашения кредита.

Доказательств уплаты ежемесячных платежей, возражений на исковые требования АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» ответчик Виноградова Е.А. в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представил.

В соответствии с частью 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом того, что ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства, оставляет без ответа направляемые в его адрес уведомления банка, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по нему.

В связи с чем, суд расторгает кредитный договор ***Л-Э от *** г. заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Виноградовой Е.А.

Согласно расчету задолженности Виноградовой Е.А. по кредитному договору ***Л-Э по состоянию на *** г. сумма задолженности Виноградовой Е.А. перед банком составила *** рубля *** коп, из которых: сумма основного долга - *** рубля *** коп., проценты - *** рублей *** коп., комиссия - *** рублей *** коп., пени по просроченному основному долгу - *** рублей *** коп., пени по процентам - *** рублей *** коп. л.д. 6-7)

Возражений по представленному расчету ответчиком суду не представлено. Произведенный истцом расчет суд находит обоснованным и правомерным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Учитывая вышеприведенные положения закона, невыполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд взыскивает с Виноградовой Е.А. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» сумму задолженности по кредитному договору от *** года ***Л-Э по состоянию на *** года - *** рубля *** коп., из которых сумма основного долга составляет *** рубля *** коп., пени по просроченному долгу - *** рублей *** коп., проценты - *** руб. *** коп., пени по процентам - *** руб. *** коп.

Как устанавливается ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании вышеприведенных положений ст. 333 ГК РФ, установив соразмерность пени в вышеуказанных размерах последствиям нарушения обязательства ответчиком Виноградовой Е.А., суд не находит оснований для уменьшения размера взыскиваемых штрафных санкций.

Суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о взыскании с ответчика комиссии за ведение счет в сумме *** рублей *** коп. по состоянию на *** года и взыскании комиссии за ведение счета в размере ***% от суммы первоначально выданного кредита в месяц за период с *** года по дату вступления в законную силу решения суда, по следующим основаниям:

Как указывается в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 29 июня 2010 года), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями), в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (в ред. от 23.11.2009), запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, обслуживание долга, ущемляют установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению.

В соответствии с пунктом 1.1. заключенного между сторонами кредитного договора л.д. 8-9), предметом соглашения являлось только предоставление банком заемщику кредита на неотложные нужды в сумме *** рублей.

Учитывая вышеизложенное, суд отказывает ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» во взыскании с ответчика Виноградовой Е.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере *** руб. *** коп. и комиссии за ведение счета в размере ***% от суммы первоначально выданного кредита в месяц начиная с *** года и по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая данные положения закона, условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд считает необходимым взыскивать с Виноградовой Е.А. в пользу истца проценты по кредитному договору ***Л-Э от *** г. исходя из суммы остатка основного долга - *** руб. *** коп. по ставке ***% годовых, за период с *** г. и по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст. 96 ГПК РФ.

В материалах дела имеется платежное поручение об уплате государственной пошлины истцом при подаче иска на сумму *** руб. *** коп. л.д. 4), указанная сумма должна быть взыскана с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме *** руб. *** коп.

Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, составит *** рублей *** коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает банку по вышеизложенным основаниям.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор ***Л-Э от *** г. заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Виноградовой Е.А..

Взыскать с Виноградовой Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» сумму задолженности по кредитному договору ***Л-Э от *** г., по состоянию на *** года - *** рублей *** коп., сумму уплаченной при обращении в суд госпошлину в сумме *** рубля *** коп., а всего *** рублей *** коп.

Взыскивать с Виноградовой Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты по кредитному договору ***Л-Э от *** г. исходя из суммы остатка основного долга - *** руб. *** коп. по ставке ***% годовых, за период с *** г. и по дату вступления решения в законную силу.

В остальной части иска Закрытому акционерному обществу коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья