Решение № 2-1670/12 Именем Российской Федерации 30 мая 2012 г. г.Саратов Волжский районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Набенюка А.П. при секретаре Мещеряковой А.А. с участием представителя истца Егорушкина Д.А., представителя ответчика Павлова А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Саратове гражданское дело по иску Ермолаева Игоря Михайловича к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «иные данные» о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда установил: Ермолаев И.М. указал, что 19.07.2011 года между ним и ЗАО «Страховая компания «иные данные» был заключен договор страхования от несчастного случая, оформлен полис №/П. На основании решения общего собрания акционеров от 12.01.2012 года, протокола №, наименование ответчика было изменено на ЗАО «Страховая компания «иные данные». Согласно данного договора, страховая сумма составила № рублей, по риску частичная потеря застрахованным трудоспособности или частичное расстройство функций организма в результате несчастного случая, связанного с наступлением травмы, предусмотренных в «Таблице выплат страхового обеспечения по риску частичной потери трудоспособности в результате несчастного случая». Также был предусмотрен страховой риск - смерть в результате несчастного случая. Страховая премия № рублей истцом была уплачена своевременно. Истец указывает, что 12.10.2011 года при падении в погреб им были получены телесные повреждения, вследствие которых он утратил трудоспособность. Он обращался 11.11.2011 года и 17.11.2011 года в страховую компанию с заявлениями о выплате страхового возмещения. Данные заявления были оставлены без удовлетворения. Истец оформлял листок нетрудоспособности с 14.10.2011 г. по 02.11.2011 г. Он проходил лечение в Клинической больнице им.С.Р.Миротворцева СГМУ с 14.10.2011 года по 02.11.2011 года. Утверждает, что при падении им были получены травмы: - перелом костей носа, перелом лобной кости, перелом основания черепа, сотрясение головного мозга, вывих хряща перегородки носа, перелом скуловой кости, травма тройничного нерва. Полагает, что наличие у него данных травм подтверждается компьютерно-томографическим исследованием головного мозга. Считает, что ответчик несет обязанность на основании ст.934, 940, 943 ГК РФ по выплате страхового возмещения по «Правилам страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «иные данные», «Таблице выплат страхового обеспечения по риску частичной потери трудоспособности в результате несчастного случая» в размере 54 % от страховой суммы в размере № рублей. Просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере № рублей. В ходе рассмотрения в суде гражданского дела истец уточнил исковые требования. Просит взыскать страховое возмещение в размере № рублей, компенсацию морального вреда № рублей. Просит взыскать проценты по ст.395 ГК РФ за период с 11.11.2011 г. по 29.05.2012 года № руб.; а также взыскивать по № руб. № коп. за каждый день просрочки в последующий период по день фактического исполнения решения суда. Просит взыскать расходы по оплате помощи представителя № рублей. ЗАО «Страховая компания «иные данные» исковые требования не признает. Указывает, что заявление истца о выплате страхового возмещения 11.11.2011 года ответчиком не принималось, поскольку обращение имело место в не приемный день. Об этом сделана запись кассиром ЗАО Терещенко Ю.К. При поступлении от истца заявления 17.11.2011 года выплаты не могли быть произведены, поскольку при компьютерно-томографическом исследовании головного мозга истца на рентгенограмме были неверно написаны его инициалы. Полагает, что истцом не представлены доказательства причинения ему повреждений: - перелом костей носа, перелом лобной кости, перелом скуловой кости. Считает невозможным возмещение компенсации морального вреда, в связи с тем, что это не допускается правоотношениями, возникшими из договора страхования. Считает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании процентов, расходов на представителя. В судебное заседание не прибыл истец. О времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом мнения сторон, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица. В судебном заседании обозрены страховой полис, Правила добровольного медицинского страхования физических и юридических лиц, листок нетрудоспособности, квитанция об оплате страховой премии, заявления о выплате страхового возмещения, протокол исследования МУЗ «1-Городская клиническая больница», выписки из медицинских карт, договор на оказание юридических услуг, переписка сторон. Исследовано заключение судебно-медицинской экспертизы № от 02.05.2012 года. Обозрена медицинская карта. В качестве эксперта допрошена ФИО7 Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Согласно ст.957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. В соответствии со ст.961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные п.1 и п.2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Суд полагает, что факт причинения истцу телесных повреждений в результате несчастного случая подтверждается представленной медицинской картой № стационарного больного. Данный факт подтверждается заключением судебно-медицинской экспертизы № от 02.05.2012 года. Согласно выводов эксперта, Ермолаев И.М. находился на стационарном лечении с 14.10.2011 года по 02.11.2011 года с диагнозом «Закрытый перелом костей носа со смещением, перелом скуловой кости, передом решетчатой кости, лобной кости слева. Периостит спинки носа». При повторном изучении представленных компьютерно-томографических снимков, компьютерно-томографического исследования, можно сделать вывод о том, что у Ермолаева И.