Именем Российской Федерации 06 декабря 2010 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимкиной Ю.В., при секретаре Беловой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» к Савину Александру Владимировичу, обществу с ограниченной ответственностью «иные данные» о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л : ЗАО АКБ «иные данные» обратился в суд с указанными требованиями, в обоснование которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Савиным А.В. был заключен кредитный договор №-ГО на сумму 2900000 рублей на приобретение автомобиля марки иные данные у фирмы ООО ПКФ «иные данные» со сроком погашения кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке - 7,88% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,85% годовых. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит и проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с июля 2007 года равными по сумме платежами не менее 95285 руб. Кредитные средства в размере 2900000 рублей были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «иные данные», что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства принятые по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком было предоставлено поручительство Грачева Е.И., ООО «иные данные Сервис», а также залог автомобиля марки иные данные. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Савин А.В. нарушил сроки уплаты процентов, основного долга, в связи с этим, заемщику и поручителям были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед ЗАО АКБ «иные данные» составляет 1329218,67 руб., из которых: сумма основного долга - 813574,38 руб., проценты по кредиту - 47950,53 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 221850 руб., пени по просроченному основному долгу - 202627,73 руб., пени по просроченным процентам - 43216,03 руб. Савин А.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени, в связи с данными обстоятельствами, ЗАО АКБ «иные данные» вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика и поручителей солидарно, обращении взыскания на заложенное имущество. Определением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части исковых требований к Грачеву А.В. прекращено, в связи с отказом истца от иска в этой части. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме. Ответчики Савин А.В., представитель ООО «иные данные» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом заказным письмом с уведомлением по известному суду месту жительства, причина неявки суду не известна, в связи с чем, учитывая согласие представителя истца, суд посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в соответствии со ст. ст. 233-244 ГПК РФ. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односто ронний отказ от исполнения обязательства и одностороннее измене ние его условий не допускаются, за исключением случаев предусмот ренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ). В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Согласно ст. 23 Федерального закона «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования. В соответствии со ст. 25 ФЗ «О залоге» в случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно ст. 28.1 ФЗ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. В соответствии со ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Савиным А.В. был заключен кредитный договор №-ГО, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 2900000 рублей на приобретение автомобиля марки иные данные у фирмы ООО ПКФ «иные данные» и оплаты дополнительных расходов в связи с приобретением автомобиля со сроком погашения кредита не позднее чем через 48 месяцев, а также с взиманием процентов за пользование кредитом в размере - 7,88% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,85% от суммы выданного кредита. Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно), начиная с июля 2007 года, погашать кредит, уплачивать проценты и комиссию за ведение ссудного счета в сумме не менее 95285 руб. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов за пользование кредитом в сумме 70635 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 24650 руб. (л.д. 7-12). В силу п. 6.2 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренных п. 3.1.1 настоящего договора, на срок более 10 дней, и других обстоятельств. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, указанной в уведомлении, за каждый день просрочки (л.д. 11). ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Савиным А.В. заключен договор залога автотранспортного средства №/АМ-ГО, согласно которому Савин А.В. (залогодатель) предает ЗАО АКБ «иные данные» (залогодержателю) в залог принадлежащее ему на праве собственности автотранспортное средство, не обремененное какими-либо обязательствами в пользу третьих лиц, марки иные данные, в обеспечение исполнения своих обязательств, предусмотренных кредитным договором №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-16, 27). Согласно п.п. 2.3.1, 2.3.2 договора залога залогодержатель имеет право обратить взыскание на автотранспортное средство, если на дату наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, а также обратить взыскание на автотранспортное средство досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством и кредитным договором (л.д. 14). ДД.ММ.ГГГГ во исполнение кредитного договора согласно мемориальному ордеру № на депозитный счет Савина А.В. ЗАО АКБ «иные данные» перечислена сумма 2900000 рублей (л.д. 19). В обеспечение своевременного возврата полученных по кредитному договору денежных средств между ЗАО АКБ «иные данные» и ООО «иные данные» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №/П2-ГО (л.