Дело № Именем Российской Федерации Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимкиной Ю.В., при секретаре Беловой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества Коммерческого банка «иные данные» к Чудиновой Светлане Николаевне о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л : ОАО КБ «иные данные» обратился в суд с иском к Чудиновой С.Н. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «иные данные» и ФИО1 был заключен кредитный договор №/ПОТР и дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках указанного договора заёмщику был предоставлен кредит в размере 620000 рублей сроком на 3 (три) года с уплатой за пользование кредитом 25,5% годовых. Денежные средства были зачислены на счет заемщика, открытый у кредитора. В обеспечение кредитного договора передано в залог банку следующее имущество, принадлежащее Чудиновой С.Н. - жилой дом общей полезной площадью 52,3 кв. м с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями: литер 1, 2, Б, В, Г, п, у, назначение: жилое, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 1395 кв. м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 1.5 договора об ипотеке стороны оценили предмет залога на общую залоговую стоимость в сумме 620000 руб. Согласно п. п. 3.2, 3.3 кредитного договора заемщик осуществляет погашение кредита, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций по настоящему договору в рублях. Погашение основной суммы кредита, процентов и штрафных санкций по нему производится путем уплаты соответствующих сумм денежных средств в пользу кредитора. Датой уплаты считается день зачисления денежных средств на счет кредитора. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком, указанным в приложении № к кредитному договору. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако в нарушение указанных норм ответчик в настоящее время, уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита, в связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 629811 рублей 47 копеек, из которых: срочный основной долг - 244890 руб. 62 коп.; срочные проценты - 1539 руб. 79 коп., просроченный основной долг - 210788 руб. 23 коп.; просроченные проценты - 111016 руб. 91 коп.; проценты за просроченный основной долг в размере 1325 руб. 37 коп.; пени на просроченный основной долг - 35522 руб. 33 коп.; пени на просроченные проценты - 18728 руб. 22 коп., штраф за пропущенный платеж в размере 6000 руб., проценты за пользование заемными денежными средствами из расчета 25,5% до момента полного погашения долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9498 руб. 11 коп., обратить взыскание на заложенное имущество. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме. Ответчик Чудинова С.Н. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, просила снизить пени. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односто ронний отказ от исполнения обязательства и одностороннее измене ние его условий не допускаются, за исключением случаев предусмот ренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ). В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Статьей 9 указанного закона установлены требования к содержанию договора об ипотеке, а именно: в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой; предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием; договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - орган, осуществляющий государственную регистрацию прав), зарегистрировавшего это право залогодателя и т.д. В силу ч. 4 данной статьи обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. В соответствии с п. 2 ст. 13 указанного закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. В силу ст. 48 закона при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. Согласно ст. 50 закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу ст. 54 закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ иные данные» и Чудиновой С.Н. был заключен кредитный договор №/ПОТР, в рамках которого заемщику был предоставлен кредит в размере 620000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-15). В соответствии с п. 1.4 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору простые проценты из расчета 25,5% годовых, единоразовую комиссию в размере 124000 рублей. На основании п. 3.2 договора погашение кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных кредитором в соответствии с п. 3.4 договора) осуществляется заемщиком ежемесячно равными (аннуитетными) платежами в соответствии с графиком, указанным в приложении № к настоящему договору. Пунктом п. 3.6 договора предусмотрен порядок зачисления платежей, и указано что, в случае недостаточности денежных средств, начисленных (уплаченных) заемщиком в счет исполнения обязательств по договору, для полного погашения задолженности по нему Кредитор вправе зачислять направленные заемщиком суммы, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежных документах, а также сроков их осуществления, в порядке очередности на погашение: а) расходов Кредитора по взысканию задолженности с Заемщика; б) начисленных Кредитором штрафных санкций; в) просроченной задолженности по процентам и/или кредиту (основному долгу); г) срочного платежа по процентам за пользование кредитом; д) оставшейся задолженности по кредиту (основному долгу). В соответствии с п. 5.1.1 договора в случае несвоевременного и/или неполного погашения кредита и/или процентов за его использование кредитор вправе начислить и взыскать с заемщика пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщиком. Кредитор самостоятельно определяет, за какой период просрочки взыскивается пеня. В соответствии с п. 5.1.2 договора в случае пропуска очередного платежа по установленному графику поэтапного погашения задолженности по кредиту в соответствии с п. 3.4 договора, кредитор вправе взыскать с заемщика штраф в размере 500 руб. за каждый факт указанного нарушения. В соответствии с п. 3.5 кредитного договора, кредитор вправе досрочно истребовать задолженность по Договору в полном объеме или частично по основаниям, указанным в п. 5.3 договора. Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что заемщик обязуется досрочно погасить задолженность по кредиту с начисленными процентами по нему и штрафными санкциями в случае получения от Кредитора соответствующего письменного требования, указанного п. 5.3 договора, в течение трех рабочих дней с момента получения такого требования или более поздний срок, установленный Кредитором в названном требовании. С условиями кредитного договора ответчик был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре, а в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «иные данные» и Чудиновой С.