Именем Российской Федерации 31 августа 2011 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимкиной Ю.В., при секретаре Язевой Г.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеева Игоря Николаевича к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «иные данные» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, установил: Тимофеев И.Н. обратился в суд с иском к ЗАО АКБ «иные данные» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, обосновывая свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом заключен кредитный договор №-ДО/7 на сумму 1000000 рублей. Пунктом 1.2 договора установлено, что сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1.5 договора предусмотрено, что истец дополнительно должен ежемесячно выплачивать ЗАОАКБ «иные данные» комиссию в размере 11000 рубля за ведение ссудного счета, что составляет 1,1% от суммы выданного кредита. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договора истец должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 22 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ равными по сумме платежами, составляющими 23070 рублей. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 12070 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11000 руб. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 4.1. договора). Согласно п. 5.1.4 договора истец при досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на дату оплаты платежа.Согласно п. 5.2 Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета, предусмотренных п. 3.1.1 договора, на срок более 10 дней (п. 5.2.З.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита в и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 5.4. договора). Согласно п. 6.1. договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени). Сумма кредита была перечислена на счет истца №. По мнению истца, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, пункт 1.5 кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. По тем же основаниям пункты 3.1.1. кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности Заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме11000 рублей; пункты 2.2., 4.1., 5.1.4., 5.2., 5.2.З., 5.2.6., 5.4. кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления, списания со счета Заемщика и обязанности Заемщика оплачивать и погашать комиссии за введение ссудного счета; пункт 4.5. кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета, пункт 6.1. кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком причитающихся ему комиссий являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и применения к ним последствий недействительности ничтожной сделки в части. В связи с тем, что условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение счета недействительно с момента заключения договора, денежные средства, оплаченные истцом за ведение ссудного счета, подлежат возврату ответчиком истцу, как неосновательное обогащение. В связи с указанными обстоятельствами истец с учетом уточненных исковых требований просит признать пункты 1.5, 2.2, 3.1.1, 4.1, 5.1.4, 5.2, 5.2.3, 5.2.6, 5.4, 6.1 кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «иные данные» и Тимофеевым Игорем Николаевичем в части обязанности заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета, в части начисления, списания со счета заемщика и обязанности заемщика оплачивать и погашать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 11000 рублей недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в свою пользу неосновательное обогащение, уплаченную за ведение ссудного счета в размере 418000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 55874 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме. Представитель ответчика ЗАО АКБ «иные данные» в судебном заседании исковые требования Тимофеева И.Н. не признал, пояснив, что в настоящее время пункты кредитных договоров, содержащие условия взимания комиссии за ведение ссудного счета, признаются судами недействительными в силу их ничтожности, ответчиком в добровольном порядке было исполнено требование истца о возврате комиссии за ведение счета и перечисленона счет, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» на имя Тимофеева Игоря Николаевича, сумма уплаченной истцом комиссии в размере 418000 руб. Данная сумма уплачена 23.08.2011года, что подтверждается выпиской по счету (с учетом пропуска срока исковой давности, начиная с июля 2008 года).Помимо возмещения убытков истец просит взыскать с ответчика проценты за Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Тимофеева И.Н. являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Тимофеевым И.Н. заключен кредитный договор №-ДО/7, согласно которому ЗАО АКБ «иные данные» предоставил Тимофееву И.Н. кредит на неотложные нужды в сумме 1000000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 7,88% годовых. Пунктом 1.5 предусмотрено, что он должен ежемесячно уплачивать ЗАО АКБ «иные данные» комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договор истец должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 22 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными по сумме платежами, составляющими 23070 руб. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом и составляет 12070 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11000 руб. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 4.1. договора). Если средств не хватает, Банк производит погашение в установленной п. 4.5. договора очередности. При досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на оплату платежа (п. 5.1.4. договора). Исходя из п. 5.2. договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 5.2.3.