взыскание задолженности

Дело ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2010 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Чванова О.А., при секретаре Бочаровой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» к Менхиной Т.В., Бритову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов, по встречному иску Менхиной Т.В. к Открытому акционерному обществу Коммерческий Банк «Стройкредит» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

*** года между истцом - Открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Стройкредит» (в дальнейшем именуемый «банк») и ответчиком Менхиной Т.В. (в дальнейшем - «заемщик») был заключен кредитный договор ***ДВ, в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей сроком по *** года, с взиманием платы за пользование кредитом в размере *** % годовых.

Погашение заемщиком кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом), должно было осуществляться в соответствии с графиком, указанным в приложении *** к договору (п. 3.2. кредитного договора).

На основании п. 5.1.1 кредитного договора, в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за пользование кредитом кредитор вправе начислять и взыскать с заемщика пеню в размере *** % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Пунктом 5.1.2 кредитного договора предусматривалось, что в случае пропуска очередного платежа по установленному графику поэтапного погашения задолженности по кредиту в соответствии с п. 3.4. данного договора, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере *** рублей за каждый факт указанного нарушения.

На основании п. 3.5. кредитного договора банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору при невыполнении заемщиком полностью или частично любого из обязательств (п.п. 3.5, 5.3 кредитного договора).

В обеспечение исполнения ответчиком Менхиной Т.В. обязательств, вытекающих из кредитного договора ***ДВ от *** года, банком *** года был заключен договор поручительства с ответчиком Бритовым А.Н.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил и перечислил на счет заемщика платежным поручением *** от *** года *** рублей.

Ответчик Менхина Т.В. не выполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушает сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем, *** года ей было направлено уведомление с требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и уплаты причитающихся денежных средств.

*** года в адрес ответчика Бритова А.Н. банком была направлена претензия с требованием об уплате просроченной задолженности по кредитному договору.

Данные требования банка оставлены ответчиками без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства, неисполнение ответчиками своих обязательств, ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» обратился в суд с иском Менхиной Т.В. и Бритову А.Н. о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от *** года ***ДВ, по состоянию на *** года в сумме *** рублей *** коп., из которых сумма срочного основного долга составляет *** рубля *** коп., сумма срочных процентов - *** рубля *** коп., сумма просроченного основного долга - *** рубля *** коп., сумма просроченных процентов - *** рубль *** коп., сумма процентов по просроченного основному долгу - *** рублей *** коп., пени по просроченному основному долгу - *** рублей *** коп., пени на просроченные проценты - *** рублей *** коп., штраф за пропущенный платеж - *** рублей

Кроме того, банк просил суд взыскивать с ответчиков солидарно проценты за пользование заемными денежными средствами, начисленные на сумму основного долга *** рубля *** коп. или его остатка, исходя из расчета ***% годовых, начиная с *** года по день фактического погашения долга.

Также банк просил суд взыскать с ответчиков с солидарном порядке в его пользу сумму, уплаченной при обращении в суд госпошлины.

В судебном заседании представитель истца Макридин С.Ю., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчики Менхина Т.В., Бритов А.Н. обратились к суду с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчиков Менхиной Т.В., Бритова А.Н. - Гурьянов М.А., действующий на основании доверенностей, в судебном заседании предъявленные исковые требования не признал, пояснил, что расчет банка является неправильным, сумма штрафа и пени завышена, штрафные санкции должны быть снижены судом.

В свою очередь, ответчик Менхина Т.В. обратилась к ОАО «Коммерческий Банк «Стройкредит» со встречным иском о взыскании денежных средств в сумме *** рублей, составивших комиссию за предоставление кредита; расходов по оплате услуг представителя в сумме *** рублей. По мнению данного ответчика, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства о защите прав потребителей л.д. 111-112).

Представитель ответчика Менхиной Т.В. Гурьянов М.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании дополнил встречный иск требованиями о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ - *** % годовых, начиная с *** года по день фактического исполнения банком денежного обязательства по возврате уплаченной комиссии в размере *** рублей л.д. 158-159).

