заочное

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 сентября 2011 года

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агарковой С.Н.,

при секретаре Разделкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Саратове гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство иные данные» к Демину ФИО5 об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к Демину ФИО6 об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указал, что между закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» и ответчиком 29 апреля 2008 года был заключен договор займа на сумму 1500000 руб. сроком на 240месяцев для целевого использования - приобретение в собственность жилого дома (литер А), 1-этажный, общей площадью 49,3 кв.м., по адресу: <адрес>, а также земельного участка площадью 953 кв.м., на котором расположен указанный дом. Обеспечением исполнения обязательств ответчиком является ипотека жилого дома с земельным участком. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Права по закладной были переданы истцу ДД.ММ.ГГГГ открытому акционерному обществу (ОАО) «иные данные». Согласно закладной Демин Н.И. был обязан ежемесячно вносить не позднее последнего дня месяца аннуитентный платеж в размере 16811 руб. 50 коп. Начиная с ноября 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, ответчиком не производятся. Просит обратить взыскание на принадлежащие Демину Н.И. жилой дом (литер А), 1-этажный, общей площадью 49,3 кв.м., по адресу: <адрес> «А», а также земельный участок площадью 953 кв.м., на котором расположен указанный дом путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости имущества 2633400 руб.; определить следующие суммы, подлежащие уплате истцу из стоимости заложенного имущества в размере 1617986 руб. 54 коп.: остаток основного долга- 1449875 руб. 00 коп., проценты, начисленные, но неуплаченные истцом за пользование кредитом- 132023 руб. 72 коп.; пени- 36087 руб. 82 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации имущества (в зависимости от того, какое событие наступит раньше) проценты за пользование кредитом в размере 12,25% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга и пени за нарушение сроков возврата кредита и оплаты процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца Иванов В.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от получения извещений уклоняется, причина неявки суду неизвестна.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «иные данные» и Деминым Н.И. заключен кредитный договор № И-633 (л.д.10-23).

Согласно п. п. 1.1,1.2,1.3 данного договора ЗАО «иные данные» обязалось предоставить заемщику (ответчику по делу) заем в размере 1500000 руб. сроком на 240 месяцев для целевого использования - приобретение в собственность жилого дома (литер А), 1-этажный, общей площадью 49,3 кв.м., по адресу: <адрес>, а также земельного участка площадью 953 кв.м., на котором расположен указанный дом (л.д. 10).

В соответствии с п. 3.1. договора заемщик обязался за пользование кредитом уплачивать проценты в размере 12,25% годовых (л.д.10).

Согласно п. 1.4 договора, обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека недвижимого имущества (л.д. 10).

Денежные средства в размере 1500000 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

Права кредитора по договору кредита удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-39).

В соответствии с разделом 3 кредитного договора заемщик (ответчик по настоящему делу) обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с графиком погашения платежей- информационного расчета ежемесячных платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 10-12, 18-23). При этом, размер ежемесячного аннуитентного платежа составил 16811 руб. 50 коп. не позднее последнего дня месяца (раздел 1 закладной) (л.д.33).

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки (л.д.16).

Права по закладной перешли истцу ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено соответствующей записью в закладной, право зарегистрировано в установленном законом порядке.

Согласно п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Ответчик допустил нарушение сроков оплаты по кредитному договору, с ноября 2010 денежные средства по договору не вносятся.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу п.5.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д.15,34).

Ответчик нарушил установленные кредитным договором обязательства по погашению долга, денежные средства ноября 2010 года заемщиком не вносятся.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора, что предоставляет право истцу потребовать досрочного возврата суммы кредита.

С условиями договора, ответчик согласился, подписывая кредитный договор.

В силу требований ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Поскольку ответчик не возвращают сумму по договору займа и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора, то сумма долга подлежит взысканию в судебном порядке.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 1 Федерального Закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (с последующими изменениями и дополнениями) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

В силу ст. 74 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила настоящей главы применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.

Как следует из ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Если соответствующий земельный участок взят в аренду, возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.

К возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи залогу земельного участка или права аренды земельного участка соответственно применяются правила о возникающем в силу договора залоге недвижимого имущества и права аренды недвижимого имущества.

Согласно ст. 78 вышеуказанного закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.

В порядке пункта 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество (жилой дом и земельный участок).

Нарушение ответчика по оплате кредита нельзя признать незначительным, поскольку период просрочки составляет более 3-х месяцев (с ноября 2010 года), сумма неисполненного обязательства составляет более 5%.

В соответствии со ст. ст. 334, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 4.4.3 кредитного договора и п. 7.1 закладной указанное обстоятельство- неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Суд находит возможным обратить взыскание на принадлежащее ответчику имущество, а именно: жилой дом (литер А), 1-этажный, общей площадью 49,3 кв.м., по адресу: <адрес>, земельный участок из земель населенных пунктов площадью 953 кв.м. по адресу: <адрес>, определив следующие суммы, подлежащие уплате истцу в размере 1617986 руб. 54 коп.: остаток основного долга- 1449875 руб. 00 коп., проценты, начисленные, но неуплаченные истцом за пользование кредитом- 132023 руб. 72 коп.; пени- 36087 руб. 82 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации имущества (в зависимости от того, какое событие наступит раньше) проценты за пользование кредитом в размере 12,25% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга и пени за нарушение сроков возврата кредита и оплаты процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу.

При этом суд, считает, что размер задолженности истцом определен верно (л.д.24-28).

Оснований для снижения пени в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено, поскольку размер пени соответствует последствиям нарушения обязательств и не является значительным.

Требование о возврате суммы кредита ответчику предъявлялось ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50), было вручено Демину Н.И. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с почтовым уведомлением (л.д.53).

Начальная продажная цена определена в отчете № О/И-НФ08-012-00 и составляет 2633400 руб., из которых стоимость жилого дома составляет 1557939 руб., земельного участка 1075461 руб.(л.д.48).

При этом суд, учитывает, что в силу требований ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Таким образом, в силу требований закона на жилое помещение, земельный участок, как на предмет ипотеки, может быть обращено взыскание.

При этом, согласно ч.1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 89 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Обратить взыскание на принадлежащее Демину ФИО7 имущество: жилой дом (литер А), 1-этажный, общей площадью 49,3 кв.м., по адресу: <адрес>, земельный участок из земель населенных пунктов площадью 953 кв.м. по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость объекта в размере 2633400 руб. (два миллиона шестьсот тридцать три тысячи четыреста) руб., в том числе: стоимость жилого дома- 1557939 руб.; стоимость земельного участка- 10075461 руб.

Определить следующие суммы, подлежащие уплате открытому акционерному обществу «иные данные иные данные» из стоимости заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1617986 (один миллион шестьсот семнадцать тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 54 коп., в том числе: остаток основного долга- 1449875 руб. 00 коп., проценты, начисленные, но неуплаченные истцом за пользование кредитом- 132023 руб. 72 коп.; пени- 36087 руб. 82 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации имущества (в зависимости от того, какое событие наступит раньше) проценты за пользование кредитом в размере 12,25% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга; пени за нарушение сроков возврата кредита и оплаты процентов в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, начисляемые на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с Демина ФИО8 в пользу открытого акционерного общества «Агентство иные данные государственную пошлину в размере 4000 руб.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                            С.Н. Агаркова