28 сентября 2011 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимкиной Ю.В., при секретаре Язевой Г.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Андрюшина Андрея Геннадьевича к закрытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «иные данные» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, установил: межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Андрюшина А.Г. к закрытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «иные данные» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Андрюшиным А.Г. (далее по тексту заемщик) и ЗАО АКБ «иные данные» (далее по тексту кредитор) был заключен кредитный договор №фл, по условиям которого Андрюшин А.Г. получил кредит «на неотложные нужды» в сумме 145000 рублей со сроком на 120 месяцев под 7,88% годовых. Согласно п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей. В графике платежей в формулу расчета ежемесячной платы за пользование кредитом (R*O3*t/365+k*C) включена комиссия за ведение счета «k» в размере 1,65% от суммы выданного кредита, что составляет 2392,50 руб. ежемесячно. Данная комиссия уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету. Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил потребителю, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону, в частности п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно незаконно полученная банком комиссия должна быть возвращена. В связи с чем просит признать условия Приложения № к кредитному договору №фл от ДД.ММ.ГГГГ, Графика платежей в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,65% от суммы выданного кредита, что составляет 2392 руб. 50 коп., недействительными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно удержанную ежемесячную комиссию в общей сумме 71775 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 10160,20 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., а также взыскать штраф и судебные издержки. Представитель Андрюшина А.Г. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме. Представитель ответчика ЗАО АКБ «иные данные» исковые требования не признала, представив письменные возражения. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Андрюшина Андрея Геннадьевича являются необоснованными по следующим основаниям. Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно части 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односто ронний отказ от исполнения обязательства и одностороннее измене ние его условий не допускаются, за исключением случаев предусмот ренных законом. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данные требования заемщиком не выполнены. В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Статьей 29 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «иные данные» и Андрюшиным А.Г. заключен кредитный договор №фл, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 145000 рублей со сроком погашения кредита не позднее чем через 120 месяцев (л.д. 6-11). В разделе 2 договора стороны определили, что сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке №, а днем предоставления кредита является день зачисления средств на указанный счет заемщика в Банке. В соответствии с п. 3.1.1. договора заемщик обязуется до 29 числа каждого месяца, начиная с февраля 2008 года, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №). При этом сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что при наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей Банк в безакцептном порядке списывает со Счета Заемщика либо с любого другого счета Заемщика в Банке денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей. При наличии на счетах Заемщика денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банк вправе осуществить конвертацию денежных средств по курсу и на условиях, установленных Банком на дату списания средств. Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Таким образом, в силу приведенных положений норм права, регулирующих рассматриваемые правоотношения, предоставление кредита является обязанностью банка, а заемщик обязан возвратить полученную им сумму и уплатить именно на полученную сумму кредита проценты, на согласованных сторонами условиях договора. При этом, кредитор обязан довести до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, исходя из всех платежей по кредиту. В приложении № к кредитному договору в графике платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, установлены даты ежемесячных платежей, их размер и порядок распределения вносимых заемщиком денежных средств в счет погашения основного долга и платы за пользование кредитом. Исходя из указанного графика, датой платежа является каждое 29-31 число месяца, размер ежемесячного платежа составляет - 4143 руб., из которых часть денежных средств списывается банком в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом (л.д. 8-11). Согласно приведенной формуле в приложении № к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом = R*03*t/365+k*C, где R - равна 7,88 %, О3 - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,65 %, C - сумма выданного кредита (л.д. 10). В указанном графике платежей имеется указание на размер среднемесячной переплаты по кредиту - 2,03 процента. При этом в день заключения кредитного договора Андрюшину А.Г. был разъяснен порядок формирования с кредитными организациями резервов на возмещение потери по ссудам, а также доведена до сведения заемщика информация о размере эффективной ставки по кредитному договору №фл от ДД.ММ.ГГГГ, которая при условии соблюдения заемщиком сроков и уплаты сумм ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором составляет - 35 % годовых (л.д. 79). Таким образом, из приведенных письменных доказательств следует, что между Андрюшиным А.Г. и ЗАО АКБ «иные данные» при заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, размер и порядок взимания платы за пользование кредитом установлен кредитным договором и согласован сторонами при его заключении. До сведения заемщика Андрюшина А.Г. в установленном законом порядке была доведена информация о размере эффективной процентной ставки и среднемесячной переплаты. Истец при заключении договора был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи, как в кредитном договоре, так и в приложении № 1. Принадлежность подписей Андрюшину А.