Дело № 2- 903 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 марта 2011 г. г. Саратов. Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Егоровой И.А., при секретаре: Мясушкиной Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей « иные данные », в интересах Васина В.Г. к ЗАО АКБ « иные данные» о признании кредитного договора не заключенным, взыскании денежных средств, штрафа, У С Т А Н О В И Л : Саратовская региональная общественная организация по защите прав потребителей «иные данные » ( далее СРОО ПЗПП « иные данные»), в интересах Васина В.Г. обратилась в суд с иском к ЗАО АКБ « иные данные» о признании кредитного договора не заключенным, взыскании денежных средств, штрафа, указав в обоснование иска, что 25.01.2011 г. в СРОО ПЗПП «иные данные» обратился Васин В,Г. с заявлением защитить его права как потребителя, нарушенные ЗАО АКБ «иные данные» при исполнении условий кредитного договора №ф от 16.09.2009 г., поскольку потребителю Васину В.Г. не понятно в каком размере он оплачивает банку проценты за пользование кредитом; не понятна формула, указанная банком в приложении № 1 к кредитному договору, по которой рассчитывается плата за пользование кредитом; не понятно, почему в указанной формуле фигурируют двойные проценты в размере 4,90 % и 0,16 %; что означает понятие среднемесячной переплаты по кредиту в размере 3,40 %, т.к. оно не предусмотрено законодательством; также потребителю Васину В.Г. совершенно не понятно, из чего складывается полная сумма в размере 177.968 руб. 03 коп., подлежащая выплате, а также что означают иные платежи в размере по 1000 руб., трижды указанные в графике платежей к кредитному договору. Находясь в СРОО ПЗПП «иные данные» потребитель Васин В.Г. пояснил, что в сентябре 2009 г. он узнал о том, что ЗАО АКБ «иные данные», предоставляет кредиты физическим лицам на неотложные нужды соком на 36 месяцев. В связи с чем, он прибыл в указанный банк и предоставил необходимые документы для получения кредита на неотложные нужды в размере 80.000 руб. сроком на 36 месяцев. После рассмотрения банком его документов, Васин В.Г. был приглашен в банк для заключения кредитного договора. 16.09.2009 г. между ответчиком, именуемым в договоре «иные данные» и Васиным В.Г., именуемым в договоре «Заемщик», был подписан кредитный договор №ф, согласно п. 1.1. которого Банк предоставил Васину В.Г. кредит на неотложные нужды в размере 80.000 руб. сроком на 36 месяцев. Согласно п. 1.2. кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с паты фактической выдачи кредита. Согласно п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик Васин В.Г. обязан до 16 числа (включительно) каждого месяца, начиная с октября 2009 г. обеспечить наличие на счетеденежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. В приложении №1 к договору указана формула в соответствии с которой рассчитывается плат за кредит.В графике платежей к кредитному договору указаны суммы в погашение основного долга, плата за пользование кредитом, суммы ежемесячного платежа, даты платежей, общие суммы платежа, а также иные платежи. Поскольку в кредитном договоре, подписанным Васиным В.Г. и ответчиком отсутствуют такие существенные условия кредитного договора как проценты за пользование кредитом, которые в силу ч 1 ст. 422 и ч 1 ст. 819 ГК РФ обязательно должны быть указаны банком в кредитном договоре, для того чтобы договор был заключенным, истец просит признать кредитный договор №ф от 16.09.2009 г., сторонами которого являются ЗАО АКБ «иные данные» и Васин В.Г., незаключенным; взыскать в пользу Васина В.В. с ЗАО АКБ «иные данные» неосновательно полученную от Васина В.Г. денежную сумму в размере 8 190 руб.; взыскать с ЗАО АКБ «иные данные» в пользу СРОО ПЗПП « иные данные » за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Васина В.Г. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Васин В.Г., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Суд рассмотрел дело в отсутствие истца Васина В.Г. Представитель СРОО ЗПП « иные данные » Дерюгин Д.В. в судебном заседании поддержал позицию истца, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявление, пояснив дополнительно в обоснование иска, что согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам ( депозитам ), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Поскольку оспариваемый договор не содержит в своем тексте такого существенного условия, как процентная ставка по кредиту, то вышеуказанный договор считается незаключенным. Истец просит взыскать с ответчика 8.190 руб. неосновательно полученных ответчиком от Васина В.Г., сложившуюся из следующего расчета: из общей суммы, оплаченной Васиным В.Г. - ЗАО АКБ « иные данные» ( 88.190 руб.) вычесть полученную Васиным В.Г. сумму (80.000 руб.). Представители ответчика Мальцева С.И. и Завьялова А.А., действующие на основании доверенностей, в судебном заседании иск не признали по основаниям, изложенным в отзыве на иск, приобщенном к материалам дела. В иске Васину В.Г. просили отказать, т.к. кредитный договор №ф от 16.09.2009 г. заключен сторонами в соответствии с требованиями закона. При заключении договора до сведения Васина В.Г. была доведена полная информация о предоставляемом кредите, а именно: в Приложении № 1 к кредитному договору в Графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, установлены даты ежемесячных платежей, их размер и порядок распределения вносимых заемщиком денежных средств в счет погашения основного долга и платы за пользование кредитом. Исходя из указанного Графика, датой платежа является каждое 16 число месяца, размер ежемесячного платежа составляет 4 753,00 руб. из которых часть денежных средств списывается банком в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом. Согласно приведенной формулы в Приложении № 1 к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом: S*гl+R*03*t, где S - сумма кредита, гl - 4,90%, R - 0,16%, 0З - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита), t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита).