Дело № 2-3623/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 сентября 2011 года Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Агарковой С.Н., при секретаре Разделкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Саратове гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» (ЗАО АКБ «иные данные») к Марковой Светлане ФИО5, Горбуновой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к Марковой ФИО7, Горбуновой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что между истцом и ответчиком Марковой С.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-Э на сумму 300000 руб.на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, при несвоевременной уплате ежемесячного платежа - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Погашение задолженности по условиям договора должно производиться ежемесячно, не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с апреля 2007 года в размере 9366 руб. Денежные средства в сумме 300000 руб. были перечислены на счет заемщика. Однако, заемщиком не исполняются условия договора по погашению кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 488780 руб. 34 коп. Поручителем по данному кредитному договору является Горбунова Г.С. Просит расторгнуть кредитный договор №-Э от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 488780 руб. 34 коп., из которых сумма основного долга - 189198 руб. 38 коп., проценты за кредит - 20430 руб. 11 коп., пени по просроченному основному долгу- 258393 руб. 16 коп., пени по процентам-20758 руб. 69 коп., взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца проценты по кредитному договору в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения в законную силу. Представитель истца в судебное заседание не явился, об отложении дела не ходатайствовал. Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовали. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Марковой С.В. был заключен кредитный договор №-Э на сумму 300000 руб.на неотложные нужды, со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику (ответчику по делу Марковой С.В. кредит в размере 300000 руб. (л.д.8). Погашение задолженности по кредиту осуществляется не позднее 30 числа каждого месяца с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, начисленной на сумму остатка основного долга, начиная с апреля 2007 года в размере 6066 руб. (л.д.8). Комиссия за ведение ссудного счета не взыскивается. Денежные средства в размере 300000 руб. были перечислены банком на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 5.2 кредитного договора (л.д.9), в случае возникновения просроченной задолженности по процентам, несвоевременного возврата кредита, невыполнения заемщиком любого другого условия вышеуказанного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита и процентов за пользование им. Маркова С.В. нарушила установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка вносились нерегулярно и не в полном объеме, с ноября 2009 года денежные средства не уплачивает, что подтверждается историей погашения кредита (л.д. 6-7), не оспаривается ответчиком Марковой С.В., которая в письменном отзыве на иск указала, что ею произведено 23 платежа, а также платеж в октябре 2009 года. Таким образом, ответчиком Марковой С.В. нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право истцу в соответствии с п.5.2 кредитного договора потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов. С условиями кредитного договора ответчик согласился, подписывая кредитный договор. В силу требований ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Поскольку ответчик Маркова С.В. не возвращает сумму по договору кредита и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора, то сумма долга по кредитному договору, проценты по договору подлежит взысканию в судебном порядке. Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. В соответствии со ст. 362 Гражданского кодекса Российской Федерации договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как следует из договора поручительства, поручителем по данному кредитному договору является Горбунова Г.С. на основании договора поручительства №/П-Э от ДД.ММ.ГГГГ, которая отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник (л.д. 12-13). Согласно ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. В соответствии со статьей 190 Гражданского Кодекса Российской Федерации установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом этого установленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке. Срок окончания действия договоров поручительства -после исполнения обязательств заемщиком всех обязательств по договору (п.8.1 договора поручительства) (л.д.12, оборот), то есть срок действия договоров поручительства не указан. Правовая природа сроков, установленных законом или договором, для предъявления требований кредитора к поручителю носит пресекательный характер, названные сроки восстановлению судом не подлежат, их пропуск в силу п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращает действие договора поручительства. Установлено, что погашение кредита заемщиком должно осуществляться ежемесячно. Последний платеж заемщиком был произведен в октябре 2009 года, что следует из расчета задолженности (л.д.6-7),а также из пояснений заемщика Марковой С.В., на момент предъявления иска годичный срок для предъявления иска к поручителю истек, поручительство считается прекращенным. В иске к Горбуновой Г.С. следует отказать. Сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в размере 488780 руб. 34 коп., из которых сумма основного долга - 189198 руб. 38 коп., проценты за кредит - 20430 руб. 11 коп., пени по просроченному основному долгу- 258393 руб. 16 коп., пени по процентам-20758 руб. 69 коп. Суд соглашается с расчетом задолженности истцом. Расчет процентов за пользование кредитом, произведенный истцом, является верным, размер процентов за пользование кредитом от суммы остатка основного долга составляет - 20430 руб. 11 коп. Пени в соответствии с п. 4.4 кредитного договора составляют на ДД.ММ.ГГГГ: пени по просроченному основному долгу- 258393 руб. 16 коп., пени по процентам-20758 руб. 69 коп. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку пени значительно превышают сумму основного долга, то подлежат снижению, с учетом разумности, сроков неисполнения обязательства, пени следует снизить: по основному долгу- до 150000 руб., по процентам- до 10000 руб. Суд считает довод, что ответчика Марковой С.В. о том, что размер задолженности по основному долгу 115920 руб. 74 коп., по процентам- 13097 руб. 06 коп. является необоснованным, поскольку произведенные ответчиком 23 платежа с апреля 2007 года включали в себя погашение комиссии за обслуживание счета согласно п.3.1.1 договора, а поэтому платеж составлял 9366 руб. Каких-либо требований Марковой С.В. по комиссии не заявлено. Истец не требует в настоящее время с ноября 2009 года погашения комиссий. С учетом платежей, в том числе комиссии, сумма основного долга составляет 189198 руб. 38 коп., процентов 20430 руб. 11 коп. Довод истца о неначислении пени по тому основанию, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами должно покрывать убытки кредитора, вызванные просрочкой исполнения обязательства, исходя из учетной ставки банковского процента, является необоснованным, поскольку пени определены кредитным договором, размер пени также определен (п.4.4 кредитного договора), а именно 0,5% от суммы просроченной задолженности, предусматривает санкцию за неисполнение обязательств. Вместе с тем, суд соглашается с доводами Марковой С.В. о несоразмерности пени нарушенному обязательству. Таким образом, задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию, на ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма основного долга - 189198 руб. 38 коп., проценты за кредит - 20430 руб. 11 коп., пени по просроченному основному долгу- 150000 руб. 00 коп., пени по процентам-10000 руб. 00 коп. А всего- 369628 руб. 49 коп. Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Поскольку заемщиком нарушен срок выплат по кредитному договору, то есть, допущено существенное нарушение условий договора, в связи с чем, истец утратил интерес в дальнейшем исполнении договора. Поскольку истец настаивает на расторжении кредитного договора, а заемщик не возражает против этого, исходя из п.5.2 кредитного договора, предусматривающего возможность досрочного расторжения договора в случае нарушения условий договора со стороны заемщика, суд находит возможным удовлетворить требование истца о расторжении договора с даты вступления в законную силу решения суда. Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В связи с тем, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, то в пользу истца подлежат взысканию с заемщика проценты по кредитному договору №-Э от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения в законную силу. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, с заемщика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 6896 руб. 28 коп. (369628 руб. 49 коп.-200000)х1%+5200) Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Расторгнуть кредитный договор №-Э от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ иные данные» и Марковой ФИО9 с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Марковой ФИО10 в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» задолженность по кредитному договору №-Э от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 369628 руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6896 руб. 28 коп., а всего взыскать 376524 (триста семьдесят шесть тысяч пятьсот двадцать четыре) руб.77 коп. Взыскать с Марковой ФИО11 в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» проценты по кредитному договору №-Э от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,88% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения в законную силу. В остальной части иска к Марковой С.В., в иске к Горбуновой Г.С.- отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.. Судья С.Н. Агаркова