Дело № 2-3058/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 августа 2012 года г. Саратов Волжский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Даниленко А.А., при секретаре Костаковой А.В. с участием представителя Жомина С.В., представителя банка рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Жомина С. В. к закрытому акционерному обществу коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда установил: ДД.ММ.ГГГГ между Жоминым С.В. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор №-ГО на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 7,88% годовых. Пункт 1.5. договора предусматривал дополнительную уплату заемщиком банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,95 процента от суммы выданного кредита. Размер ежемесячного платежа 6 471 руб. При этом каждый платеж состоял из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в размере 3 621 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 850 руб. Истец обратился в суд с иском о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств в размере 102 600 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24 268 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 080 дней) поставке рефинансирования 8% годовых, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. Указывает, что положения кредитного договора были сформулированы самим банком, в виде разработанной типовой формы, таким образом, что без взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, также как и сам договор, в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным. За трехлетний период времени, предшествующей дате обращения в суд истец оплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере 102 600 рублей (2850 руб. х 36 мес). Считает, что это обязанность банка по ведению ссудного счета и производить оплату работников банка истец не должен. Комиссия фактически является дополнительной процентной ставки, учитывая фиксированность ежемесячной суммы комиссии. Действиями банка ему были причинены нравственные страдания. Указывает, что несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии. В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования и просил взыскать уплаченную комиссию в размере 108 300 руб., с учетом платежей произведенных в мае и июне 2012г. Также просил взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. В судебном заседании представитель истца Водяненко Л.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержала уточненные требования истца. Пояснила, что согласна с суммой процентов по ст.395 ГК РФ, указанной в расчете банка. Данный расчет является более верным. Не возражают против учета банком последнего платежа комиссии за июль 2012г. в счет погашения основного долга, процентов. Представитель банка Мальцева С.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признала. Пояснила, что поскольку на данный момент судебная практика идет по пути признания недействительными пунктов договоров о взимании комиссии, то банк в добровольном порядке перечислил ДД.ММ.ГГГГ истцу, с учетом трехлетнего срока исковой давности, предусмотренной ст.181 ГК РФ, сумму уплаченной комиссии 102 600 руб. за период с мая 2009г. по май 2012г. Также ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена уплаченная ДД.ММ.ГГГГ комиссия в размере 2 850 руб. Комиссия за июль в размере 2 850 руб. уже не являлась таковой, в силу согласия банка с доводами истца, и была распределена в счет погашения основного долга, процентов. Размер процентов по ст.395 ГК РФ составит 12 582 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако с учетом ст.333 ГК РФ считает, подлежит снижению. Истцом не указано и не представлено доказательств понесенных нравственных, физических страданий, ухудшения его состояния здоровья. Кроме того, комиссия была возвращена в добровольном порядке банком. В связи с чем, отсутствуют основания для компенсации морального вреда. Считает, что со стороны истца имеется злоупотребление правом. На полученную ДД.ММ.ГГГГ от истца претензию банком был дан ДД.ММ.ГГГГ ответ Жомину С.В. с просьбой явиться в банк в любое удобное время для возврата комиссии. Однако он этого не сделал, а обратился в суд с иском. С учетом изложенного, просит в иске, в том числе и по взысканию процентов по ст.395 ГК РФ отказать. В судебное заседание Жомин С.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Суд определил рассмотреть дело в его отсутствие. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жоминым С.В. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор №-ГО на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 7,88% годовых. Пунктом 1.5 предусмотрено, что истец должен ежемесячно выплачивать ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» комиссию в размере 2 850 рублей ежемесячно за ведение ссудного счета, что составляет 0,95% от суммы кредита. Пунктом 2.2. договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Согласно п. 3.1.1. договора истец должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с июня 2007 года. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашении кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 4.1. договора). Если средств не хватает, Банк производит погашение в установленной п. 4.5. договора очередности. При досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, штраф за досрочное погашение кредита согласно п. 5.1.4. и прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на оплату платежа. Исходя из п. 5.2. договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 5.2.3.), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6.). В случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки (п. 5.4. договора). Согласно п. 6.1. договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени) (л.