Н. заключен договор залога №/ПОТР-01, согласно которому Чудинова С.Н. (залогодатель) передает ОАО КБ «иные данные» (залогодержатель) в залог принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество - жилой дом общей полезной площадью 52,3 кв. м с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями: литер 1, 2, Б, В, Г, п, у, назначение: жилое, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 1395 кв. м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>, в обеспечение исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором №/ПОТР от ДД.ММ.ГГГГ. Общая залоговая стоимость предметов залога составляет 620000 руб. (л.д. 18-29). Согласно п.п. 3.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание, в том числе досрочно, на предмет залога (в части или полностью) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором (л.д. 21). Во исполнение кредитного договора согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ по договору №/ПОТР Чудиновой С.Н. были предоставлены денежные средства в размере 620000 рублей (л.д. 34). Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 629811 руб. 47 коп., из которых: - срочный основной долг - 244890 руб. 62 коп.; - срочные проценты - 1539 руб. 79 коп.; - просроченный основной долг - 210788 руб. 23 коп.; - просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 111016 руб. 91 коп.; - проценты за просроченный основной долг - 1325 руб. 37 коп.; - пени по просроченному долгу - 35522 руб. 33 коп.; - пени на просроченные проценты - 18728 руб. 22 коп.; - штраф за пропущенный платеж - 6000 руб. (л.д. 30, 31). С указанным расчетом ответчик Чудинова С.Н. в судебном заседании согласилась. 24.03.2010 года ОАО КБ «иные данные» направил в адрес Чудиновой С.Н. уведомление о задолженности, в котором заявил о досрочном истребовании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями (л.д. 32, 33). Однако до настоящего времени долговые обязательства Чудиновой С.Н. перед ОАО КБ «иные данные» не погашены. Таким образом, судом установлено, что Чудинова С.Н. не исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору № 318/ПОТР от 14.08.2008 года, а потому требования ОАО КБ «иные данные» подлежат удовлетворению. Неисполнение Чудиновой С.Н. обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с п. 3.1 договора залога является основанием для обращения взыскания на предметы залога - жилой дом общей полезной площадью 52,3 кв. м с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями: литер 1, 2, Б, В, Г, п, у, назначение: жилое, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 1395 кв. м, кадастровый номер 64:38:21 01 03:0002, расположенный по адресу: <адрес>. Также суд считает обоснованным требование истца об обязании ответчиков выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами до момента полного погашения долга по кредитному договору №/ПОТР от ДД.ММ.ГГГГ исходя из расчета 25,5% годовых. Кроме того, как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускал просрочку очередного платежа, установленного графиком поэтапного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем требования банка о взыскании штрафа за указанные нарушения в размере 6000 руб. также являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Более того, Чудинова С.Н. признала исковые требования ОАО КБ «иные данные» в полном объеме. В соответствии с требованиями ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска, если это противоречит закону или нарушает права и интересы других лиц. В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Оценив в совокупности, исследованные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу о доказанности неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по возврату сумм займа и, как следствие, обращение взыскания на заложенное имущество, а именно, объекты недвижимости - жилой дом общей полезной площадью 52,3 кв. м с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями: литер 1, 2, Б, В, Г, п, у, назначение: жилое, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 1395 кв. м, кадастровый номер № расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности Чудиновой С.Н., определив размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, в размере суммы остатка неисполненных обязательств по кредитному договору в размере 629811 руб. 47 коп., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью предметов залога в размере 620000 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Как видно из материалов дела, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 9498,11 руб. (л.д. 35), которая с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере 9498,11 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Обратить взыскание на принадлежащее Чудиновой Светлане Николаевне недвижимое имущество - жилой дом общей полезной площадью 52,3 кв. м с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями: литер 1, 2, Б, В, Г, п, у, назначение: жилое, кадастровый №, и земельный участок для ведения личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 1395 кв. м, кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес>, определив способ реализации путем продажи предмета ипотеки с публичных торгов. Установить начальную продажную цену недвижимого имущества - жилого дома общей полезной площадью 52,3 кв. м с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями: литер 1, 2, Б, В, Г, п, у, назначение: жилое, кадастровый №, и земельного участка для ведения личного подсобного хозяйства, назначение: земли населенных пунктов (поселений), общая площадь 1395 кв. м, кадастровый номер №, расположенных по адресу: <адрес> размере 620000 (шестьсот двадцать тысяч) рублей. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней. Судья Ю.В. ЕфимкинаВ соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Взыскать с Чудиновой Светланы Николаевны в пользу открытого акционерного общества Коммерческого банка «иные данные» задолженность по кредитному договору №/ПОТР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 629811 руб. 47 коп. (шестьсот двадцать девять тысяч восемьсот одиннадцать руб. 47 коп.), судебные расходы в размере 9498 руб. 11 коп. (девять тысяч четыреста девяносто восемь руб. 11 коп.), а всего 639309 руб. 58 коп. (шестьсот тридцать девять тысяч триста девять руб. 58 коп.).
Взыскивать с Чудиновой Светланы Николаевны в пользу открытого акционерного общества Коммерческого банка «иные данные» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №/ПОТР от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 25,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактического исполнения решения суда.