Дело №-3651/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2011 г.

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

Председательствующего судьи Шамаиловой О.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саратове гражданское дело по иску ФИО5 действующей в интересах Болозневой Веры Петровны к ФИО6 о признании договора в части недействительным, о применении последствий недействительности сделки, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, о взыскании судебных расходов и штрафа     

Установил:

Истец обратился в суд с иском о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1980 руб. недействительными, о применении последствий ничтожной сделки, о взыскании ежемесячной комиссии в размере 47520 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7749 руб. 14 коп., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., о взыскании штрафа и судебных расходов в размере 10000 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 01 октября 2007 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Болознева В.П. получила кредит в сумме 120 000 рублей сроком на 84 месяца под 7,88 % годовых. Согласно п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей. В графике платежей в формуле расчета ежемесячной платы за пользование кредитом (R*O3*t/365+k*C) включена комиссия за ведение ссудного счета «к» в размере 1,65 % от суммы выданного кредита, что составляет 1 980 рублей в месяц. Данная комиссия уплачивалась с июля 2008 года, что подтверждается соответствующими приходными кассовыми ордерами. Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил потребителю, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно положениям п.1 ст. 395 ГК РФ.Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями должен быть произведен по каждой выплате отдельно, проценты за пользование ежемесячными комиссиями составили 7 749,14 рублей. Считают, что имеется вина Банка в причинении истцу морального вреда, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета с целью повышения платы за кредит.

Представитель истца в ходе судебного разбирательства исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец Болознева В.П. в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела была извещена.

Представитель ответчика исковые требования не признала и пояснила, что между сторонами было достигнуто соглашение об оплате процентов за пользование кредитом, которые включают в себя 7,88% годовых от остатка задолженности на текущую дату и 1,65% от суммы выданного кредита, что составляет 1980 руб. в месяц. Истица была уведомлена перед подписанием кредитного договора о размере процентов годовых взимаемых в счет платы за кредит, с чем истица согласилась подписав кредитный договор. Представленный истцом график, где указана оплата в счет комиссии за ведение ссудного счета, не подписан сторонами и данный график не представлялся ответчиком истцу.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 01.10.2007 года был заключен кредитный договор № между сторонами, согласно которого Банк предоставляет Заемщику - Болозневой В.П. кредит в размере 120000 руб. на срок не позднее чем на 84 месяца с даты фактической выдачи кредита, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Согласно п. 1.3 договора, плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью Договора (далее График платежей).

В соответствии с Графиком платежей, плата за пользование кредитом в месяц составляет R*O3*t/365+k*C, где R-7,88%, O3 - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то количество дней от момента выдачи кредита), t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,65%, C - сумма выданного кредита.

Кроме того, истцу был предоставлен график платежей, с указанием в нем помесячно размера платы за пользование кредитом, размера погашения основного долга и суммы ежемесячного платежа (л.д. №).

Истец при подписании кредитного договора была ознакомлена с графиком платежей, формулой, применяемой к начислению платы за пользование кредитом, кредитный договор и Приложение № к настоящему договору были вручены истцу, что не оспаривалось в ходе судебного разбирательства сторонами.

Кроме того, истица была уведомлена Банком о том, что на сумму 120000 руб. со сроком возврата кредита - 84 месяца установлена плата за кредит в размере 41% годовых (л.д.№).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Положения ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» определяют, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ГК РФ кредитный договор не является договором присоединения, ни публичным договором. При заключении договора истец принял на себя дополнительные обязательства. Данные условия соответствуют принципу свободы договора.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что содержание оспариваемого кредитного договора, заключенного с заемщиком, было известно истице на момент подписания договора, истица при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, исходя из положений ст. 168 ГК РФ.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, исходя из положений ст. 431 ГК РФ.

Исходя из условий договора установлено, что стороны пришли к соглашению о том, что плата за пользование кредитом составляет 7,88 % годовых, начисленных на остаток задолженности и 1,65% в месяц от суммы выданного кредита, установив сложную формулу платы за пользование кредитом, что не противоречит требованиям закона.

Условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий об уплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, исходя из буквального толкования условий договора в соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ.

Оспариваемый договор предусматривает, что заемщик -истец обязался возвратить ответчику суммы выданного кредита, а также выплатить плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, что не противоречит нормам законодательства.

Договор от 01.10.2007 года был подписан, как Банком, так и истцом, что свидетельствует о волеизъявлении двух сторон в части установления размера суммы предоставляемого кредита и размера процентной ставки, оплачиваемой за пользование кредитом. Следовательно, суд учитывая правила свободы договора, предоставляющей сторонам договора возможность самим решать объем и характер своих прав и обязанностей, не находит оснований для признания выше указанного пункта договора ничтожным в силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд к представленному истцом графику платежей, с указанием в нем размера подлежащей к оплате комиссии за ведение ссудного счета, относится критически, поскольку данный график не подписан сторонами (л.д.10-11), ответчик опровергал факт предоставления истцу графика с указанием в нем комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судом установлено, что исковое требование по настоящему делу заявлено за пределами срока исковой давности, предусмотренного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, что в силу пункта 2 статьи 199 Кодекса является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что срок исковой давности должен исчисляться с 01.10.2007 года, с момента исполнения сделки.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом, в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

В связи с отказом в иске о признании в части недействительными условий договоров суд не находит оснований для удовлетворения требований о применении последствий недействительности сделки и о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Что касается требований о взыскании морального вреда, то данные требования истца, также не подлежат удовлетворению.

Так, в соответствии со ст. 15 выше названного Федерального Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В свою очередь, в ходе судебного разбирательства было установлено отсутствие нарушения прав потребителя и соответственно, отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ, не подлежит удовлетворению требования о взыскании судебных расходов, в связи с отказом в иске.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом требований ст. 13 выше приведенного закона требования о применении к Банку ответственности в виде штрафа неправомерны.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО7 действующей в интересах Болозневой Веры Петровны к ФИО8 о признании договора в части недействительным, о применении последствий недействительности сделки, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, о взыскании судебных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Волжский районный суд г. Саратова, в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                               О.В. Шамаилова