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 5.4. договора). Согласно п. 6.1. договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени)(л.д. 8-10). Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем пункт 1.5. кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. По тем же основаниям пункты 3.1.1. кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 11000 рублей; пункты 2.2., 4.1., 5.1.4., 5.2., 5.2.3., 5.2.6., 5.4. кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления, списания со счета заемщика и обязанности заемщика оплачивать и погашать комиссии за введение ссудного счета; пункт 6.1. кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком всех причитающихся ему комиссий являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и к ним необходимо применить последствия недействительности ничтожной сделки в части. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «иные данные» добровольно перечислило на расчетный счет Тимофеева И.Н. денежную сумму, уплаченную за ведение ссудного счета за период с июля 2008 года по август 2011 года в размере 418000 руб. (л.д. 48-52), данный факт представителем истца не оспаривался. В связи с указанными обстоятельствами исковые требования в части взыскания с ответчика суммы неосновательного обогащения, уплаченной за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат. Также суд считает обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом суд принимает во внимание расчет ответчика о размере процентов за пользование чужими денежными средствами, который составляет 53978 руб. 40 коп. (л.д. 59). С указанным расчетом представитель истца в судебном заседании согласился. Вместе с тем, суд считает возможным снизить в порядке ст. 333 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 30000 рублей. Обоснованными являются требования Тимофеева И.Н. и компенсации морального вреда. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Размер возмещения вреда определяется судом, если иное не предусмотрено законодательными актами. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень физических и нравственных страданий истца, связанных с жилищными условиями, материальное положение ответчика и определяет сумму компенсации причинённого Тимофееву И.Н. в результате нарушения его прав как потребителя морального вреда в размере 5000 рублей. Таким образом, с ЗАО АКБ «иные данные» в пользу Тимофеева И.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30000 руб., компенсация морального вреда в размере 5000 руб. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда. Сумма штрафа в данном случае составляет 17500 руб. (35000 руб. х 50%), которая подлежит перечислению на основании п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ в счет бюджета муниципального образования г. Саратова. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Как усматривается из материалов дела, истцом были оплачены расходы за удостоверение доверенности в размере 750 руб. (л.д. 31-32), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1250 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: признать пункты 1.5, 2.2, 3.1.1, 4.1, 5.1.4, 5.2, 5.2.3, 5.2.6, 5.4, 6.1 кредитного договора №-ДО/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «иные данные» и Тимофеевым Игорем Николаевичем в части обязанности заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета, в части начисления, списания со счета заемщика и обязанности заемщика оплачивать и погашать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 11000 рублей недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» в пользу Тимофеева Игоря Николаевича проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30000 (тридцать тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (десять тысяч) рублей, судебные расходы в размере 750 руб., а всего 35750 руб. (тридцать пять тысяч семьсот пятьдесят руб.). В удовлетворении остальной части исковых требований Тимофеева Игоря Николаевича отказать. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» в счет бюджета муниципального образования г. Саратова штраф в размере 17500 руб. (семнадцать тысяч пятьсот руб.). Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» в доход государства государственную пошлину в размере 1250 рублей (одна тысяча двести пятьдесят руб.). Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней. Судья Ю.В. Ефимкина
пользование чужими денежными средствами. С данным требованием ответчик также не согласен, так как ответчик действовал в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Проценты, подлежащие взысканию в порядке ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности за неправомерное пользование чужими денежными средствами, которая наступает при наличии вины. В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, на основании которого истец оплатил комиссию за ведение ссудного счета. С заявлением о возврате уплаченной суммы истец не обращался, в связи с чем действия ответчика не могут рассматриваться как пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонении от их возврата, в связи с чем правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют. Кроме того, считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами в таком размере явно несоразмерны последствиям нарушения банком обязательств по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем суд вправе уменьшить неустойку. В момент заключения кредитного договора истцом не заявлялось каких-либо возражений и разногласий относительно его условий и, в частности, относительно взимания комиссии за ведение счета.