д. 36). В судебном заседании установлено, что заемщиком надлежащим образом не исполняются условия договора, в результате чего образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Савина А.В., ООО «иные данные» перед банком по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1329218,67 руб., а именно: сумма основного долга - 813574,38 руб., проценты за пользование кредитом - 47950,53 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 221850 руб., пени по просроченному основному долгу - 202627,73 руб., пени по просроченным процентам - 43216,03 руб. (л.д. 4-6). Возражений на указанный расчет ответчики не представители, в связи с чем оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. ДД.ММ.ГГГГ АКБ «иные данные» направил в адрес Савина А.В., ООО «иные данные» уведомления о задолженности, в котором заявляет о досрочном истребовании всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями в размере 3015553 руб., которая должна была быть выплачена в десятидневный срок с момента получения настоящего уведомления (л.д. 20, 21, 23). Однако до настоящего времени долговые обязательства ни Савиным А.В., ни ООО «иные данные» перед ЗАО АКБ «иные данные» не погашены. Поскольку уклонение заемщика Савина А.В. и поручителя ООО «иные данные» от обязательств по погашению кредита, взятых на себя при заключении кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, является существенным нарушением условий договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № 10706-ГО от 14.06.2007 года, заключенный между ЗАО АКБ «иные данные» и Савиным А.В., в связи с чем исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору также следует удовлетворить. Однако суд считает, что начисленные пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам в размере 245843 руб. 76 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и с учетом конкретных обстоятельств дела подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ до 20000 руб., которые подлежат взысканию с заемщика и поручителя солидарно. В связи с неисполнением Савиным А.В. обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с п. 2.3.1 договора залога указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на предмет залога - автотранспортное средство марки иные данные. В силу закона суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Размер денежных средств, подлежащих взысканию солидарно с заемщика Савина А.В. и поручителя ООО «иные данные» в пользу истца - 1329218,67 руб. соразмерен стоимости заложенного имущества, определенной оценщиком ИП ФИО4 - 500000 руб. (л.д. 73-79). Начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля марки иные данные следует определить в размере 500000 руб. Возражений на данную оценку заложенного имущества ни Савиным А.В., ни ООО «иные данные» суду также не представлено. Также суд считает обоснованным требование истца об обязании ответчиков выплачивать проценты по кредитному договору в размере 7,88% годовых с начислением процентов на остаток суммы по день вступления решения в законную силу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Однако суд не может согласиться с требованием ЗАО АКБ «иные данные» о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание долга по кредитному договору по следующим основаниям. Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, обслуживание долга, ущемляет установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Как видно из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 14846 руб. 09 коп. (л.д. 7), а также понесены расходы по оплате оценки заложенного имущества в размере 1000 руб. (л.д. 83, 84), а всего 15846 руб. 09 коп., которые с учетом удовлетворенных исковых требований подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в размере 13015 руб. 25 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-244ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Обратить взыскание на принадлежащее Савину Александру Владимировичу имущество - автотранспортное средство марки иные данные. Установить начальную продажную цену автотранспортного средства марки иные данные в размере 500000 (пятьсот тысяч) рублей. Взыскать с Савина Александра Владимировича, общества с ограниченной ответственностью «иные данные»в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» судебные расходы в размере 13015 руб. 25 коп. (тринадцать тысяч пятнадцать руб. 25 коп.) В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» отказать. Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения. Заочное решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней. Судья Ю.В. ЕфимкинаВ соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Расторгнуть кредитный договор №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «иные данные» и Савиным Александром Владимировичем.
Взыскать с Савина Александра Владимировича, общества с ограниченной ответственностью «иные данные» в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития иные данные» задолженность по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в размере 813574 руб. 38 коп. (восемьсот тринадцать тысяч пятьсот семьдесят четыре руб. 38 коп.), проценты за пользование кредитом в размере 47950 руб. 53 коп. (сорок семь тысяч девятьсот пятьдесят руб. 53 коп.), пени в размере 20000 руб. (двадцать тысяч руб.), а всего 881524 руб. 91 коп. (восемь сот восемьдесят одна тысяча пятьсот двадцать четыре руб. 91 коп.).
Взыскать с Савина Александра Владимировича, общества с ограниченной ответственностью «иные данные» в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.