И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Волжский районный суд <адрес> В составе: Председательствующего судьи Юдиной С.В., при секретаре Шишлянниковой М.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гадяцкого Александра Алексеевича к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о взыскании убытков в размере неосновательно удержанных (списанных) банком денежных средств (комиссии) - платежа, определяемого по формуле k * C, У С Т А Н О В И Л: Гадяцкий А.А. обратился с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ним и Банком ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму иные данные руб. на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 120 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом. Плата за пользование кредитом указана в графике платежей, оформленном в форме приложения № к договору. Плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле: R*O3*t/365+k*C. Считает, что платеж по формуле k*C является комиссией по открытию и ведению ссудного счета. Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение Банком данного условия является ничтожным и не подлежит применению. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачена комиссия за ведение ссудного счета (k*C) в сумме иные данные руб., которые он просил взыскать с ответчика вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами в сумме иные данные р. иные данные к. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по день полной выплаты суммы долга, денежную компенсацию морального вреда. В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнила исковые требования и указала, что взимание указанной платы за кредит противоречит п. 3.5, 3.9, 5.1 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками. Истец Гадяцкий А.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем в деле имеется заявление. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца с участием его представителя. Представитель истца в судебном заседании исковые требования доверителя поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске, просила иск удовлетворить. Показала, что взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета подтверждается также выданными Гадяцкому А.А. выписками по счету, из которых следует, что им оплата производилась именно комиссии, а не платы. Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в судебном заседании иск Гадяцкого А.А. не признала, просила в иске отказать, т.к. условия кредитования согласованы с истцом, принуждения к заключению договора со стороны банка не было. Истец вправе был отказаться от заключения договора. Условием кредитного договора не предусмотрено взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Никаких иных услуг Гадяцкому А.А., кроме кредитования, банк не оказывал, никаких денежных средств, не предусмотренных договором, не взимал. Плата по кредиту представляет собой сложные проценты. Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Гадяцкого А.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: Судом установлено, что между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Гадяцким А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №ф на сумму иные данные руб. на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 120 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере, указанном в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к кредитному договору. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора ответчик (заемщик) обязался погашать кредит и плату ежемесячно. В соответствии с п. 6.1 Договора, срок действия Договора устанавливается с момента его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций (л.д. 10-12). Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно с п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 29 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. По смыслу данных норм материального права кредитные договоры являются возмездными сделками, и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, и указанное условие не противоречит положениям закона. Также, предусмотренная плата за пользование кредитом не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует из графика платежей плата за кредит представляет собой сложные проценты, состоящие из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой. Доводы Гадяцкого А.А. и его представителя о том, что плата за пользование кредитом состоит, в том числе, из ежемесячной комиссии за ведение счета, что подтверждается выданными ему Банком выписками по счету, суд находит несостоятельными, поскольку данные обстоятельства противоречат условиям кредитного договора, противоречат Графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Указание в выписках по счету на уплату комиссии является технической ошибкой сотрудника Банка, что подтверждается пояснениями представителя ответчика. Также суд находит необоснованными ссылки Гадяцкого А.А. на нарушение Банком п. 3.5, 3.9, 5.1 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, взиманием платы за пользование кредитом, т.к. согласно графику платежей к кредитному договору указанные проценты рассчитываются именно от остатка долга. Кроме того, указанным Положением предусмотрено начисление процентов по формуле сложных процентов. Таким образом, оснований полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, не имеется, доказательств этому истцом суду не представлено. Никаких дополнительных услуг, оказываемых Банком Гадяцкому А.А., кроме кредитования, за которые Банк получал вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой Гадяцкий А.А был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось. В связи с чем, суд находит, что отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Поскольку отсутствуют основания для признания сделки недействительной, исковые требования Гадяцкого А.А. не подлежат удовлетворению в полном объеме. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении иска Гадяцкого Александра Алексеевича к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о взыскании убытков в размере неосновательно удержанных (списанных) банком денежных средств (комиссии) - платежа, определяемого по формуле k * C, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через суд, вынесший решение. Текст решения изготовлен компьютерным способом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ Судья С.В. ЮДИНА