З А О Ч Н О Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

<адрес>                      ДД.ММ.ГГГГ

Волжский районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего судьи Юдиной С.В.

С участием адвоката ФИО2,

при секретаре Абушаевой Г.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Палкина Сергея Александровича к обществу с ограниченной ответственностью Кредитный Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации материального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

      Палкин С.А. обратился с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ним и Банком «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №О/3, сроком на 36 месяцев на сумму 88640 рублей, со ставкой по кредиту в размере 0,83% в месяц. Кроме того, в соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договора ответчик установил комиссию за обслуживание кредита в размере 1% в месяц от суммы предоставленного ответчика кредита, т.е. 886 р. 40 к. Указанная комиссия взималась ответчиком за ведение счета, открытого ответчиком в связи с предоставлением кредита, и используемого им исключительно для погашения кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им ответчику в качестве комиссии за обслуживание кредита было выплачено 30137 рублей. Указанный пункт Предложения о заключении договора считает противоречащим Закону «О защите прав потребителей», т.к. обязательным условием выдачи кредита являлось открытие счета. Положения кредитного договора сформулированы ответчиком таким образом, что без открытия банковского счета кредит не выдается. Поскольку данный кредитный договор является договором присоединения, у него отсутствовала инициатива в формировании условий кредитного договора. Получение им кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета, несмотря на то, что представление кредита и его возврат возможны без открытия и ведения счета. Просил взыскать с ответчика в его пользу уплаченную комиссию в сумме 30137 руб., как неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме оплаченной комиссии - 30137 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства с согласия истца.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить, дали показания, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Палкина С.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

    ДД.ММ.ГГГГ между Палкиным С.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №О/3, сроком на 36 месяцев на сумму 88640 рублей, со ставкой по кредиту в размере 0,83% в месяц. Из содержания предложения о заключении кредитного договора следует, что обязательным условием выдачи кредита является открытие счета (ст. 2). Указанный кредитный договор является договором присоединения (л.д. 10).

    Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ обязательства Палкиным А.С. перед ООО КБ «Ренессанс Капитал» по указанному кредитному договору исполнены в полном объеме (л.д. 28).

    Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

    Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

    В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Согласно с п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

    В порядке ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

     Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

     В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.     

     На основании ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

    Из указанного следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета и данная обязанность возлагается на кредитора.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Анализ указанных выше норм позволяет сделать вывод, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения счета.

    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

    Соответственно включение в договор условий о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, обслуживание долга, ущемляет установленные законом права потребителя, противоречат закону и не подлежат применению.

    Как видно из пункта 2.8 кредитного договора на заемщика была возложена обязанность уплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1%, что согласно графику платежей составило 886 р. 40 к. (л.д. 10-11).

    В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по-своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

    На основании исследованных в ходе судебного заседания доказательств, судом установлено, что никаких дополнительных услуг, предоставляемых Банком Палкину С.А., кроме кредитования, за которые Банк получал вознаграждение, предусмотренное договором в виде процентов, не предоставлялось.

    Условие договора о взимании с Палкина С.А. комиссии за обслуживание кредита противоречит приведенным нормам права, данные действия банка не соответствуют требованиям закона

    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Таким образом, п. 2.8 предложения о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности на Палкина С.А. по оплате комиссии за обслуживание кредита является недействительным.

    В силу статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В связи с чем, с ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Палкина С.А. должна быть взыскана неосновательно полученная денежная сумма в размере 30137 руб. (886 р. 40 к. х 34 месяца).

В порядке ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

    Таким образом, требования Палкина С.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными.       

    С учетом изложенного, в соответствии с расчетом истца, проценты за пользование чужими денежными средствами ответчиком за период с февраля 2008 г. по январь 2011 г. составляют 36007 р. 96 к.

    Следует отметить, что ответчик не представил доказательств наличия обстоятельств, дающих основание для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

    Вместе с тем, суд считает, что проценты в размере 36007 р. 96 к. не являются в данном случае соразмерными последствиям нарушения прав истца, в связи с чем, суд считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить их до 10000 рублей.

    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физически и нравственных страданий, фактических обстоятельств, степени вины причинителя вреда.

    При определении размера компенсации морального вреда, учитывая требования разумности и справедливости, суд находит, что истец, несомненно имеет право на компенсацию морального вреда, который как считает суд, безусловно был ему причинен, поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителя не могло не причинить ему нравственных переживаний. Принимая во внимание изложенное, суд считает справедливой и разумной в данном случае сумму компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

    Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Так как ответчиком нарушены права потребителя, за несоблюдение досудебного урегулирования спора, добровольного порядка удовлетворения требований потребителя с ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы 45137 руб., взысканной в пользу Палкина С.А. (30137 руб. + 10000 руб.), а именно, в размере 22568 р. 50 к. в доход бюджета муниципального образования «город Саратов».

    В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 1604 р. 11 к. (200 руб. по требованию нематериального характера о возмещении морального вреда + 1404 р. 11 к. от цены иска 40137 руб.), от которой истец был освобожден при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Признать недействительным п. 2.8 предложения о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности на Палкина Сергея Александровича по оплате комиссии за обслуживание кредита.

     Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Кредитный Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Палкина Сергея Александровича неосновательное обогащение в размере 30137 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего 45137 (сорок пять тысяч сто тридцать семь) рублей, в остальной части иска - отказать.

     Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» штраф в доход бюджета Муниципального образования «Город Саратов» в сумме 22568 (двадцать две тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей 50 копеек.

     Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в сумме 1604 (одна тысяча шестьсот четыре) рубля 11 копеек.

    Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через суд, вынесший решение; стороне, не присутствовавшей в судебном заседании, предоставить право подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня его получения.

Текст решения изготовлен компьютерным способом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                           С.В. ЮДИНА