М. имелись телесные повреждения : - оскольчатый перелом костей носа со смещением носовой перегородки влево на 10 мм; оскольчатый вдавленный перелом передней стенки лобной пазухи слева со смещением отломков в просвет пазухи; линейный перелом скуловой кости; - перелом стенок решетчатого лабиринта справа в области медиальной стенки правой глазницы с ее дугообразной деформацией кнутри на 5 см. Допрошенная в судебном заседании эксперт ФИО7 считает, что истцу причинены телесные повреждения, перечисленные в Приложении № к Правилам страхования граждане от несчастных случаев и болезней, Таблице выплат страхового возмещения по риску частичной потери трудоспособности в результате несчастного случая в пунктах S02.0 «а»,S02.2, S02.3 «б», S02.4,S03.1. Стороны в судебном заседании пришли к соглашению об установлении данного факта и признании его всеми сторонами. Таким образом, подлежит установлению факт причинения истцу в ходе страхового случая телесных повреждений: - перелом основания черепа, сотрясение головного мозга, травма тройничного нерва. Однако эксперт ФИО7 утверждает, что данное обстоятельство не подтверждается совокупностью представленных медицинских документов. Эксперт полагает, что записи в медицинских документах о наличии такого диагноза носят предположительный, предварительный характер. Впоследствии такой диагноз не нашел подтверждения в ходе компьютерно-томографического исследования. Аналогичные выводы содержатся в заключении судебно-медицинской экспертизы № от 20.05.2012 года. С учетом изложенного, суд полагает, что в данной части исковые требования не нашли своего подтверждения. Согласно «Таблицы выплат страхового возмещения по риску частичной потери трудоспособности в результате несчастного случая», размер выплат по пункту S02.0 «а» составляет 5 %, по пункту S02.2 составляет 5 %, по пункту S02.3 «б» составляет 5 %, по пункту S02.4 составляет 5%, по пункту S03.1 составляет 2 %. Всего составляет 22 %. С учетом общей страховой суммы № рублей, размер выплат составит № рублей. Вследствие этого, исковые требования о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению в таком объеме. По указанным основаниям, в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в большем размере, следует отказать. Истец указывает, что обращался к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения 11.11.2011 года и 17.11.2011 года. В суд представлены заявления о выплате страхового возмещения, выполненные на форменных бланках, разработанных страховщиком. На указанных заявлениях имеются отметки работников ЗАО «СК «иные данные», подтверждающие факт поступления таких заявлений. В соответствии со страховым полисом страховая сумма по договору составляет № рублей. Договор страхования заключен по риску частичная потеря застрахованным трудоспособности или частичное расстройство функций организма в результате несчастного случая, связанного с наступлением травмы, предусмотренных в «Таблице выплат страхового обеспечения по риску частичной потери трудоспособности в результате несчастного случая». Со стороны истца условия договора страхования выполнены в полном объеме и своевременно. Страховая премия 4000 рублей истцом была уплачена 19.07.2011 года. Согласно п.8.1, п.8.3, п.8.4 Правил добровольного медицинского страхования физических и юридических лиц, при наступлении с застрахованным страхового события, страхователь должен известить об этом страховщика в течение 30 суток, начиная сор дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события, любым доступным нему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения. Для получения страхового обеспечения страхователь должен направить страховщику письменное заявление с указанием фамилии, имени и отчества застрахованного лица, даты и обстоятельств наступления страхового события, желаемой формы получения страхового обеспечения с указанием всех необходимых реквизитов. Для решения вопроса о выплате страхового возмещения в случае временной полной или частичной потери застрахованным трудоспособности, наступившей в результате несчастного случая, страховщику должны быть представлены : - листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение, справки травмпункта,- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1,- выписка из амбулаторной карты или медицинской карты,- оригинал полиса,- документ удостоверяющий личность. Согласно п.8.11 Правил добровольного медицинского страхования физических и юридических лиц, при наступлении с застрахованным страхового события, если договором не предусмотрено иное, выплата страхового обеспечения производится в течение 5 банковских дней со дня получения страховщиком заявления о страховом случае, всех необходимых документов и составления страховщиком страхового акта. В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Из представленных заявлений о выплате страхового возмещения от 11.11.2011 года и от 17.11.2011 года следует, что истец представил страховщику все необходимые сведения для оформления страхового акта и выплаты страхового возмещение. Непринятие ответчиком заявления от 11.11.2011 года по причине обращения в не приемный день не является основанием для отказа в оформлении страхового случая. Также не является достаточным основанием для отказа в выплате истцу страхового возмещения расхождения в инициалах истца в рентгеновском снимке. Данное расхождение могло быть выяснено и устранено страховщиком в ходе рассмотрения заявления о страховой выплате по существу. Кроме того, помимо рентгеновских снимков, факт причинения истцу телесных повреждений подтверждается медицинской картой, проведенными медицинскими исследованиями. В связи с этим, суд полагает, что после обращения истца с заявлением 11.11.2011 года ответчик имел возможность при наличии сомнений истребовать от истца и медицинских учреждений достаточные материалы для решения вопроса о страховой выплате. Суд полагает, что бездействие ответчика повлекло невыплату истцу причитающихся ему денежных средств. Оно имело место после наступления страхового случая и обращения истца за получением страхового возмещения. В связи с изложенным, срок выплаты истцу страхового возмещения следует исчислять с 11.11.2011 года, с учетом положений п.8.11 «Правил добровольного медицинского страхования физических и юридических лиц, при наступлении с застрахованным страхового события». Суд полагает возможным применить учетную ставку рефинансирования ЦБ РФ 8 %, действующую на момент действия договора, на момент обращения в суд и вынесения решения. За период просрочки через пять банковских дней после 11.11.2011 года и до 30.05.2012 года, за 192 дня, размер выплаты составит № руб. № коп. (220000 х 8%/360 х 192). Суд полагает, что данная компенсация соответствует последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. Вследствие этого, основания для применения ст.333 ГК РФ отсутствуют. Суд учитывает, что до настоящего времени со стороны ответчика не принимались меры к выплате истцу страхового возмещения. Ответчик с исковыми требованиями не согласен. В связи с изложенным, в соответствии с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ имеются основания для удовлетворению исковых требований о взыскании в пользу истца процентов по ст.395 ГК РФ за каждый день просрочки с момента вынесения решения суда по день фактического исполнения решения суда. С учетом изложенного, размер процентов составит № руб.№ коп : 192 = № руб№ коп. в день, за каждый день просрочки до исполнения решения суда. В соответствии со ст.151, 1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему нравственных и физических страданий. Причинение морального вреда, истец связывает с неисполнением ответчиком обязательств по договору страхования. Нематериальные блага защищаются в соответствии с ГК РФ, и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав, согласно ст.12 ГК РФ, вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения. Моральный вред возмещается, если гражданину причинены нравственные или физические страдания действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом. Суд учитывает, что ст.150,151, 1109-1100 ГК РФ не предусматривают такого основания для взыскания компенсации морального вреда, как вред в виде нравственных и физических страданий, причиненный гражданину, вследствие неисполнения договора страхования. На отношения, вытекающие из договора добровольного страхования не распространяется законодательство о защите прав потребителей. Истцом указано на причинение ему нравственных страданий и вреда здоровью, вследствие несвоевременной выплаты денежных средств по договору страхования. В данном случае исполнение решения суда связанное с выплатой денежных средств и нарушением сроков исполнения, на что он указывает в исковом заявлении, не относятся к личным неимущественным правам. Право на получение денежных средств является имущественным. Суд полагает, что защита прав и законных интересов истца избранным им способом, не соответствует положениям ст.150, 151, 1099, 1100 ГК РФ. При рассмотрении дела истцом не представлено доказательств наличия у него в указанный период заболеваний, и возникновением их из-за неисполнения ответчиком условий договора. Ходатайства о приобщении к материалам дела доказательств причинения вреда здоровью, и заявления о наличии таких доказательств от истца не поступали. По указанным ранее основаниям, исковые требования о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из материалов дела следует, что исковые требования были удовлетворены частично. Представитель истца подготавливал исковое заявление и исковой материал. При рассмотрении дела представитель принимал участие в 5 судебных заседаниях : при передаче гражданского дела по подсудности, при назначении судебно-медицинской экспертизы, при отложении судебных заседаний без исследования доказательств; и в 1 судебном заседании при рассмотрении дела по существу. В качестве доказательства несения расходов по оплате помощи представителя, заявителем представлен договор на оказание услуг представителя от 11.01.2012 года. Оценивая указанные доказательства, суд учитывает, что между заявителем и его представителем был заключен договор на определенных условиях. Таким образом, следует исходить из объема удовлетворенных требований, объема работы выполненной представителем при подготовке материала в суд, объема выполненной им работы в ходе рассмотрения дела в суде. С учетом объема работы выполненной представителем, частичного удовлетворения заявленных требований, количества и продолжительности судебных заседаний, периода рассмотрения дела в суде, незначительной степени сложности данного гражданского дела, понесенные истцом расходы подлежат частичному возмещению. С учетом ст.88,98, 100 ГПК РФ, принципа разумности и обоснованности, суд считает возможным взыскать в пользу заявителя в возмещение расходов по оплате помощи представителя № рублей. В связи с удовлетворением исковых требований в указанном объеме, в пользу истца на основании ст.89, 98 ГПК РФ, ст.333.19 п.1 Налогового Кодекса РФ подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере № руб.№ коп. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «иные данные» в пользу Ермолаева И. М. страховое возмещение № рублей, проценты № руб. № коп., расходы по оплате помощи представителя № рублей, расходы по оплате госпошлины № руб. № коп. Взыскивать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «иные данные» в пользу Ермолаева И. М. проценты по ст.395 ГК РФ в размере № руб. № коп. за каждый день просрочки после 30.05.2012 года по день фактического исполнения решения суда. В удовлетворении остальной части исковых требований Ермолаеву И.М. отказать Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 1 месяца после изготовления решения суда в окончательной форме через Волжский районный суд г.Саратова. Судья: __________________ А.П.Набенюк