г. Саратов                                                                                29 ноября 2010 года

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бжезовской И.В.,

при секретаре Милехиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Черновой Юлии Владимировне, Чернову Александру Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО6 обратился в суд с указанными требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и Черновой Ю.В. был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до №, с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых, при несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. № договора).Согласно Приложению № к кредитному договору, Заемщик обязался погашать кредит и проценты за пользование кредитом в порядке, ежемесячно равными по сумме платежами, составляющими 6 190 руб.Кредитные средства в размере 150 000 руб. были перечислены на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком было предоставлено поручительство Чернова А.В. Не выполняя свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем заемщику и поручителю были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Черновой Ю.В., Чернова А.В. перед ФИО8 составляет 124 221 руб. 71 коп. из которых: основной долг - 49 404 руб. 79 коп.; проценты - 16 287 руб. 82 коп.; проценты за пользование просроченным основным долгом - 4 874 руб. 31 коп.; пени по просроченному основному долгу - 32 946 руб. 56 коп.; пени по просроченным процентам - 20 708 руб. 23 коп. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не принимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Истец указывает, что подпунктом № кредитного договора установлено, что банк в праве потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае возникновения просроченной задолженности по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Черновой Ю.В., Чернова А.В. в солидарном порядке в пользу ФИО9 задолженность по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 221 руб. 71 коп.; проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 27 % годовых, исходя из суммы остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате госпошлины в сумме 3 684 руб. 43 коп.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Чернов А.В. в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований ФИО10 в части требований о взыскании суммы основного долга в размере 49 404 руб. 79 коп., процентов в размере 16 287 руб. 79 коп., процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 4 874 руб. 31 коп. Также просил ввиду тяжелого материального положения ответчиков снизить размер начисленной неустойки, применив положения ст. 333 НК РФ.

Ответчик Чернова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом. Согласно отметке оператора почтовой связи, телеграмма вручена мужу Черновой Ю.В., заказные письма вручены ответчику лично (л.д. №).

Суд, выслушав представителя истца, ответчика Чернова А.В., исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 и Черновой Ю.В. был заключен кредитный договор микрокредитования № на сумму 150 000 рублей, на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 27 % годовых (л.д. №).

В соответствии с п. № договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные настоящим договором.

Пунктом № договора предусмотрено, что в при возникновении просроченной задолженности по кредиту и (или) процентам и (или) по единовременной комиссии за открытие ссудного счета (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности и по дату ее фактического погашения включительно) заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности по кредиту и (или) просроченной задолженности по процентам, и (или) по просроченной задолженности по единовременной комиссии за открытие ссудного счета за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В силу п. № кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств:

- при нарушении заемщиком взятых на себя обязательств в соответствии с п. 5.3 договора или возникновения обстоятельств, указанных в ст. 2 договора и т. д.

Во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на счет Черновой Ю.В. ФИО12 перечислена сумма 150 000 руб. (л.д. №).

В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО2 был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В соответствии с п. № указанного договора поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в объеме, порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. № договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед банком в солидарном порядке.

Разделом № Поручительства установлено, что поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение заемщиком следующих обязательств по кредиту: возврат суммы кредита в сумме 150 000 руб., уплаты процентов за пользование кредитом в размере 27 % годовых, уплаты сумм в возмещение судебных и иных издержек, связанных с взысканием задолженности, и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, требования истца о применении к ответчикам солидарной ответственности являются правомерными, поскольку вытекают из условий договора, а также из требований, предусмотренных ст.ст. 323, 363 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Черновой Ю.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 124 221 руб. 71 коп., из которых: сумма основного долга - 49 404 руб. 79 коп., проценты - 16 287 руб. 82 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 4 874 руб. 31 коп., пени по просроченному основному долгу - 32 946 руб. 56 коп., пени по просроченным процентам - 20 708 руб. 23 коп. (л.д. №).

Суд признает указанный расчет верным в части взыскания с ответчиков суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также пени по просроченному основному долгу и пени по процентам. Кроме того, ответчик Чернов А.В. согласился с размером задолженности и периодом просрочки платежей, а потому не доверять данному расчету у суда оснований не имеется.

Хотя расчет задолженности суд признает верным, однако учитывая несоразмерность последствия нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору размеру заявленных требований в части неустойки, и принимая во внимание материальное положение ответчиков, суд считает, что начисленные пени по просроченному основному долгу в сумме 32 946 руб. 56 коп., пени по просроченным процентам в сумме 20 708 руб. 23 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ, а именно: пени по просроченному основному долгу - до 3 294 руб. 65 коп., пени по просроченным процентам - до 2 070 руб. 82 коп., которые подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма: основной долг - 49 404 руб. 79 коп., проценты - 16 287 руб. 82 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 4 874 руб. 31 коп., пени в связи с просрочкой платежей по кредитному договору: по основному долгу - 3 294 руб. 65 коп., пени по просроченным процентам - 2 070 руб. 82 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО13» направил в адрес Черновой Ю.В., Чернова А.В. уведомления о задолженности, в котором заявляет о досрочном истребовании всей суммы кредита, которая должна была быть выплачена в полном объеме в десятидневный срок со дня получения уведомления (л.д. №). Однако до настоящего времени долговые обязательства ответчиками перед ФИО14 не погашены.

Поскольку уклонение заемщика и поручителя от обязательств по погашению кредита, взятых на себя при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, является существенным нарушением условий договора, требование о возврате долга в срок, указанный в уведомлении, ответчиками не исполнено, ответа на предложение банка погасить долг от ответчиков не последовало, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования истца о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о досрочном взыскании основного долга, процентов по кредиту, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченной плате, с учетом установленного судом размера.

На основании ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с данной нормой права суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца платы за пользование кредитом в размере 27 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, поскольку указанное требование истца вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор микрокредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО15 и Черновой Юлией Владимировной.

Взыскать с Черновой Юлии Владимировны, Чернова Александра Васильевича в солидарном порядке в пользу ФИО16 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 49 404 (сорок девять тысяч четыреста четыре) руб. 79 коп., проценты 16 287 (шестнадцать тысяч двести восемьдесят семь) руб. 82 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 4 874 (четыре тысячи восемьсот семьдесят четыре) руб. 31 коп., пени по просроченному основному долгу 3 294 (три тысячи двести девяносто четыре) руб. 65 коп., пени по просроченным процентам 2 070 (две тысячи семьдесят) руб. 82 коп., а всего 75 932 (семьдесят пять тысяч девятьсот тридцать два) руб. 39 коп.

Взыскивать солидарно с Черновой Юлии Владимировны, Чернова Александра Васильевича в пользу ФИО17» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 % годовых на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Черновой Юлии Владимировны, Чернова Александра Васильевича в солидарном порядке в пользу ФИО18 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 477 (две тысячи четыреста семьдесят семь) руб. 97 коп.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней.

Судья                                                                                 И.В. Бжезовская