Вышеназванный представитель истца ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» в судебном заседании высказался за необоснованность встречных исковых требований Менхиной Т.В., поскольку комиссия обусловлена договором, который стороны подписали добровольно. Расходы Менхиной Т.В. по оплате услуг представителя являются завышенными л.д. 154).

Выслушав объяснения явившихся сторон, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам:

Судом установлено, что согласно ст.ст. 153, 161, 820 ГК РФ Гражданского кодекса РФ, ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» и Менхина Т.В. *** года заключили кредитный договор ***ДВ.

К данному договору *** года и *** года стороны подписали дополнительные соглашения л.д. 14-29).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с условиями заключенного с Менхиной Т.В. кредитного договора ***ДВ, банк предоставил данному ответчику кредит в сумме *** рублей сроком по *** года, с взиманием платы за пользование кредитом в размере *** % годовых.

Согласно ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ, устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил и перечислил на счет заемщика платежным поручением *** от *** года *** рублей л.д. 153).

Ответчик Менхина Т.В. принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов согласно графикам погашения кредита л.д. 23-24, 28-29), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, не выполняет.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств перед банком, соблюдения установленного сторонами графика платежей, ответчик Менхина Т.В., в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представила.

Судом установлено, что задолженность Менхиной Т.В. перед банком по кредитному договору от *** года ***ДВ, по состоянию на *** года составляет *** рублей *** коп., из которых сумма срочного основного долга составляет *** рубля *** коп., сумма срочных процентов - *** рубля *** коп., сумма просроченного основного долга - *** рубля *** коп., сумма просроченных процентов - *** рубль *** коп., сумма процентов по просроченного основному долгу - *** рублей *** коп., пени по просроченному основному долгу - *** рублей *** коп., пени на просроченные проценты - *** рублей *** коп., штраф за пропущенный платеж - *** рублей л.д. 36-37).

Расчет, представленный банком, суд находит правильным и обоснованным, соответствующим вышеприведенным нормам права и условиям заключенного между сторонами договора.

Доводы представителя ответчиков о неправильности данного расчета задолженности, представленного истцом, не нашли своего подтверждения в процессе судебного разбирательства возникшего между сторонами спора и не подтверждены соответствующим контррасчетом.

С учетом того, что ответчики не исполняют надлежащим образом принятые на себя обязательства, оставляют без ответа направляемые в их адрес уведомления банка, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о досрочном взыскании долга по вышеназванному кредитному договору.

Как устанавливается ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Исполнение ответчиком Менхиной Т.В. обязательств по кредитному договору ***ДВ от *** года перед банком обеспечено поручительством ответчика Бритова А.Н., что подтверждается договором поручительства ***ДВ-01 от *** года л.д. 30-35), что предполагает солидарную ответственность обоих ответчиков перед банком.

Как устанавливается ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании вышеприведенных положений ст. 333 ГК РФ, установив соразмерность пени по просроченному основному долгу - *** рублей *** коп., пени по просроченным процентам - *** рублей *** коп., штрафа - *** рублей, последствиям нарушения ответчиками основного обязательства в размере *** руб. *** коп. и начисленным процентам, суд не усматривает наличия законных оснований для уменьшения заявленных штрафных санкций.

Учитывая вышеприведенные положения закона, условия кредитного договора от *** года ***ДВ и договора поручительства от *** года ***ДВ-01, суд взыскивает солидарно с ответчиков Менхиной Т.В. и Бритова А.Н. в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору от *** года ***ДВ, по состоянию на *** года - *** рублей *** коп., из которых сумма срочного основного долга составляет *** рубля *** коп., сумма срочных процентов - *** рубля *** коп., сумма просроченного основного долга - *** рубля *** коп., сумма просроченных процентов - *** рубль *** коп., сумма процентов по просроченного основному долгу - *** рублей *** коп., пени по просроченному основному долгу - *** рублей *** коп., пени на просроченные проценты - *** рублей *** коп., штраф за пропущенный платеж - *** рублей.

Суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению встречные исковые требования Менхиной Т.В. к ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, *** года за пользование кредитом ответчик Менхина Т.В. уплатила банку комиссию в сумме *** рублей.

Как указывается в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 29 июня 2010 года), отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями), в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (в ред. от 23.11.2009), запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, по мнению суда, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, обслуживание долга, ущемляют установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению.

В соответствии с пунктом 1.1. заключенного между Менхиной Т.В. и ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» *** года кредитного договора ***ДВ л.д. 14-29), предметом соглашения являлось только предоставление банком заемщику кредита в сумме *** рублей.

Учитывая вышеизложенное, суд взыскивает с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Менхиной Т.В. денежные средства в сумме *** рублей, ранее уплаченные в качестве единовременной комиссии.

Поскольку денежные средства в данной сумме были получены банком от Менхиной Т.В. *** года без законных оснований, суд также находит подлежащими удовлетворению встречные исковые требования Менхиной Т.В. о взыскании с банка процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Указанием Центрального Банка РФ от 31 мая 2010 г. N 2450-У, с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 процента годовых.

Согласно расчету ответчика л.д. 158-159), правильность которого у суда сомнений не вызывает, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из суммы долга *** рублей, ставки *** % годовых, за период с *** года по *** года составляет *** рубля.

На основании вышеизложенного, суд взыскивает с банка в пользу Менхиной Т.В. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по *** года - *** рубля, и считает необходимым взыскивать с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Менхиной Т.В. проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки *** % годовых, начисленные на сумму *** рублей или ее остатка, начиная с *** года по день фактического исполнения денежного обязательства.

На основании ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая данные положения закона, условия заключенных между сторонами соглашений, суд считает необходимым взыскивать солидарно с Менхиной Т.В., Бритова А.Н. в пользу ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит» проценты за пользование заемными денежными средствами, начисленные на сумму основного долга *** рубля *** коп. или его остатка, исходя из расчета ***% годовых начиная с *** года по день фактического погашения долга.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ, руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывая незначительную сложность дела, количество судебных заседаний, объем оказанной юридической помощи, наличие договора поручения от *** года л.д. 130), расписки от *** года л.д. 131), суд взыскивает с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Менхиной Т.В. сумму расходов на оплату услуг представителя - *** рублей.

Соответственно, общая сумма денежных средств, подлежащих взысканию с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Менхиной Т.В. составит *** рубля.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, учитывая удовлетворение первоначального иска, суд взыскивает также солидарно с ответчиков Менхиной Т.В. и Бритова А.Н. сумму уплаченной при обращении в суд госпошлины - *** рублей *** коп.

Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащих взысканию с ответчиков по первоначальному иску в пользу банка, составит *** рублей *** коп.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, учитывая удовлетворение встречного иска, суд взыскивает с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» госпошлину в доход государства в сумме *** рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 100, 103 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Менхиной Т.В., Бритова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» сумму задолженности по кредитному договору от *** года ***ДВ, по состоянию на *** года - *** рублей *** коп., из которых сумма срочного основного долга составляет *** рубля *** коп., сумма срочных процентов - *** рубля *** коп., сумма просроченного основного долга - *** рубля *** коп., сумма просроченных процентов - *** рубль *** коп., сумма процентов по просроченного основному долгу - *** рублей *** коп., пени по просроченному основному долгу - *** рублей *** коп., пени на просроченные проценты - *** рублей *** коп., штраф за пропущенный платеж - *** рублей; сумму уплаченной при обращении в суд госпошлины - *** рублей *** коп., а всего *** (***) рублей *** коп.

Взыскивать солидарно с Менхиной Т.В., Бритова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» проценты за пользование заемными денежными средствами, начисленные на сумму основного долга *** рубля *** коп. или его остатка, исходя из расчета ***% годовых начиная с *** года по день фактического погашения долга.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Менхиной Т.В. денежные средства в сумме *** рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по *** года - *** рубля, сумму расходов на оплату услуг представителя - *** рублей, а всего *** (***) рубля.

Взыскивать с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Менхиной Т.В. проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки *** % годовых, начисленные на сумму *** рублей или ее остатка, начиная с *** года по день фактического исполнения денежного обязательства.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» госпошлину в доход государства в сумме *** (***) рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме (13 октября 2010 года).

Судья