Дело № 2-3671/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 24 ноября 2011 года Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Агарковой С.Н., при секретаре Разделкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Саратове дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» (ЗАО АКБ «иные данные») к Тощикову ФИО6 о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску Тощикова ФИО7 к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «иные данные» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов, денежной компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: ЗАО АКБ «иные данные» обратилось в суд с иском к Тощикову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №ф на сумму 100000 руб. на неотложные нужды со сроком погашения не позднее, чем через 24 месяца с даты фактической выдачи кредита, с взиманием платы за пользование кредитом в размере 7,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и в размере 1,8% от суммы первоначально выданного кредита ежемесячно (1800 руб.). По условиям договора заемщик обязуется погашать кредит и плату за пользование кредитом не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с марта 2008 года, в размере, установленном графиком платежей. Денежные средства в размере 100000 руб. были перечислены банком на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «иные данные. Ответчиком нарушены сроки уплаты процентов и сроки уплаты основного долга. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в размере 188892 руб. 13 коп., из которых: основной долг -37636 руб.56 коп., плата за пользование кредитом - 11635 руб. 79 коп., пени в связи с просрочкой платежей по кредитному договору: по основному долгу-115478 руб. 12 коп., по плате- 24141 руб. 66 ко<адрес> того, просит взыскивать с ответчика плату по кредитному договору в размере 7,7% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, и 1800 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления в законную силу решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины- 4977 руб. 84 коп. В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования, просил взыскать сумму задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 206568 руб. 34 коп., из которых: основной долг -37636 руб.56 коп., плата за пользование кредитом - 12231 руб. 27 коп., пени в связи с просрочкой платежей по кредитному договору: по основному долгу-129591 руб. 83 коп., по плате- 27108 руб. 68 коп Представитель истца Колесникова Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, взыскать задолженность по кредиту, дав пояснения, аналогичные исковому заявлению. Ответчик в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представитель ответчика Курочкин А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, обратился со встречным иском к ЗАО АКБ «иные данные» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов, денежной компенсации морального вреда, в обоснование которого указал, что между ним и Банком ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000000 руб. на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 24 месяца с взиманием платы за пользование кредитом. Плата за пользование кредитом указана в графике платежей, оформленном в форме приложения № к договору. Процентная ставка по договору составила 7,7% годовых. Кроме того, графиком платежей на него возложена обязанность по ежемесячной оплате дополнительных платежей, рассчитанных по формуле к*С, где к-1,8%, с- сумма выданного кредита. Кроме того, с него было удержано в качестве комиссии по тарифному плату 300 руб. Размер дополнительных платежей, удержанных банком, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 33253 руб. 34 коп. Считает, что платеж по формуле k*C является комиссией по открытию и ведению ссудного счета. Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение Банком данного условия является ничтожным и не подлежит применению. Просит признать кредитный договор в части требований о выплате ежемесячной комиссии 1,8% недействительным, взыскать в его пользу 33253 руб. 34 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8261 руб. 82 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. Представитель ЗАО АКБ «иные данные» в судебном заседании встреный иск не признала, просила во встречном иске отказать, пояснив, что условия кредитования согласованы с истцом, принуждения к заключению договора со стороны банка не было. Истец вправе был отказаться от заключения договора. Условием кредитного договора не предусмотрено взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Никаких иных услуг кроме кредитования банк не оказывал, никаких денежных средств, не предусмотренных договором, не взимал. Плата по кредиту представляет собой сложные проценты. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №ф (л.д.9-12) Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 100000 руб. Погашение задолженности по кредиту осуществляется не позднее, чем через 24 месяца с даты фактической выдачи кредита, и согласно п. 1.3 договора взимается плата за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, а именно: по ставке 7,70% годовых, начисленных на сумму остатка долга, и 1,80%, начисленных на сумму выданного кредита (1800 руб.), в сроки и на условиях настоящего договора. Денежные средства в размере 100000 руб. были перечислены банком на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15). Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно с ч. 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 29 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. По смыслу данных норм материального права кредитные договоры являются возмездными сделками, и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, и указанное условие не противоречит положениям закона. Также, предусмотренная плата за пользование кредитом не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), кредитный договор не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует из графика платежей плата за кредит представляет собой сложные проценты, состоящие из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой. Также в графике платежей указана среднемесячная переплата по кредиту, что составит 2,14%. Доводы представителя Тощикова С.