Г. не оспаривал, также в ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, указывающих на наличие заблуждения со стороны заемщика, стечения тяжелых обстоятельств, принуждения к заключению договора. Из приведенных положений норм, действующего законодательства, регулирующего отношения физического лица и кредитной организации, следует, что кредитные договоры являются возмездными сделками, основаны на принципах платности и возвратности сделки. В связи с чем, рассматриваемый договор предусматривает, что Андрюшин А.Г. обязался возвратить Банку сумму выданного кредита, а также уплатить плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом. Указанное условие не противоречит нормам права и соответствует положениям закона, регулирующим правоотношения сторон при заключении договоров займа. Таким образом, стороны, основываясь на принципе свободы договора, по взаимному согласованию, определили условия кредитного договора, о чем свидетельствует факт заключения кредитного договора №фл от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного, суд находит, что предусмотренная в договоре плата за пользование кредитом не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует из графика платежей плата за кредит представляет собой формулу, по которой произведен расчет сложных процентов, состоящих из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой. Основания полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, отсутствуют, доказательств указанным обстоятельствам ни межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», ни Андрюшиным А.Г.суду не представлено. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Так, как следует из представленных истцом выписок по счету до востребования заемщика (л.д. 12-31), в котором отражены все операции по кредиту Андрюшина А.Г., списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту производилось в точном соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей. Денежные средства распределялись Банком в соответствии с порядком их распределения оговоренным с заемщиком в графике. При этом, кредитором не производилось списание денежных средств в счет каких - либо иных платежей, кроме платы за пользование кредитом и погашение основного долга. Никаких сумм комиссий по ссудному счету банком не взималось. В рамках указанного ссудного счета никаких дополнительных услуг, оказываемых Банком Андрюшину А.Г., кроме кредитования, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о размере которой Андрюшин А.Г. в установленном порядке был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось. Более того, как следует из материалов дела, заемщик в кредитном соглашении согласовал с Банком условие о том, что просит предоставить ему кредит на счет до востребования, а также предоставил право банку производить списание денежных средств, находящихся на счете до востребования, в счет оплаты его кредитных обязательств согласно графику. Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Судом также исследованы выписки по счету Андрюшина А.Г. до востребования №за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-31). Так из указанных выписок следует, что Банком действительно была предоставлена сумма кредита на данный счет, что предусмотрено в п. 2.1 кредитного договора, а также с указанного счета производилось списание находящихся на указанном счете денежных средств Андрюшина А.Г. в счет оплаты ежемесячных платежей по кредиту, что соответствует порядку погашения задолженности, предусмотренному п. 4.2. договора. В указанном пункте договора кредитору предоставлено право при наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей, в безакцептном порядке списывать со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика в Банке денежные средства и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа. Указанное право предоставлено Банку и в отношении валютных счетов заемщика. Таким образом, при буквальном толковании условий кредитного договора следует, что истец предоставил ответчику право производить списание денежных средств со всех его счетов, в случае наступления даты платежа по кредиту. Обжалуемые истцом положения кредитного соглашения, установленные кредитной организацией по соглашению с клиентом, предусматривающие размер и порядок взимания платы за кредит, носят исключительно договорный характер отношений между банком и истцом, и исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие права Андрюшина А.Г., который был в полном объеме ознакомлен с условиями договора и согласился при его заключении с размером платы за пользование кредитом. В оспариваемом Андрюшиным А.Г. договоре отсутствует условие о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, либо иное обременение предоставленной Андрюшину А.Г. услуги по кредитованию. Ни процессуальным истцом, ни Андрюшиным А.Г. не представлено доказательств уплаты последним комиссионного вознаграждения за пользование кредитом. В связи с чем, суд, основываясь на положениях ст. 168 ГК РФ, находит, что отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, незаконными. Поскольку отсутствуют основания для признания недействительным, незаконным условий кредитного договора, то суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении его исковых требований о взыскании денежных средств оплаченных в счет погашения платы за пользование кредитом. Требования истца о компенсации морального вреда не основаны на нормах действующего законодательства и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено совершение ответчиком каких-либо действий, нарушающих личные неимущественные права истца, либо посягающими на таковые, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. Требования истца основаны на нарушении ответчиком его прав, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей». В судебном заседании не установлено, что права Андрюшина А.Г. как потребителя банковской услуги, в том числе на получение информации, либо какое-либо еще право было нарушено. Таким образом, возможность компенсации морального вреда, в данном случае отсутствует. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Судья Ю.В. Ефимкинав удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Андрюшина Андрея Геннадьевича к закрытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «иные данные» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней.