о защите прав потребителей

Дело № Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Саратов ДД.ММ.ГГГГ

Волжский районный суд г. Саратова

В составе:

Председательствующего судьи Юдиной С.В.

при секретаре Иваницкой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Третьякова Александра Николаевича к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о защите прав потребителей, встречному иску закрытого акционерного общества Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Третьякову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Третьяков А.Н. обратился с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ним и банком ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и №ф от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми ответчик обязался предоставить ему кредиты на неотложные нужды на общую сумму 230000 руб., а он обязался возвратить ответчику указанную сумму, и уплатить проценты за нее, в порядке и на условиях согласно указанным договорам. Платежи по договорам производились по следующей формуле, указанной в прилагаемых к Договорам Графиках платежей: иные данные, в которой R - 7,88%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,65% (№) и 2,3% (№ф), С - сумма выданного кредита. Указанные договоры противоречат Закону «О защите прав потребителей», чем были ему причинены значительные убытки. Как усматривается из договоров, плата за кредит установлена в процентах, выплачивается ежемесячно до дня погашения кредита и не зависит от размера оставшейся кредитной задолженности, что свидетельствует о том, что данный платеж не является процентами по кредиту, а является комиссией за ведение ссудного счета, взимание которой недопустимо. То обстоятельство, что названному платежу в договоре дано другое наименование, не свидетельствует о законности его взимания. Кроме того, ответчик незаконно начислял пени за просрочку выплаты незаконной комиссии. Просил суд взыскать с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в его пользу причиненные ему убытки в размере 152468,13 руб., включающие в себя незаконную комиссию и начисленные пени за просрочку ее уплаты, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16612,3 руб., рассчитанные на ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за каждый последующий день, из расчета 31,19 руб. в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день выплаты задолженности, взыскать пени за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 45740,44 руб., рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму пени за просрочку удовлетворения требований потребителя за каждый последующий день, из расчета 4574,05 руб. в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического удовлетворения требований, обязать ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» исключить из договоров ничтожные пункты о взимании комиссии по коэффициенту «k» путем заключения дополнительного соглашения, считать сумму просроченных процентов, пени и штрафов равными нулю, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

В ходе судебного разбирательства ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предъявил встречный иск о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и №ф от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору №-№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 445084,63 руб. и взыскании платы за кредит в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 3300 руб. в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, взыскании задолженности по кредитному договору №ф по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83478,26 руб., платы за кредит в размере 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 690 руб. в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, взыскании судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 8485,63 руб.

Истец Третьяков А.Н. в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в материалах дела имеется заявление.

Суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель Третьякова А.Н. в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске, просил иск удовлетворить. Встречный иск ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» не признал в полном объеме, подтвердил, что имеется просрочка оплаты по кредитным договорам, т.к. истец не согласен с оплатой сумм в указанном размере, просил в удовлетворении встречного иска отказать по указанным основаниям, а также в связи с тем, что не имелось предложения Третьякову А.Н. о расторжении договоров.

Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в судебном заседании иск Третьякова А.Н. не признала, просила в иске отказать, т.к. условия кредитования согласованы с истцом, принуждения к заключения договоров со стороны банка не было. Истец вправе был отказаться от заключения договоров, условиями кредитных договоров не предусмотрено взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Встречный иск поддержала, просила его удовлетворить.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Третьякова А.Н. не подлежащими удовлетворению, встречный иск ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» законным и обоснованным в части по следующим основаниям:

Судом установлено, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Третьяковым А.Н. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 200000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 1,65% от суммы первоначально выданного кредита в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора ответчик (заемщик) обязался погашать кредит и плату ежемесячно. В соответствии с п.6.1 Договора, срок действия Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций (л.д. 9-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Третьяковым А.Н. заключен кредитный договор №ф на сумму 30000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 2,3% от суммы первоначально выданного кредита в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с п.6.1 Договора, срок действия Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций (л.д. 12-14).

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно с п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 29 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

По смыслу данных норм материального права кредитные договоры являются возмездными сделками, и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, и указанное условие не противоречит положениям закона.

Также, предусмотренная плата за пользование кредитом не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует из графика платежей плата за кредит представляет собой сложные проценты, состоящие из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой.

Никаких дополнительных услуг, предоставляемых Банком Третьякову А.Н., кроме кредитования, за которые Банк получал вознаграждение, предусмотренное договорами, о которых Третьяков А.Н. был уведомлен при заключении договоров, не предоставлялось.

Таким образом, оснований полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, не имеется, доказательств этому суду не представлено.

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или вытекает из его существа.

Суд установил изменение обстоятельств, которые являются существенными, поскольку Банк, предвидя неисполнение ответчиком условий договора по уплате сумм по договору, вправе был отказаться от заключения договора.

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» желает расторгнуть договор и получить расчет с ответчика. Данные требования не противоречат требованиям закона и договора.

На основании ст. 310 ГК РФ).

Заемщик (ответчик по встречному иску) Третьяков А.Н. не исполнил взятые на себя обязательства в сроки, установленные кредитными договорами, что подтверждается представленным в суд расчетом задолженности: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Третьякова А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 445084,64 руб., из которых сумма основного долга составляет 180725,39 руб., плата за кредит (R*О3) - 18867,25 руб., плата за кредит (k*С) - 70780,74 руб., пени по просроченному основному долгу - 42594,91 руб., пени (R*О3) - 27787,80 руб., пени (k*С) - 104328,54 руб.; задолженность Третьякова А.Н. по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83478,26 руб., из которых сумма основного долга 19866,46 руб., плата за кредит (R*О3) - 1026,04 руб., плата за кредит (k*С) - 13929,94 руб., пени по просроченному основному долгу - 27893,72 руб., пени (R*О3) - 587,44 руб., пени (k*С) - 20174,66 руб. (л.д. 43-45, 46-48).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Третьякова А.Н. направлены уведомления о неисполнении обязательств по кредитным договорам и досрочном истребовании всей суммы кредита (л.д. 55, 56).

Возражений по представленному расчету Третьяковым А.Н. не представлено, у суда сомнений не вызывает. Однако суд считает, что размер пени по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 174711,25 руб. не является в данном случае соразмерным последствиям нарушения прав истца, обязательств, т.к. сумма основного долга составляет 180725,39 руб., в связи с чем, суд находит необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку и взыскать ее с Третьякова А.Н. в размере 70000 руб. По кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ размер пени также подлежит уменьшению до 10000 руб., т.к. сумма кредита составляла 30000 руб., сумма основного долга составляет 19866 р. 46 к., уплачены уже пени в размере 10220 руб., размер пени в сумме 48656 руб. в данном случае является несоразмерным.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

Таким образом, с Третьякова А.Н. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 340373 р. 38 к., состоящая из суммы основного долга, платы за кредит, пени, и по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44822 р. 44 к.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 94 ГПК РФ).

В материалах дела имеется платежное поручение об уплате ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» государственной пошлины при подаче встречного иска на сумму 8485 р. 63 к. (л.д. 42). Указанная сумма должна быть взыскана с Третьякова А.Н. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» пропорционально удовлетворенным требованиям по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 6603 р. 73 к., по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1544 р. 67 к.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Третьякова Александра Николаевича к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о защите прав потребителей - отказать.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Третьяковым Александром Николаевичем, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Третьякова Александра Николаевича в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 340373 р. 38 к., государственную пошлину в размере 6603 р. 73 к., а всего 346977 (триста сорок шесть тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 11 копеек.

Взыскать с Третьякова Александра Николаевича в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ плату за кредит в размере 7,88% годовых, начисленных на сумм остатка основного долга и 3300 руб. в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Третьяковым Александром Николаевичем, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Третьякова Александра Николаевича в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 44822 р. 44 к., государственную пошлину в размере 1544 р. 67 к., а всего 46367 (сорок шесть тысяч триста шестьдесят семь) рублей 11 копеек.

Взыскать с Третьякова Александра Николаевича в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ плату за кредит в размере 7,88% годовых, начисленных на сумм остатка основного долга и 690 руб. в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.

В остальной части иска ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через суд, вынесший решение.

Текст решения изготовлен компьютерным способом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Юдина