В указанном графике имеется указание на размер среднемесячной переплаты по кредиту - 3,40 %. Также в графике указан порядок погашения задолженности: в день выдачи кредита заемщик оплачивает часть платы за кредит в размере S*гl; в течение срока пользования кредитом заемщик в соответствии с Графиком платежей по кредитному договору вносит равные аннуитентые платежи, включающие в себя сумму начисленной в расчетном периоде части платы за кредит в размере R*0З*l и сумму части основного долга. Предусмотренная в договоре плата за кредит не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Истцом Васиным В.Г. до настоящего времени надлежащим образом исполняются обязательства заемщика по кредитному договору, просрочки внесения аннуитентных платежей истец не допускает. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям: В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. ст. 39, 196 ГПК РФ, предмет и основания иска, ответчик по делу определяются истцом, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение ( ст. 421 ГК РФ). В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании установлено, что 16.09.2009г. меду Васиным В.Г. (заемщик) и ЗАО АКБ « иные данные» ( Банк) был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого: Банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 80.000 руб. ; сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежит уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев в даты фактической выдачи кредита; плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № 1 в к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора ( л.д. 8). Согласно Приложению № 1 к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом: S*гl+R*03*t, где S - сумма кредита, гl - 4,90%, R - 0,16%, 0З - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита), t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита).В указанном графике имеется указание на размер среднемесячной переплаты по кредиту - 3,40 %. Также в графике указан порядок погашения задолженности: в день выдачи кредита заемщик оплачивает часть платы за кредит в размере S*гl; в течение срока пользования кредитом заемщик в соответствии с Графиком платежей по кредитному договору вносит равные аннуитентые платежи, включающие в себя сумму начисленной в расчетном периоде части платы за кредит в размере R*0З*l и сумму части основного долга ( л.д. 10). При подписании кредитного договора Васин В.Г. был уведомлен о полной стоимости кредита, посредством вручения последнему уведомления о стоимости кредита. Из текста уведомления, удостоверенного подписью истца от 16.09.2009г., следует, что Васин В.Г. ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с несоблюдением его условий, и что настоящая информация доведения до сведения заемщика до заключения кредитного договора. При установленных обстоятельствах суд пришел к выводу, что при заключении кредитного договора №ф от 16.09.2009 года, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе платы за кредит, поскольку в соответствии со ст. ст. 160, 434 ГК РФ, по смыслу которых под документами, выражающими содержание заключенной сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается ее сторонами. Таким образом, оснований для признания кредитного договора №ф от 16.09.2009 г. незаключенным, только по тому основанию, что непосредственно в тексте кредитного договора отсутствуют сведения о процентной ставке, отсутствуют, поскольку условия, на которых заключен кредитный договор, определены в двух документах - в тексте самого кредитного договора и Приложения № 1 к кредитному договору, при наличии взаимных отсылок в этих документах. Доводы истца о том, что не может взиматься по кредитному договору плата за кредит, а не процентная ставка по кредиту, поскольку такие платежи как плата за кредит не предусмотрена гражданским законодательством и нарушает положения ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» несостоятельны, исходя из следующего. Ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 предусматривает гарантии для потребителя в случае включения в договор условий, ущемляющих его права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По смыслу ст. 819 ГК РФ, кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором, и каких либо особенностей по определению платы за пользование кредитом гражданским законодательством не предусмотрено. В случае несогласия с условиями предоставления кредита Васин В.Г. был вправе не согласиться на заключение договора ( ст. 421 ГК РФ). Закон не ограничивает право кредитора на установление процентной ставки по договору. Поскольку истцу в удовлетворении требований о признании кредитного договора незаключенным отказано, основания для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 8.190 руб. и штрафа в доход государства, отсутствуют. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л : Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «иные данные », действующей в интересах Васина В.Г. в иске к ЗАО АКБ «иные данные » о признании кредитного договора не заключенным, взыскании денежных средств, штрафа - отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через суд принявший решение, в течение десяти дней, со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья: Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2011 г. Судья: