Именем Российской Федерации 02 ноября 2010 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимкиной Ю.В., при секретаре Беловой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «<данные изъяты>» к Блохиной Наталии Васильевне, Белоусовой Ольге Юрьевне о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : ЗАО АКБ «<данные изъяты>» обратился в суд с указанными требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «<данные изъяты>» и Блохиной Н.В. был заключен кредитный договор №-Л-ГО на сумму 300000 рублей на неотложные нужды со сроком погашения кредита не позднее чем через 36 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке - 7,88% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,95% годовых. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с июля 2007 года равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита, комиссии и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 12235 руб. Кредитные средства в размере 300000 рублей были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «<данные изъяты>», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком было предоставлено поручительство Белоусовой О.Ю. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Блохина Н.В. нарушила сроки уплаты процентов, основного долга, в связи с этим, заемщику и поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 13.09.2010 года задолженность ответчиков перед ЗАО АКБ «<данные изъяты>» составляет 180785,43 руб., из которых: сумма основного долга - 125737,13 руб., проценты по кредиту - 2415,94 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 2131,04 руб., пени по просроченному основному долгу - 50448,04 руб., пени по просроченным процентам - 53,28 руб. Блохина Н.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени, в связи с данными обстоятельствами, ЗАО АКБ «<данные изъяты>» вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика и поручителей солидарно. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме. Ответчики Блохина Н.В., Белоусова О.Ю. в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, просили снизить размер пени. Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односто ронний отказ от исполнения обязательства и одностороннее измене ние его условий не допускаются, за исключением случаев предусмот ренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ). В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «<данные изъяты>» и Блохиной Н.В. был заключен кредитный договор №-Л-ГО, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 300000 рублей на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 36 месяцев, а также с взиманием процентов за пользование кредитом в размере - 7,88% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,95% от суммы первоначально выданного кредита. Заемщик обязался ежемесячно до 16 числа (включительно), начиная с июля 2007 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа в размере 12235 руб. (л.д. 4). В силу п. 5.2 кредитного договора Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, при наличии одного из следующих обстоятельств: однократной просрочке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней, и других обстоятельств. При наличии основания для расторжения договора в одностороннем порядке или досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 4). В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств между ЗАО АКБ «<данные изъяты>» и Белоусовой О.Ю. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №/П-Л-ГО (л.д. 5). ДД.ММ.ГГГГ во исполнение кредитного договора согласно мемориальному ордеру № на ссудный счет Блохиной Н.В. ЗАО АКБ «<данные изъяты>» перечислена сумма 300000 рублей (л.д. 9). В судебном заседании установлено, что заемщиком надлежащим образом не исполняются условия договора, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Блохиной Н.В., Белоусовой О.Ю. перед банком по кредитному договору №-Л-ГО от ДД.ММ.ГГГГ составляет 180785,43 руб., а именно: сумма основного долга - 125737,13 руб., проценты по кредиту - 2415,94 руб., комиссия за обслуживание долга - 2131,04 руб., пени по просроченному основному долгу - 50448,04 руб., пени по просроченной комиссии - 53,28 руб. (л.д. 10-12). С указанным расчетом ответчики Блохина Н.В. и Белоусова О.Ю. в судебном заседании согласились. ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<данные изъяты>» направил в адрес Блохиной Н.В., Белоусовой О.Ю. уведомления о задолженности, в котором заявляет о досрочном истребовании всей суммы кредита вместе с причитающейся платой за кредит и штрафными санкциями в размере 212414,55 руб., которая должна была быть выплачена в десятидневный срок с момента получения настоящего уведомления (л.д. 6, 7, 8). Однако до настоящего времени долговые обязательства ни Блохиной Н.В., ни Белоусовой О.Ю. перед ЗАО АКБ «<данные изъяты>» не погашены. Поскольку уклонение заемщика Блохиной Н.В. и поручителя Белоусовой О.Ю. от обязательств по погашению кредита, взятых на себя при заключении кредитного договора №-Л-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, является существенным нарушением условий договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №-Л-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «<данные изъяты>» и Блохиной Н.В, в связи с чем исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору также следует удовлетворить. Однако суд считает, что начисленные пени по просроченному основному долгу в размере 50448 руб. 04 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и с учетом конкретных обстоятельств дела подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ до 5000 руб., которые подлежат взысканию с заемщика и поручителя солидарно. Также суд считает обоснованным требование истца об обязании ответчиков выплачивать проценты за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по день вступления решения в законную силу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Однако суд не может согласиться с требованием ЗАО АКБ «<данные изъяты>» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание долга по кредитному договору и, соответственно, пени по просроченной комиссии, по следующим основаниям. Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, обслуживание долга, ущемляет установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Как видно из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4815 руб. 71 коп. (л.д. 15), которая с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в размере 3863 руб. 06 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Блохиной Наталии Васильевны, Белоусовой Ольги Юрьевны в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «<данные изъяты>» судебные расходы в размере 3863 руб. 06 коп. (три тысячи восемьсот шестьдесят три руб. 06 коп.) В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «<данные изъяты>» отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней. Судья Ю.В. ЕфимкинаВ соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Расторгнуть кредитный договор №-Л-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «<данные изъяты>» и Блохиной Наталией Васильевной.
Взыскать с Блохиной Наталии Васильевны, Белоусовой Ольги Юрьевны в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору №-Л-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125737 руб. 13 коп. (сто двадцать пять тысяч семьсот тридцать семь руб. 13 коп.), проценты за пользование кредитом в размере 2415 руб. 94 коп. (две тысячи четыреста пятнадцать руб. 94 коп.), пени в размере 5000 руб. (пять тысяч руб.), а всего 133153 руб. 07 коп. (сто тридцать три тысячи сто пятьдесят три руб. 07 коп.).
Взыскать с Блохиной Наталии Васильевны, Белоусовой Ольги Юрьевны в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «<данные изъяты>» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №-Л-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.