Именем Российской Федерации 28 января 2011 г. г. Саратов. Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Егоровой И.А., при секретаре Мясушкиной Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СРО в интересах Васина Г.И. к ЗАО АКБ» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л : СРО ( далее СРО обратилась в суд, в интересах Васина Г.И. к ЗАО АКБ о защите прав потребителя, признании пунктов 1.6, 3.1.1, 2.4, 5.1, 5.4, 6.1.4, 6.2., 6.2.2., 6.1., 7.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожными и недействительными, изменении содержания пунктов 2.4, 5.1, 5.4, 6.1.4, 6.2, 6.2.2, 7.1, 6.1, исключив условия оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании в пользу Васина Г.И. незаконно полученных по кредитному договору денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 108.240 руб., процентов за пользование денежными средствами в сумме 14.469,19 руб., компенсации морального вреда в сумме 20.000 руб., в обоснование которого указал, что при заключении с ответчиком кредитного договора Васин Г.И. обнаружил, что ответчиком в кредитный договор включен пункт 1.6, по условиям которого Васин Г.И. должен дополнительно уплачивать ЗАО АКБ ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,55 % от суммы выданного кредита (в сумме 2.640,00 руб.), которая начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). За просрочку уплаты комиссии в договоре предусматривались штрафные санкции. ДД.ММ.ГГГГ Васин Г.И. заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 480.000 руб., сроком на семь лет. В период времени с 12.07. 2007 г. по 06.11 2010 г. Васин Г.И. выплатил банку 108.240 руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ Васин Г.И. обратился в СРО», где получил разъяснения, что ссудные счета не являются банковскими счетами, то есть самостоятельной банковской услугой, и включение условий о ссудном счете в кредитный договор является неправомерным и ущемляет его права как потребителя. В судебное заседание представитель СРО Д.. и В.. не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие истцов, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Суд рассмотрел дело в отсутствие истцов. Представители ответчика ЗАО АКБ З.., М.., действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ, так как течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Правомерность взимания комиссии за ведение ссудного счета подтверждается судебной практикой. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. Просили в удовлетворении исковых требований отказать. Заслушав представителей ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям : Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ и Васиным Г.И. заключен кредитный договор №, согласно которому ЗАО АКБ предоставило Васину Г.И. кредит на неотложные нужды в сумме 480.000 руб. сроком на 84 месяца, по ставке 7,88 % годовых. Пунктом 1.6 предусмотрено, что истец должен был ежемесячно выплачивать ЗАО АКБ комиссию в размере 0,55 % от суммы выданного кредита за ведение ссудного счета, что в соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора составляет 2.640,00 руб. Пунктом 2.4 договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договора истец должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 5.1 договора). Если средств не хватает, Банк производит погашение в установленной п. 4.4 договора очередности. При досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, штраф за досрочное погашение кредита согласно п.6.1.4 и прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на оплату платежа. Исходя из п. 6.2. договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 6.2.3.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 6.2.12.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 6.1 договора). Согласно п. 7.1 договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени) (л.д. 12-18). Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, пункт 1.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. По тем же основаниям пункты 3.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности Заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 2.640,00 руб.; пункты 2.4., 5.1., 6.1.4., 6.2., 5.2.2., 5.2.6., 6.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления, списания со счета Заемщика и обязанности Заемщика оплачивать и погашать комиссии за введение ссудного счета; пункт 5.4 кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета и оплаты комиссии за ведение ссудного счета; пункт 7.1 кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком всех причитающихся ему комиссий являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и к ним необходимо применить последствия недействительности ничтожной сделки в части. В связи с тем, что условие кредитного договора об оплате комиссии за введение счета признано недействительным с момента заключения договора, денежные средства, оплаченные истцом за ведение ссудного счета, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами за период с июля 2007г. по ноябрь 2010 г. за ведение ссудного счета Васиным Г.И. оплачено 108.240 руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Суд не согласился с доводами представителей ответчика об отказе Васину Г.И. в иске по причине пропуска последним срока исковой давности, по следующим основаниям: Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как следует из материалов дела, погашение кредита, в том числе и комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца равными по сумме платежами, комиссия за ведение ссудного счета составляет 2.640,00 руб. (п. 3.1.1. кредитного договора) (л.д.№ Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Исходя из смысла главы 12 ГК РФ, нарушенное право подлежит защите в пределах срока исковой давности. Суд может удовлетворить требования о взыскании убытков только в пределах этого срока, который исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ, так как Васин Г.И. за защитой нарушенных прав обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежные средства в размере 97.680,00 руб. ( 2.640,00 руб. х 37 месяцев ( с января 2008г. по январь 2011 г.)). Также суд считает обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом суд принимает во внимание расчет истца о размере процентов за пользование чужими денежными средствами, который составляет 11.891,30 руб. Подлежащими удовлетворению суд находит и требования истца о компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Размер возмещения вреда определяется судом, если иное не предусмотрено законодательными актами. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального м вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень физических и нравственных страданий истца, связанных с жилищными условиями, материальное положение ответчика и определяет сумму компенсации причиненного Васину В.Г. в результате нарушения его прав как потребителя морального вреда в размере 5.000 руб.. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда. Сумма штрафа в данном случае составляет 57.285,65 руб. (97.680,00 + 11.891,30 + 5.000) : 50% ), которая подлежит перечислению на основании п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ в счет бюджета муниципального образования г. Саратова в сумме 28.642,82 руб., а так же в адрес СРО в сумме 28.642,82 руб. (97.680,00 + 11.891,30 + 5.000) : 50% :2). В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 3.591руб. 40 коп. ( 97.680,00 + 11.891,30 ) - 100.000) х 2 % + 3.200 + 200 (требования о компенсации морального вреда). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать п. 1.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО ЗАО АКБ и Васиным Г.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. Признать п. 3.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО АКБ и Васиным Г.И,,недействительнымв силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части обязанности Заёмщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 2 640 (Две тысячи шестьсот сорок) рублей 00 копеек. Признать пункты 2.4., 5.1., 6.1.4., 6.2., 6.2.2. и пункт 6.1. на странице 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО АКБ и Васиным Г.И., недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части начисления, списания со счета Заёмщика и обязанности Заёмщика оплачивать и погашать комиссии за ведение ссудного счета. Признать п. 5.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО АКБ и Васиным Г.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета и оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Признать п. 7.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО АКБ и Васиным Г.И,, недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком всех причитающихся ему комиссий. Изменить пункты 2.4., 5.1., 5.4., 6.1.4., 6.2., 6.2.2., 7.1. и пункт 6.1. на странице 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО АКБ и Васиным Г.И., исключив условия оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Взыскать с ЗАО АКБ в счет бюджета муниципального образования г. Саратова штраф в размере 28.642 ( двадцать восемь тысяч шестьсот сорок два) руб. Взыскать с ЗАО АКБ в пользу СРО штраф в размере 28.642 ( двадцать восемь тысяч шестьсот сорок два) руб. Взыскать с ЗАО АКБ в доход государства государственную пошлину в размере 3.591 ( три тысячи пятьсот девяносто один) руб. 40 коп. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Волжский районный суд г. Саратова, в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме. Судья: Мотивированное решение изготовлено 02 февраля 2011 г. Судья: Взыскать с ЗАО АКБ в пользу Васина Г.И, денежные средства в размере 97.680 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11.891,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., а всего 114.571 ( сто четырнадцать тысяч пятьсот семьдесят один) руб. 30 коп.