м/с Царева И.В., участок № 133

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

02 августа 2011 г. г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе председательствующего Бурцева М.П.,

при секретаре Петровой Н.А.,

рассмотрев гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Альфа-Банк» по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ошмаровой Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье с иском к Ошмаровой Ю.Е. и просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в сумме 38303 руб. 74 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1349 руб. 11 коп.

Решением мирового судьи от 25.04.11 постановлено следующее решение:

«Иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Ошмаровой Ю.Е. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в сумме 29309 руб. 70 коп., расходы по уплате госпошлины 1079 руб. 29 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать».

ОАО «Альфа-Банк» в апелляционной жалобе просит решение мирового судьи отменить, вынести новое решение, взыскать с Ошмаровой Ю.Е. денежную сумму в полном объеме, согласно исковому заявлению.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Изучив апелляционную жалобу, материалы дела, суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи является правильным и подлежит оставлению без изменения, а жалоба без удовлетворения по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что 25.04.07 года между истцом и Ошмаровой Ю.Е. заключено соглашение о кредитовании № №, состоящее из кредитного предложения банка и Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты посредством акцепта ответчиком кредитного предложения банка путём активации потребительской карты. Кредит предоставлен ответчику на следующих условиях: возобновляемый лимит кредита -33300,00 руб.; срок действия соглашения - не определён; процентная ставка за пользование кредитом - 22% годовых; размер ежемесячного минимального платежа - 5% от суммы задолженности по кредиту, но не менее 320,00 руб.; комиссия за обслуживание счёта потребительской карты - 1,99% от суммы задолженности по основному долгу ежемесячно; срок ежемесячного платежа - 25 число месяца. В соответствии с Общими условиями соглашение о кредитовании считается заключенным между сторонами с даты активации потребительской карты и действует в течение неопределённого срока (п. 8.1); при нарушении срока возврата минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты комиссии за обслуживание счёта потребительской карты клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, от суммы просроченных процентов, от суммы просроченной комиссии соответственно за каждый день просрочки (п.п. 7.2, 7.3, 7.4); за образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 160 руб. (п. 7.7). Согласно выпискам по лицевому счёту № Ошмарова Ю.Е. 28.04.07 пользовалась кредитными денежными средствами - использованный кредита лимит составляет 50963,90 руб.; вносила платежи по погашению кредита (последний платёж 07.10.08); лимит заблокирован в связи с образованием просроченной задолженности. Общая задолженность Ошмаровой Ю.Е. составила 38303,74 руб., из которых: основной долг - 33266,91 руб., проценты за период с 25.04.07 по 17.02.11 - 1883,31 руб., комиссия за обслуживание текущего счёта – 3093, 12 руб., штраф на комиссию за обслуживание счёта - 60,40 руб.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договору займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором; проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; если договора займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребой досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписок по счету и расчетам истца за период с 25.04.07 по 17.02.11 ответчиком уплачены истцу комиссия за обслуживание текущего счёта в сумме 5784,37 руб., штраф на комиссию за обслуживание счёта в сумме 56,15 руб. В сумму задолженности истцом также включена комиссия в виде платы за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3093,12 руб. и штраф за просрочку уплаты указанной комиссии в сумме 60,40 руб.

В соответствии с п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ, от 31.08.1998 N 54-П, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ, от 26.03.2007 N 302-П, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу п. 2.1.2 положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ Закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В связи с вышеизложенными нормативными актами мировым судьей был сделан правильный вывод о том, что условия кредитного договора, по которому плата за обслуживание кредитного (ссудного) счета возложена на потребителя услуг- заемщика, ущемляют установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 ФЗ от 07.02.02 № 2300-1 «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

В связи с этим мировой судья пришел к правильному выводу о том, что уплаченные ответчиком комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 5787 руб. 37 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме в сумме 56 руб. 15 коп. должны перейти в счет оплаты основного долга и процентов, то есть взысканию с ответчика в данном случае подлежит: сумма основного долга- 27426 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом- 1883 руб. 31 коп., расходы по оплате госпошлины- 1079 руб. 29 коп.

Доводы истца о том, что в рамках Соглашения о кредитовании на получение потребительской карты ответчику был открыт текущий кредитный счет в соответствии с Общими условиями, а не ссудный счет, в связи с чем мировым судьей были сделаны неверные выводы о правовом режиме принадлежащего ответчику банковского счета, являются необоснованными и не основанными на законе, поскольку опровергаются вышеприведенными нормативными актами.

Руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 133 Самарской области от 25.04.11 по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ошмаровой Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Альфа-Банк»- без удовлетворения.

Судья -