08 декабря 2010 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимкиной Ю.В., при секретаре Беловой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» к Азиковой Ирине Ивановне, Азикову Владимиру Григорьевичу о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Азиковой Ирины Ивановны к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «иные данные» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : ЗАО АКБ «иные данные» обратился в суд с указанными требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Азиковой И.И. был заключен кредитный договор № на сумму 300000 рублей на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (R*ОЗ) и 1,1 % от суммы первоначально выданного кредита в месяц (k*С). При несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно до 19 числа каждого месяца (включительно), начиная с августа 2007 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Обеспечением кредита является договор поручительства, заключенный между ЗАО АКБ «иные данные» и Азиковым В.Г. Кредитные средства в размере 300000 рублей были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «иные данные», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Азикова И.И. нарушила график внесения платежей, в связи с этим заемщику были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на 13.09.2010 года задолженность Азиковой И.И., Азикова В.Г. перед ЗАО АКБ «иные данные» составляет 277566,56 руб., из которых: сумма основного долга - 184908,23 руб., плата за кредит (R*ОЗ) - 3284,73 руб., плата за кредит (k*С) - 22232,54 руб., пени по просроченному основному долгу - 51074,71 руб., пени (R*ОЗ) - 1413,72 руб., пени (k*С) - 14652,63 руб. Азикова И.И. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени, в связи с данными обстоятельствами, ЗАО АКБ «иные данные» вынужден обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с заемщика и поручителя солидарно. В ходе рассмотрения дела по существу от Азиковой И.И. поступило встречное исковое заявление к ЗАО АКБ «иные данные» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, компенсации морального вреда, в обоснование которого указано, что в порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы задолженности по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена денежная сумма в размере 267465 руб. Банк удержал из этой суммы в счет погашения платы, представленной в кредитном договоре частью формулы k*С (где k - 1,1% от суммы взятого кредита), однако банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает данная услуга. За данный период банком удержана сумма в 103167 руб., истец по встречному иску считает, что данная сумма представляет собой комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, а указанный вид комиссии нормами ГК РФ Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными актами не предусмотрен. В договоре банк не предоставил Азиковой И.И. процентную ставку по кредиту, что является нарушением существенных условий договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, а заемщик уплатить проценты за нее. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основной задолженности, а дополнительный процент является ежемесячной комиссией. Кроме того, банк не представил Азиковой И.И. при подписании договора расчет полной стоимости данной банковской услуги, что является нарушением закона «О защите прав потребителей». Азикова И.И. считает, что кредитная сделка, заключенная между ней и ЗАО АКБ «иные данные» незаконна и подписана Азиковой И.И. в состоянии заблуждения, полагает, что банк умышленно ввел ее в заблуждение об истинной стоимости данной услуги в расчете на то, что она - простой потребитель и у нее нет специального юридического и финансового образования. В связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора №-ГО, закрепленные п. 2.1, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за открытие и ведение текущего банковского счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора №-ГО, обязав ЗАО АКБ «иные данные» возвратить Азиковой И.И. неосновательно удержанные денежные средства в размере 103167 руб., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. Представитель ЗАО АКБ «иные данные» в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Азиковой И.И. просил отказать. Азикова И.И. исковые требования ЗАО АКБ «иные данные» не признала, поддержав встречные исковые требования в полном объеме. Азиков В.Г. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ЗАО АКБЮ «иные данные» являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, а встречные исковые требования Азиковой И.И. являются необоснованными по следующим основаниям. Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно части 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односто ронний отказ от исполнения обязательства и одностороннее измене ние его условий не допускаются, за исключением случаев предусмот ренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ). В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Статьей 29 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Азиковой И.