И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Волжский районный суд <адрес> В составе: Председательствующего судьи Юдиной С.В. при секретаре Федоровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефременко Ирины Владимировны к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, У С Т А Н О В И Л: Ефременко И.В. обратилась с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ней и Банком «Экспресс-Волга» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000000 рублей, с условием уплаты процентов в размере 8,25% годовых, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 9900 руб. Впоследствии она узнала, что действия банка по списанию комиссии за ведение ссудного счета, противоречат действующего законодательству. Просила признать недействительным условие п. 3.1.1 кредитного договора относительно уплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 59400 руб., и выплаченных за пени по просрочке комиссии в сумме 4653 руб., признать недействительным и расторгнуть кредитный договор, вернуть стороны в первоначальное состояние, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб. В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнила исковые требования и просила признать недействительным условие п. 3.1.1. кредитного договора, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 185529 р. 28 к., взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., судебные расходы. Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем в деле имеется заявление. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца. Представитель истца в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме с учетом уточнений, просила удовлетворить, дала показания, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске. Представитель ответчика в судебном заседании показал, что решением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования Банка о расторжении указанного кредитного договора, с Ефременко И.В. и поручителей взыскана в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, комиссия за ведение ссудного счета в размере 59400 руб., пени по просроченной комиссии - 4653 руб., а также принято решение о взыскании с Ефременко И.В. и поручителей ежемесячной комиссии в сумме 9900 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу. В связи с чем, кредитный договор с Ефременко И.В. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением суда, доказыванию не подлежат. Следовательно, взысканные решением суда денежные средства, не могут быть возвращены истице. Кроме того, истицей пропущен срок исковой давности на обращение с указанным иском в суд. Считает, что отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда. Просил в иске отказать в полном объеме. Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Ефременко И.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденному Банком России 26.03.2007 года № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Ефременко И.В. заключен кредитный договор №, согласно которому ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предоставило Ефременко И.В. кредит на неотложные нужды в сумме 1000000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,25% годовых. Пунктом 1.4 предусмотрено, что истец должен ежемесячно выплачивать ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» комиссию в размере 9900 рублей за ведение ссудного счета, что составляет 0,99% от суммы кредита. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договора истец должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с января 2007 года. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 4.1. договора). Если средств не хватает, Банк производит погашение в установленной п. 4.4. договора очередности. При досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, штраф за досрочное погашение кредита согласно п. 5.1.4. и прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на оплату платежа. Исходя из п. 5.2. договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 5.2.3.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 5.4. договора). Согласно п. 6.1. договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени) (л.д. 8-9). Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; найма жилого помещения, в том числе социального найма, в части выполнения работ, оказания услуг по обеспечению надлежащей эксплуатации жилого дома, в котором находится данное жилое помещение, по предоставлению или обеспечению предоставления нанимателю необходимых коммунальных услуг, проведению текущего ремонта общего имущества многоквартирного дома и устройств для оказания коммунальных услуг (п. 2 ст. 676 ГК РФ); подряда (бытового, строительного, подряда на выполнение проектных и изыскательских работ, на техническое обслуживание приватизированного, а также другого жилого помещения, находящегося в собственности граждан); перевозки граждан, их багажа и грузов; комиссии; хранения; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Однако поскольку заочным решением Волжским районным судом <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к И.В. Ефременко, А.А. Зубатову и О.В. Хохловой кредитный договор расторгнут, правоотношения сторон по оспариваемому договору прекратились, поэтому правовых оснований для обращения с иском о признании недействительными пунктов расторгнутого договора не имеется, т.к. отсутствует сам предмет спора. В связи с чем, в удовлетворении иска о признании недействительными условий кредитного договора должно быть отказано. Согласно требованиям истца, Ефременко И.В. предъявлен к взысканию с ответчика период уплаты комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, представитель ответчика заявил о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации раскрывается понятие исковой давности, в соответствии с которым исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности, согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (ч. ст. 200 ГК РФ). Требования, на которые исковая давность не распространяется, перечислены в статье 208 Кодекса. Такое требование, как взыскание денежных средств, в данный перечень не включено. Суд приходит к выводу о том, что начало течения срока исковой давности для применения последствий недействительности ничтожной сделки в части, заключенной между Ефременко И.В. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» от ДД.ММ.ГГГГ, определяется началом исполнения этой сделки. Как следует из материалов настоящего дела, решением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут и с Ефременко И.В., как с заемщика, а также с поручителей взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Факт и период уплаченной истцом комиссии подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика,расчетом задолженности Банка к иску за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, решением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-16, 17-20, 57). Взимание комиссии за заявленный в настоящем деле истцом период началось с ДД.ММ.ГГГГ и продолжалось фактически до ДД.ММ.ГГГГ, до расторжения кредитного договора решением суда. В 2007 г. Ефременко И.В. было оплачено комиссии за ведение ссудного счета 119047 р. 22 к. В 2008 г. Ефременко И.В. было оплачено в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета: ДД.ММ.ГГГГ - 0,93 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб. В указанный период времени продолжал свое действие кредитный договор, то есть между сторонами имелись отношения длящегося характера. Исходя из смысла главы 12 ГК РФ, нарушенное право подлежит защите в пределах срока исковой давности. Суд может удовлетворить требования о взыскании убытков только в пределах этого срока, который исчисляется с апреля 2008 года, так как Ефременко И.В. за защитой нарушенных прав обратилась ДД.ММ.ГГГГ. Все платежи, произведенные Ефременко И.В. в 2007 г. и в январе 2008 г. находятся за рамками срока исковой давности. В размер задолженности, взысканный вступившим в законную силу решением суда, вошли все денежные средства, неуплаченные Ефременко И.В. в добровольном порядке, в том числе, в счет оплаты комиссий за период до ДД.ММ.ГГГГ Платежи, произведенные Ефременко И.В. ДД.ММ.ГГГГ, а также в 2010 и 2011 годах, уже вошли в погашение взысканной приведенным решением суда суммы. И, соответственно, данные денежные средства распределены в счет исполнения решения суда, вступившего в законную силу. Следовательно, применение последствий недействительности ничтожной сделки и взыскание уплаченных Ефременко И.В. денежных средств, невозможно. Так как в удовлетворении иска Ефременко И.В. по требованию о признании условий договора недействительными и требований имущественного характера о применении последствий недействительности ничтожной сделки отказано, не подлежат удовлетворению требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, поскольку данные требования взаимосвязаны. В силу ч. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Заявлений о восстановлении срока для обращения с иском в суд не поступало, т.к. представитель истца считает, что срок не пропущен. Таким образом, в удовлетворении иска Ефременко И.В. должно быть отказано в полном объеме. Так как в иске Ефременко И.В. отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика не подлежат взысканию судебные расходы на представителя. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении иска Ефременко Ирины Владимировны к закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании денежной компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через суд, вынесший решение. Текст решения изготовлен компьютерным способом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ Судья С.В. ЮДИНА