д. 7-8). Согласно толкованию, данному Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, пункт 1.5. кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. По тем же основаниям пункт 3.1.1. кредитного договора в части обязанности Заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 2 850 рублей; пункты 2.2., 4.5., 5.2., 5.2.3., 5.2.6., 5.4. кредитного договора в части начисления, списания со счета Заемщика и обязанности Заемщика оплачивать и погашать комиссии за введение ссудного счета; пункт 4.5. кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета и оплаты комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и к ним необходимо применить последствия недействительности ничтожной сделки в части. В связи с тем, что условие кредитного договора об оплате комиссии за введение счета признано недействительным с момента заключения договора, денежные средства, оплаченные истцом за ведение ссудного счета, подлежат возврату ответчиком истцу. Суд соглашается с заявлением ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о применении срока исковой давности по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожно сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как следует из материалов дела, погашение кредита, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца равными по сумме платежами, комиссия за ведение ссудного счета составляет 2 850 рублей (п. 3.1.1. кредитного договора). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Исходя из смысла главы 12 ГК РФ, нарушенное право подлежит защите в пределах срока исковой давности. С учетом изложенного, обращения с иском в суд в мае 2012г., возврат комиссии может быть осуществлен от мая 2012г. и за предшествующие 3 года (36 месяцев). Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами за предшествующие 3 года Жоминым С.В. за ведение ссудного счета оплачено 102 600 рублей (36х2 850 руб.). В период рассмотрения дела в суде истцом было уплачено в июне 2012г. комиссии 2 850 руб. Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составила 105 450 руб. Также установлено, что сумма комиссии 102 600 руб. была возвращена банком ДД.ММ.ГГГГ, а сумма 2 850 руб. - ДД.ММ.ГГГГ С зачетом банком суммы уплаченной истцом в июле 2012г. в счет погашения основного долга, процентов истец, в лице своего представителя, не возражал. Суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако при определении суммы процентов, суд считает возможным применить расчет ответчика, поскольку он сделан верно, в соответствии с требованием ст.395 ГК РФ, движением денежных средств по счету, периода пользования чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом возврата последней суммы комиссии). Обоснованными являются требования о компенсации морального вреда. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Размер возмещения вреда определяется судом, если иное не предусмотрено законодательными актами. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень нравственных страданий истца, связанных с взиманием комиссии за не оказанные услуги, выплату комиссии на момент рассмотрения дела в суде, материальное положение ответчика и определяет сумму компенсации причинённого истцу в результате нарушения его прав как потребителя морального вреда в размере 3 000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда. Сумма штрафа в данном случае составляет 7 791 руб. (15 582 (12 582-3000) х 50%), которая подлежит взысканию в пользу истца. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ). В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы. В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, требования истца о взыскании в его пользу затрат на представителя, принимавшего участие в судебном разбирательстве, уплаченные им в сумме 10 000 рублей по договору на оказание юридических услуг, суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, т.к. считает оплату разумной в сумме 8 000 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела и произведенной им работы, времени рассмотрения дела в суде (л.д. 77,81). В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 703 руб. 28 коп. (503 руб. 28 коп. с требований имущественного характера и 200 руб. с требований о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска. Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ суд решил: Признать недействительными п.п. 1.5, 2.2., 3.1.1., 4.5, 5.2., 5.2.3., 5.2.6., 5.4. кредитного договора №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между закрытым акционерным обществом Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Жоминым С. В.. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» в пользу Жомина С. В. проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 12 582 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 7 791 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб., всего взыскать 31 373 (тридцать одна тысяча триста семьдесят три) руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» государственную пошлину в доход государства в размере 703 руб. 28 коп. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья А.А. Даниленко