И. заключен кредитный договор №-ГО, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 300000 рублей со сроком погашения кредита не позднее чем через 60 месяцев. В разделе 2 договора стороны определили, что сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке №, а днем предоставления кредита является день зачисления средств на указанный счет заемщика в Банке. В соответствии с п. 3.1.1. договора заемщик обязуется до 19 числа каждого месяца, начиная с августа 2007 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №). При этом сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что при наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей Банк в безакцептном порядке списывает со Счета Заемщика либо с любого другого счета Заемщика в Банке денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей. При наличии на счетах Заемщика денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банк вправе осуществить конвертацию денежных средств по курсу и на условиях, установленных Банком на дату списания средств. Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Таким образом, в силу приведенных положений норм права, регулирующих рассматриваемые правоотношения, предоставление кредита является обязанностью банка, а заемщик обязан возвратить полученную им сумму и уплатить именно на полученную сумму кредита проценты, на согласованных сторонами условиях договора. При этом, кредитор обязан довести до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, исходя из всех платежей по кредиту. В приложении № к кредитному договору в графике платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, установлены даты ежемесячных платежей, их размер и порядок распределения вносимых заемщиком денежных средств в счет погашения основного долга и платы за пользование кредитом. Исходя из указанного графика, датой платежа является каждое 19-21 число месяца, размер ежемесячного платежа составляет - 9366 руб., из которых часть денежных средств списывается банком в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом (л.д. 5-6). Согласно приведенной формуле в приложении № к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом = R*03*t/365+k*C, где R - равна 7,88 %, 03 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,10 %, C - сумма выданного кредита (л.д. 5). В указанном графике платежей имеется указание на размер среднемесячной переплаты по кредиту - 1,46 процента. При этом в день заключения кредитного договора Азиковой И.И. был разъяснен порядок формирования с кредитными организациями резервов на возмещение потери по ссудам, а также доведена до сведения заемщика информация о размере эффективной ставки по кредиту №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, которая при условии соблюдения заемщиком сроков и уплаты сумм ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором составляет - 31 % годовых (л.д. 47). Таким образом, из приведенных письменных доказательств следует, что между Азиковой И.И. и ЗАО АКБ «иные данные» при заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, размер и порядок взимания платы за пользование кредитом установлен кредитным договором и согласован сторонами при его заключении. До сведения заемщика Азиковой И.И. в установленном законом порядке была доведена информация о размере эффективной процентной ставки и среднемесячной переплаты. Истец при заключении договора был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют её подписи, как в кредитном договоре, так и в приложении № 1. Принадлежность подписей Азикова И.И. не оспаривала, также в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, указывающих на наличие заблуждения со стороны заемщика, стечения тяжелых обстоятельств, принуждения к заключению договора. Из приведенных положений норм, действующего законодательства, регулирующего отношения физического лица и кредитной организации, следует, что кредитные договоры являются возмездными сделками, основаны на принципах платности и возвратности сделки. В связи с чем, рассматриваемый договор предусматривает, что Азикова И.И. обязалась возвратить Банку сумму выданного кредита, а также уплатить плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом. Указанное условие не противоречит нормам права и соответствует положениям закона, регулирующим правоотношения сторон при заключении договоров займа. Таким образом, стороны, основываясь на принципе свободы договора, по взаимному согласованию, определили условия кредитного договора, о чем свидетельствует факт заключения кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного, суд находит, что предусмотренная в договоре плата за пользование кредитом не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует из графика платежей плата за кредит представляет собой формулу, по которой произведен расчет сложных процентов, состоящих из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой. Основания полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, отсутствуют, доказательств указанным обстоятельствам Азиковой И.И. суду не представлено. Доводы ответчика Азиковой И.И. о том, что плата за пользование кредитом состоит, в том числе, из ежемесячной комиссии за ведение счета, о которой стало известно из уведомления ЗАО АКБ «иные данные» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79), суд находит несостоятельными, поскольку данные обстоятельства противоречат условиям договора. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Так, как следует из представленных истцом выписок по ссудному счету заемщика (л.д. 75-78), в котором отражены все операции по кредиту Азиковой И.И., списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту производилось в точном соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей. Денежные средства распределялись Банком в соответствии с порядком их распределения оговоренным с заемщиком в графике. При этом, кредитором не производилось списание денежных средств в счет каких - либо иных платежей, кроме платы за пользование кредитом и погашение основного долга. Никаких сумм комиссий по ссудному счету банком не взималось. В рамках указанного ссудного счета никаких дополнительных услуг, оказываемых Банком Азиковой И.И., кроме кредитования, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о размере которой Азикова И.И. в установленном порядке была уведомлена при заключении договора, не предоставлялось. Таким образом, исследованный в судебном заседании ссудный счет заемщика, велся банком в соответствии с приведенными положениями и предназначен исключительно для отражения операций по предоставлению заемщику Азиковой И.И. и возврату ею денежных средств. За открытие и ведение указанного ссудного счета Азиковой И.И. не вносилась какая-либо плата. Судом установлено, что помимо приведенного заключенного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Азикова И.И. обратилась в ЗАО АКБ «иные данные» с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (л.д. 48). На основании указанного заявления на имя Азиковой И.И. было открыто три счета до востребования в рублевой валюте РФ, долларовой США и евро. Указанным счетам присвоены три самостоятельных номера. Согласно условиям, изложенным в заявлении, Азикова И.И. присоединилась к тарифному плану Классик, просит открыть три счета до востребования. Указанное заявление было адресовано Азиковой И.И.в ЗАО АКБ «иные данные» ДД.ММ.ГГГГ, то есть ранее, чем заключено кредитное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает, что указанная услуга по ведению счета до востребования является самостоятельной и не связана с рассматриваемым кредитным договором. Вместе с тем, заемщик в кредитном соглашении согласовал с Банком условие о том, что просит предоставить ему кредит на счет до востребования, а также предоставил право банку производить списание денежных средств, находящихся на счете до востребования, в счет оплаты его кредитных обязательств согласно графику. Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Таким образом, указанные счета до востребования являлись самостоятельными банковскими счетами, открытыми на основании заявления Азиковой И.И. Тогда как для ведения операций по кредиту Банком открыт и ведется отдельный ссудный счет, который используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению Азиковой И.И. и возврату ею денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Судом также исследованы выписки по счету Азиковой И.И. до востребования № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75-78). Так из указанных выписок следует, что Банком действительно была предоставлена сумма кредита на данный счет, что предусмотрено в п. 2.1 кредитного договора, а также с указанного счета производилось списание находящихся на указанном счете денежных средств Азиковой И.И. в счет оплаты ежемесячных платежей по кредиту, что соответствует порядку погашения задолженности, предусмотренному п.4.2. договора. В указанном пункте договора кредитору предоставлено право при наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, в безакцептном порядке списывать со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика в Банке денежные средства и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа. Указанное право предоставлено Банку и в отношении валютных счетов заемщика. Таким образом, при буквальном толковании условий кредитного договора следует, что истец предоставил ответчику право производить списание денежных средств со всех его счетов, в случае наступления даты платежа по кредиту. Обжалуемые истцом положения кредитного соглашения, установленные кредитной организацией по соглашению с клиентом, предусматривающие размер и порядок взимания платы за кредит, носят исключительно договорный характер отношений между банком и истцом, и, исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие права Азиковой И.И., которая была в полном объеме ознакомлена с условиями договора и согласилась при его заключении с размером платы за пользование кредитом. В оспариваемом ответчиком Азиковой И.И. договоре отсутствует условие о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, либо иное обременение предоставленной Азиковой И.И. услуги по кредитованию. Азиковой И.И. не представлено доказательств уплаты ею комиссионного вознаграждения за пользование кредитом. В связи с чем, суд, основываясь на положениях ст. 168 ГК РФ, находит, что отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, незаконными. Поскольку отсутствуют основания для признания недействительным, незаконным условий кредитного договора, то суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его встречных требований о взыскании денежных средств оплаченных в счет погашения платы за пользование кредитом. Требования истца о компенсации морального вреда не основаны на нормах действующего законодательства и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено совершение ответчиком каких-либо действий, нарушающих личные неимущественные права истца, либо посягающими на таковые, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. Требования истца основаны на нарушении ответчиком его прав, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей». В судебном заседании не установлено, что права Азиковой И.