И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

<адрес>                      ДД.ММ.ГГГГ

Волжский районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего судьи Юдиной С.В.

при секретаре Шишлянниковой М.Ф.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савиновой Елены Павловны к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Савинова Е.П. обратилась с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ней и Банком «Экспресс-Волга» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-ГО, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300000 рублей, с условием уплаты процентов в размере 7,88% годовых, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3300 руб. Впоследствии она узнала, что действия банка по списанию комиссии за ведение ссудного счета, противоречат действующего законодательству. За период действия кредитного договора ею было излишне уплачено Банку 151800 руб. с мая 2007 г. по февраль 2011 г., которые она просила взыскать с ответчика, а также компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб.

В ходе судебного разбирательства истица увеличила исковые требования и просила также признать недействительным кредитный договор в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать в ее пользу уплаченную комиссию по состоянию на март 2011 г. в сумме 155100 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы 155100 руб. в размере 47660 руб.

Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем в деле имеется заявление.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, дала показания, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании показала, что Банком возвращена истцу сумма комиссии за ведение ссудного счета в сумме 122100 руб. путем зачисления их на ее счет. Сумма рассчитана и возвращена в пределах 3-летнего срока на обращение с данным иском в суд, т.е. за период с марта 2008 г. по март 2011 г. Заявила о пропуске срока на обращение с иском в суд. Возражала против взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, т.к. отсутствует вина ответчика. Кредитный договор был заключен добровольно, с заявлением о возврате уплаченной суммы истец не обращался. Кроме того, считает, что отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда. Также просила учесть, что ответчиком комиссия возвращена в добровольном порядке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Савиновой Е.П. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

     В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Савиновой Е.П. заключен кредитный договор №-ГО, согласно которому ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предоставило Савиновой Е.П. кредит на неотложные нужды в сумме 300000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 7,88% годовых. Пунктом 1.5 предусмотрено, что истец должен ежемесячно выплачивать ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» комиссию в размере 3300 рублей за ведение ссудного счета, что составляет 1,1% от суммы кредита. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договора истец должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с мая 2007 года. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 4.4. договора). Если средств не хватает, Банк производит погашение в установленной п. 4.4. договора очередности. При досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, штраф за досрочное погашение кредита согласно п. 5.1.4. и прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на оплату платежа. Исходя из п. 5.2. договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 5.2.3.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 5.4. договора). Согласно п. 6.1. договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени) (л.д. 5-8).

     Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

     Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, пункт 1.5. кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора.

     По тем же основаниям пункты 3.1.1. кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности Заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 3300 рублей; пункты 2.2., 4.1., 5.1.4., 5.2., 5.2.3., 5.2.6., 5.4. кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления, списания со счета Заемщика и обязанности Заемщика оплачивать и погашать комиссии за введение ссудного счета; пункт 4.4. кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета и оплаты комиссии за ведение ссудного счета; пункт 6.1. кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком всех причитающихся ему комиссий являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и к ним необходимо применить последствия недействительности ничтожной сделки в части.

     В связи с тем, что условие кредитного договора об оплате комиссии за введение счета признано недействительным с момента заключения договора, денежные средства, оплаченные истцом за ведение ссудного счета, подлежат возврату ответчиком истцу.                              

     Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами за период с марта 2007 года по март 2011 года Савиновой Е.П. за ведение ссудного счета оплачено 155100 рублей.

     Суд не может согласить с заявлением ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

     Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожно сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

     Как следует из материалов дела, погашение кредита, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца равными по сумме платежами, комиссия за ведение ссудного счета составляет 3300 рублей (п. 3.1.1. кредитного договора). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

     В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

     Исходя из смысла главы 12 ГК РФ, нарушенное право подлежит защите в пределах срока исковой давности. Суд может удовлетворить требования о взыскании убытков только в пределах этого срока, который исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ, так как Савинова Е.П. за защитой нарушенных прав обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежали взысканию денежные средства в размере 122100 рублей, возвращенные истцу ответчиком в добровольном порядке. В связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании уплаченной комиссии Савиновой Е.П. должно быть отказано.

    Суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом суд принимает во внимание расчет ответчика о размере процентов за пользование чужими денежными средствами, который составляет 15479 р. 91 к., поскольку данный расчет сделан в соответствии с движением денежных средств по счету, периода пользования чужими денежными средствами, срока исковой давности.

     Обоснованными являются требования о компенсации морального вреда. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Размер возмещения вреда определяется судом, если иное не предусмотрено законодательными актами.

     При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

    Согласно ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

    Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

     Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень физических и нравственных страданий истца, связанных с жилищными условиями, материальное положение ответчика и определяет сумму компенсации причинённого Савиновой Е.П. в результате нарушения ее прав как потребителя морального вреда в размере 5000 рублей.

     В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

    По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

    Сумма штрафа в данном случае составляет 10239 р. 95 к. (20479 р. 91 к. х 50%), которая подлежит перечислению на основании п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ в счет бюджета муниципального образования <адрес>.

    В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1019 р. 20 к. (619 р. 20 к. с цены иска 15479 р. 91 к. + 400 руб. с требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Признать недействительными п.п. 1.5, 2.2., 3.1.1., 4.1., 4.4., 5.1.4., 5.2., 5.2.3., 5.2.6., 5.4., 6.1. кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между закрытым акционерным обществом Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Савиновой Еленой Павловной.

     Взыскать с закрытого акционерного общества Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» в пользу Савиновой Елены Павловны проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15479 р. 91 к., денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего 20479 (двадцать тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 91 копейку, в остальной части иска - отказать.

     Взыскать с закрытого акционерного общества Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» штраф в доход бюджета Муниципального образования «Город Саратов» в сумме 10239 (десять тысяч двести тридцать девять) рублей 95 копеек.

     Взыскать с закрытого акционерного общества Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» в доход государства государственную пошлину в сумме 1019 (одна тысяча девятнадцать) рублей 20 копеек.

    Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через суд, вынесший решение.

Текст решения изготовлен компьютерным способом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                            С.В. ЮДИНА