А. о том, что плата за пользование кредитом состоит, в том числе, из ежемесячной комиссии за ведение счета, суд находит несостоятельными, поскольку данные обстоятельства противоречат условиям кредитного договора, противоречат Графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, оснований полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, не имеется, доказательств этому истцом суду не представлено. Никаких дополнительных услуг, оказываемых Банком Тощикову С.А., кроме кредитования, за которые Банк получал вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой Тощиков С.А. был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось. В связи с чем, суд находит, что отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку отсутствуют основания для признания сделки недействительной, исковые требования Тощикова С.А. не подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 5.3 кредитного договора (л.д.10), в случае возникновения просроченной задолженности по процентам, несвоевременного возврата кредита, невыполнения заемщиком любого другого условия вышеуказанного договора Кредитор имеет право потребовать расторжения договора и досрочного возврата кредита и платы за пользование им. Кредит в соответствии с указанным договором предоставлялся на неотложные нужды. Плата за пользование кредитом и возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с марта 2008 <адрес> ежемесячного платежа, включающего в себя плату за пользование кредитом и возврат части кредита составляет не менее 6310 руб. 00 коп. (график платежей). Как следует из истории погашения кредита, с июля 2008 года нарушает сроки оплаты денежных средств по кредитному договору более, чем на 10 дней, с июля 2011 года денежные средства в счет погашения кредита не вносит, на момент рассмотрения дела истек срок, на который предоставлялся кредит (л.д.6-8). Данные обстоятельства представителем ответчиком в судебном заседании не оспаривались. Таким образом, ответчиком нарушены условия договора, что предоставляет право истцу потребовать расторжения договора и досрочного возврата кредита и платы при однократной просрочке возврата кредита и платы за пользование кредитом на срок более 10 дней. С указанным условием ответчик согласился, подписывая кредитный договора на указанных условиях. В силу требований ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Поскольку ответчик не возвращают сумму по договору кредита и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора, то сумма долга по кредитному договору, проценты по договору подлежат взысканию в судебном порядке. Размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил 206568 руб. 34 коп., из которых: основной долг -37636 руб.56 коп., плата за пользование кредитом - 12231 руб. 27 коп., пени в связи с просрочкой платежей по кредитному договору: по основному долгу-129591 руб. 83 коп., по плате- 27108 руб. 68 коп. Возражений относительно размера задолженности не представлено. Расчет платы за пользование кредитом, произведенный истцом является верным, и размер составляет на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12231 руб. 27 коп. Пени в связи с просрочкой платежей по кредитному договору составляют в соответствии с п.п. 4.2 кредитного договора: по основному долгу-129591 руб. 83 коп., по плате- 27108 руб. 68 коп. Расчет пени произведен верно. Вместе с тем, сумма пени превышает размер платы за пользование кредитом, а размер пени по основному долгу, исходя из суммы основного долга, является завышенным, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит снижению в связи с несоразмерностью ответственности последствиям нарушения обязательства. Суд приходит к выводу о снижении пени: по основному долгу- до 30000 руб., по плате - до 10000 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: основной долг 37636 руб.56 коп., плата за пользование кредитом - 12231 руб. 27 коп., пени в связи с просрочкой платежей по кредитному договору: по основному долгу-30000 руб. 00 коп., по плате - 10000 руб., а всего 89867 руб.83 коп. Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Поскольку заемщиком нарушен срок выплат по кредитному договору, то есть допущено существенное нарушение условий договора, в связи с чем истец утратил интерес в дальнейшем исполнении договора. Поскольку истец настаивает на расторжении кредитного договора в связи с нарушением условий договора, суд находит возможным удовлетворить требование истца о расторжении договора с даты вступления в законную силу решения суда. Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В связи с тем, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, то в пользу истца подлежит взысканию с ответчика плата по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1800 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5839 руб. 94 коп. (263993 руб. 89 коп.-200000)х1%+5200). Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «иные данные» и Тощиковым ФИО8, с даты вступления решения в законную силу. Взыскать с Тощикова ФИО9 в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 89867 руб.83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2896 руб. 03 коп., а всего взыскать 92763 (девяносто две тысячи семьсот шестьдесят три) руб. 86 коп. Взыскать с Тощикова ФИО10 в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «иные данные» плату по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 7,7% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и 1800 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу. В остальной части иска ЗАО АКБ «иные данные» к Тощикову ФИО11 о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении встречного иска Тощикова ФИО12 к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «иные данные» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов, денежной компенсации морального вреда- отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья С.Н. Агаркова