И. как потребителя банковской услуги, в том числе на получение информации, либо какое-либо еще право было нарушено. Таким образом, возможность компенсации морального вреда, в данном случае отсутствует. Удовлетворяя исковые требования Банка, суд исходит из следующего. В силу п. 5.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных п. 3.1.1 настоящего договора, на срок более 10 дней, и других обстоятельств. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Указанную сумму Банк вправе списать в безакцептном порядке со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика в банке (л.д. 4). В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств между ЗАО АКБ «иные данные» и Азиковым В.Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №/П-ГО (л.д. 7-9). ДД.ММ.ГГГГ во исполнение кредитного договора согласно мемориальному ордеру № на счет Азиковой И.И. ЗАО АКБ «иные данные» перечислена сумма 300000 рублей (л.д. 13). В судебном заседании установлено, что заемщиком надлежащим образом не исполняются условия договора, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Азиковой И.И., Азикова В.Г. перед банком по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ составляет 277566,56 руб., а именно: сумма основного долга в размере 184908,23 руб., плата за кредит (R*O3) - 3284,73 руб., плата за кредит (k*С) - 22232 руб. 54 коп., пени по просроченному основному долгу 51074,71 руб., пени (R*O3) - 14132 руб., пени (k*С) - 14652,63 руб. (л.д. 14-16). Суд соглашается с указанным расчетом, произведенным Банком. При этом суд не может принять во внимание расчет задолженности, представленной Азиковой И.И., поскольку он составлен не в соответствии с графиком погашения задолженности, и Азиковой И.И. при составлении расчета не учитывались пени, образовавшиеся в результате просрочки погашения задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ АКБ «иные данные» направил в адрес Азиковой И.И., Азикова В.Г. уведомления о задолженности, в котором заявляет о досрочном истребовании всей суммы кредита вместе с причитающейся платой за кредит и штрафными санкциями по состоянию на 28.01.2010 года в размере 203355 руб. 77 коп., которая должна была быть выплачена в десятидневный срок с момента получения настоящего уведомления. Сумма долга указан на конкретную дату и не является фиксированной (л.д. 10-12). Однако до настоящего времени долговые обязательства ни Азиковой И.И., ни Азиковым В.Г. перед ЗАО АКБ «иные данные» не погашены. Поскольку уклонение заемщика Азиковой И.И. и поручителя Азикова В.Г. от обязательств по погашению кредита, взятых на себя при заключении кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, является существенным нарушением условий договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «иные данные» и Азиковой И.И., в связи с чем исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору также следует удовлетворить. Однако суд считает, что начисленные пени по просроченному основному долгу и пени по платам за кредит в размере 67141 руб. 06 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и с учетом конкретных обстоятельств дела подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ до 5000 руб., которые подлежат взысканию с заемщика и поручителя солидарно. Также суд считает обоснованным требование истца об обязании ответчиков выплачивать плату за кредит в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка долга и 3300 руб. в месяц по день вступления решения в законную силу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Как видно из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5975 руб. 67 коп. (л.д. 19), которая с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в размере 5354 руб. 25 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Судья Ю.В. ЕфимкинаРасторгнуть кредитный договор №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «иные данные и Азиковой Ириной Ивановной.
Взыскать с Азиковой Ирины Ивановны, Азикова Владимира Григорьевича в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» задолженность по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184908 руб. 23 коп. (сто восемьдесят четыре тысячи девятьсот восемь руб. 23 коп.), плату за кредит в размере 25517 руб. 27 коп. (двадцать пять тысяч пятьсот семнадцать руб. 27 коп.), пени в размере 5000 руб. (пять тысяч руб.), судебные расходы в размере 5354 руб. 25 коп. (пять тысяч триста пятьдесят четыре руб. 25 коп.), а всего 220779 руб. 75 коп. (двести двадцать тысяч семьсот семьдесят девять руб. 75 коп.).
Взыскать с Азиковой Ирины Ивановны, Азикова Владимира Григорьевича в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» плату за кредит по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Азиковой Ирины Ивановны, Азикова Владимира Григорьевича в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» плату за кредит по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 (три тысячи триста) руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований Азиковой Ирины Ивановны к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «иные данные» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней.