г. Саратов                                                                                29 ноября 2010 года

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бжезовской И.В.,

при секретаре Милехиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Гладковой Валентине Николаевне, Гоголевой Вере Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО6 обратился в суд с указанными требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и Гладковой В.Н. был заключен кредитный договор № № на сумму 150 000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до № г., с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, комиссии за ведение счета в размере 0,95 % от суммы выданного кредита в месяц. Согласно п.п. № договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование ежемесячно. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредитные средства в размере 150 000 рублей были перечислены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Обеспечением кредита является договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО8 и Гоголевой В.В. В соответствии с пунктом №. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета, пеней в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Заемщиком неоднократно нарушались сроки и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем у него возникла задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 167 196 руб. 14 коп., из которых: сумма основного долга - 120 562 руб. 20 коп., проценты - 4 087 руб. 99 коп., комиссия - 19 949 руб. 14 коп., пени по просроченному основному долгу - 14 405 руб. 12 коп., пени по просроченным процентам - 8 191 руб. 69 коп. В связи с данными обстоятельствами, ФИО9 обратился в суд с иском о взыскании указанной задолженности солидарно с заемщика и поручителя, расторжении кредитного договора, взыскании солидарно с ответчиков процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы остатка основного долга по ставке 7,88 % годовых и комиссии за ведение счета в размере 0,95 % от суммы выданного кредита в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскании солидарно с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования в полном объеме, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, также просила взыскать с ответчика расходы по отправке телеграммы в сумме 247 руб. 02 коп.

.

Ответчик Гладкова В.Н. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований ФИО10 в части требований о взыскании суммы основного долга в размере 120 562 руб. 20 коп., проценты в размере 4 087 руб. 99 коп., пояснив, что действительно не исполняет условия кредитного договора на протяжении периода, согласна с представленным истцом расчетом. Также просила ввиду тяжелого материального положения ответчика снизить размер начисленной неустойки, применив положения ст. 333 НК РФ. Также возражала против удовлетворения исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,95 % от суммы первоначально выданного кредита в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик Гоголева В.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась заказными письмами с уведомлениями, а также телеграммой без уведомления по месту регистрации, указанному в ответе ФИО11 на запрос суда (л.д. №). Согласно отметке оператора почтовой связи заказные письма возвращены в суд за истечением срока хранения (л.д. № В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. При изложенных обстоятельствах суд находит извещение ответчиков надлежащим, ответчики на неоднократные извещения уклоняются от получения извещений и явки в суд, при этом не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела с указанием на какие-либо причины, возражений по поводу предъявленного иска суду не представили.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика Гладкову В.Н., исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО12 и Гладковой В.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей, на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке 7,88 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,95 % от суммы первоначально выданного кредита в месяц (л.д. №).

В соответствии с п. № договора заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно до № числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными по сумме платежами, составляющими 3 236 руб. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 1 811 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 425 руб.

Пунктом № договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу п. № кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством, а также при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (п. № договора) на срок более 10 дней, и других обстоятельств.

Во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 ФИО14 перечислена сумма 150 000 руб. (л.д. №). Ответчик ФИО1 подтвердила в судебном заседании факт получения указанной суммы.

В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств между ФИО13 и Гоголевой В.В. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В соответствии с п. № указанного договора поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, в объеме, порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. № договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед банком в солидарном порядке.

Разделом № Поручительства установлено, что поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение заемщиком следующих обязательств по кредиту: возврат суммы кредита в сумме 150 000 руб., уплаты процентов за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, уплаты пени за просрочку, уплаты комиссии за обслуживание долга по ставке 0, 95 % ежемесячно, уплаты сумм в возмещение судебных и иных издержек, связанных с взысканием задолженности, и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, требования истца о применении к ответчикам солидарной ответственности являются правомерными, поскольку вытекают из условий договора, а также из требований, предусмотренных ст.ст. 323, 363 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 167 196 руб. 14 коп., из которых: сумма основного долга - 120 562 руб. 20 коп., проценты - 4 087 руб. 99 коп., комиссия - 19 949 руб. 14 коп., пени по просроченному основному долгу - 14 405 руб. 12 коп., пени по просроченным процентам - 8 191 руб. 69 коп. (л.д. №).

Суд признает указанный расчет верным в части взыскания с ответчиков суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также пени по просроченному основному долгу и пени по процентам. Кроме того, ответчик Гладкова В.Н. согласилась с размером задолженности и периодом просрочки платежей, а потому не доверять данному расчету у суда оснований не имеется.

Хотя расчет задолженности суд признает верным, однако учитывая несоразмерность последствия нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору размеру заявленных требований в части неустойки, и принимая во внимание материальное положение ответчиков, суд считает, что начисленные пени по просроченному основному долгу в сумме 14 405 руб. 12 коп., пени по просроченным процентам в сумме 8 191 руб. 69 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ, а именно: пени по просроченному основному долгу - до 7 202 руб. 56 коп., пени по просроченным процентам - до 4 095 руб. 85 коп., которые подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Вместе с тем, в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за ведение счета следует отказать.

Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, обслуживание долга, ущемляет установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению.

В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма: основной долг - 120 562 руб. 20 коп., проценты - 4 087 руб. 99 коп., пени в связи с просрочкой платежей по кредитному договору: по основному долгу - 7 202 руб. 56 коп., пени по просроченным процентам - 4 095 руб. 85 коп. В удовлетворении иска о взыскании суммы комиссии за ведение счета, как по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, так и на период до вступления решения суда в законную силу необходимо отказать.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО16 направил в адрес Гладковой В.Н., Гоголевой В.В. уведомления о задолженности, в котором заявляет о досрочном истребовании всей суммы кредита, которая должна была быть выплачена в полном объеме в десятидневный срок со дня получения уведомления (л.д. №). Однако до настоящего времени долговые обязательства ответчиками перед ФИО15 не погашены.

Поскольку уклонение заемщика и поручителя от обязательств по погашению кредита, взятых на себя при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, является существенным нарушением условий договора, требование о возврате долга в срок, указанный в уведомлении, ответчиками не исполнено, ответа на предложение банка погасить долг от ответчиков не последовало, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования истца о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о досрочном взыскании основного долга, процентов по кредиту, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченной плате, с учетом установленного судом размера.

На основании ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с данной нормой права суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца платы за пользование кредитом в размере 7,88 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, поскольку указанное требование истца вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО17 и Гладковой Валентиной Николаевной.

Взыскать с Гладковой Валентины Николаевны, Гоголевой Веры Владимировны в солидарном порядке в пользу ФИО18 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 120 562 (сто двадцать тысяч пятьсот шестьдесят два) руб. 20 коп., проценты 4 087 (четыре тысячи восемьдесят семь) руб. 99 коп., пени по просроченному основному долгу 7 202 (семь тысяч двести два) руб. 56 коп., пени по просроченным процентам 4 095 (четыре тысячи девяносто пять) руб. 85 коп., а всего 135 948 (сто тридцать пять тысяч девятьсот сорок восемь) руб. 60 коп.

Взыскивать солидарно с Гладковой Валентины Николаевны, Гоголевой Веры Владимировны в пользу ФИО19 проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,88 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Гладковой Валентины Николаевны, Гоголевой Веры Владимировны в солидарном порядке в пользу ФИО20 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 918 (три тысячи девятьсот восемнадцать) руб. 97 коп., расходы по отправке телеграмм 247 (двести сорок семь) руб. 02 коп.

В остальной части в удовлетворении требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней.

Судья                                                                                   И.В. Бжезовская