И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

<адрес>                          ДД.ММ.ГГГГ

Волжский районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего судьи Юдиной С.В.

при секретаре К.К. Галяткиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барсегян Анны Каджики к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительным части кредитного договора, возмещении материального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

     Барсегян А.К. обратилась с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ней и Банком ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор №-МР от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 394999 руб. на срок 72 месяца с процентной ставкой 7,78% годовых. Однако в кредитном договоре предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета из расчета 0,55% за месяц от суммы выданного кредита. Считает установление комиссии банком незаконным, условие - ущемляющим ее права потребителя. Просила суд признать недействительным кредитный договор в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в ее пользу удержанную комиссию в размере 86899 р. 78 к.

     Истица Барсегян А.К. в судебном заседании свои исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске, просила иск удовлетворить.

     Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в судебном заседании иск Барсегян А.К. не признала, просила в иске отказать, т.к. условия кредитования согласованы с истцом, принуждения к заключению договора со стороны банка не было. Истец вправе был отказаться от заключения договора. Условием кредитного договора не предусмотрено взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Никаких иных услуг Барсегян А.К., кроме кредитования, банк не оказывал, никаких денежных средств, не предусмотренных договором, не взимал. Плата по кредиту представляет собой сложные проценты, и Банк не обязан информировать заемщика о том, на какие цели, и в связи с чем, он устанавливает именно такой размер платы.

    Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Барсегян А.К. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

      Судом установлено, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Барсегян А.К. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-МР на сумму 394999 руб. для оплаты за автотранспортное средство, со сроком погашения кредита через 72 месяца, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 0,55% от суммы первоначально выданного кредита в месяц. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора ответчик (заемщик) обязался погашать кредит и плату ежемесячно. В соответствии с п.7.1 Договора, срок действия Договора устанавливается с момента его подписания сторонами и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему плат и неустоек (пени) (л.д. 5-7, 10-12).

     Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

     Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

     В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

     В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

     Согласно с п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

     В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

     Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

     Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.     

    Согласно ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

     По смыслу данных норм материального права кредитные договоры являются возмездными сделками, и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, и указанное условие не противоречит положениям закона.

     Также, предусмотренная плата за пользование кредитом не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует из графика платежей плата за кредит представляет собой сложные проценты, состоящие из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой.

Таким образом, оснований полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, не имеется, доказательств этому истцом суду не представлено.

Никаких дополнительных услуг, оказываемых Банком Барсегян А.К., кроме кредитования, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которых Барсегян А.К. была уведомлена при заключении договора, не предоставлялось.

    В связи с чем, суд находит, что отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

    Поскольку отсутствуют основания для признания сделки недействительной, исковые требования Барсегян А.К. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     В иске Барсегян Анны Каджики к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительным части кредитного договора, возмещении материального вреда, - отказать.

     Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через суд, вынесший решение.

Текст решения изготовлен компьютерным способом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                               С.В. ЮДИНА