Дело № 2-100/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Волжск 15 февраля 2011 года
Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Малышевой Л.Н., при секретаре судебного заседания Давыдовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Козлова Н.И. к акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Волжского отделения № 6281 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда,
установил:
Козлов Н.И. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Волжского отделения №<данные изъяты> СБРФ о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> руб. под 17 процентов годовых на цели личного потребления на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями п. 3.1 указанного кредитного договора на истца возложена обязанность уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, который был открыт ответчиком. По условиям пункта 3.2. кредитного договора, возможность выдачи кредита обусловлена уплатой указанного единовременного платежа (тарифа).
Во исполнение условий пункта 3.1. кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истцом было внесено в кассу ответчика <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета.
Истец Козлов Н.И. полагает, что условие пункта 3.1. кредитного договора о необходимости внесения ответчику платы за обслуживание ссудного счета, является недействительным (ничтожным). В силу норм статей 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из содержания пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в вид кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, действовавшим на дату заключения кредитного договора Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ за №-П, а также ныне действующим Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ за №-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Ссудный счет не предназначен для проведения каких-либо расчетных операций.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме № от ДД.ММ.ГГГГ, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса Российской Федерации и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами.. Из вышеизложенного следует, что открытие и ведении ссудного счета - это прямая обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, и, соответственно, взимание банком с заемщика какой-либо платы за открытие и ведение ссудного счета является не соответствующим закону.
Из вышеизложенного следует, что условие пункта 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости внесению истцом ответчику платы в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, является недействительным (ничтожным), несоответствия закону. Указанное условие может быть признано недействительным (ничтожным) в отдельности без ущерба иным положениям кредитного договора.
По правилам пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Истец считает, что ответчик обязан выплатить ему проценты за пользование чужими средствами, согласно статьи 395 ГК РФ, начиная с даты получения указанной суммы, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета <данные изъяты> руб.Х 7,75 % : 360 дней X 895 дней.
В соответствие с указанием Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 % годовых.
В соответствии с нормами статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального ущерба определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Козлов Н.И. считает, что в результате включения в текст кредитного договора условия об уплате единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, ему были причинены значительные нравственные страдания, которые выражались в осознании того, что фактически никакой услуги ответчиком ему оказано не будет и что у него нет никакой возможности отказаться от этой услуги, поскольку предоставление кредита жестко обусловлено оплатой указанного единовременного платежа (п. 3.2.) кредитного договора.
В связи с изложенным, считаю, что ответчик обязан возместить истцу моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.
Козлов Н.И. просит суд:
признать п. 3.1. кредитного договора, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Волжского ОСБ № и Козловым Н.И., недействительным (ничтожным) в части возложения на Заемщика обязанности уплатить Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета.
применить последствия недействительности ничтожного условия п. 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в его пользу с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Волжского ОСБ № единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
взыскать в пользу истца с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Волжского ОСБ № проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
взыскать в пользу истца с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Волжского ОСБ № компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
взыскать в пользу истца с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Волжского ОСБ № расходы, связанные с оплатой услуг по подготовке искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей.
Истец Козлов Н.И. в судебное заседание не явился, заявлением просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащее, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении судебной повестки ДД.ММ.ГГГГ
Суд изучив материалы дела приходит к следующему.
В силу ст. 819,820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице управляющего Волжским отделением № и Козловым Н.И. заключен кредитный договор на предоставление банком заемщику кредита соответственно на сумму <данные изъяты> руб. под 17 процентов годовых на цели личного потребления на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь заемщик обязался вернуть кредитору полученные кредиты и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки и на условиях настоящих договоров.
В соответствии с условиями п. 3.1 указанного кредитного договора на истца возложена обязанность уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, который был открыт ответчиком. По условиям пункта 3.2. кредитного договора, возможность выдачи кредита обусловлена уплатой указанного единовременного платежа (тарифа).
Во исполнение вышеуказанных условий договора заемщиком Козловым Н.И. оплачено кредитору - акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Волжского отделения №, <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По смыслу указанных норм закона, а также ст. 819,820 ГК РФ, выдача кредита является обязанностью банка по кредитному договору, услуги банка по выдаче кредита и обслуживанию ссудного счета заемщика нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление платежа за обслуживание ссудного счета заемщика при выдаче кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.
Из буквального толкования положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Ссылка представителя ответчика о том, что включение в кредитный договор условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) банк действовал в рамках указания Центрального банка РФ не может быть принята, поскольку письма ЦБ РФ не относятся к нормативным актам РФ.
Банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не представляет. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую операцию. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен. В связи с чем включение в договор, суммы за ведение ссудного счета и взимание платы без предоставление услуги, нарушает права потребителя.
При таких обстоятельствах условия вышеуказанных кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, устанавливающие единовременный платеж за обслуживание ссудного счета являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, нарушает права истца как потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
На основании установленных судом обстоятельств, сумма <данные изъяты> рублей необоснованно получена банком при подписании вышеуказанного кредитного договора.
Таким образом следует признать недействительными п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета соответственно в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита.
Следует взыскать с ответчика в пользу Козлова Н.И. <данные изъяты> рублей неосновательно удержанных денежных средств.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Центральным банком Российской Федерации с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) в размере 7,75% годовых.
Истец Козлов Н.И. просит взыскать с ответчика проценты за пользование пользование чужими денежными средствами начиная с даты получения указанной суммы, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб. из расчета <данные изъяты> руб.Х 7,75 % : 360 дней X 895 дней.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Размер компенсации морального вреда суд определяет в сумме <данные изъяты> руб. учитывая при этом нравственные и физические страдания перенесенные истцом в связи с неосновательным удержанием денежных средств со стороны ответчика, сроки неосновательного удержания денежных средств, действия по урегулированию спора со стороны истца в досудебном порядке, требования разумности и справедливости, обстоятельства дела.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и расходы на оплату услуг представителя, размер возмещения которой суд определяет в сумме <данные изъяты> рублей исходя из договора на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствие с положениями пункта 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также по правилам пункта 4 части 2 статьи 333.36 НК РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден при подаче искового заявления, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.
На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Козлова Н.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Волжского отделения №<данные изъяты> СБРФ недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда удовлетворить.
Признать недействительными п.3.1. кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты единовременного платежа (тарифа) соответственно в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, заключенного между Козловым Н.И. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Волжского отделения №<данные изъяты> СБ РФ.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Волжского отделения №<данные изъяты> СБ РФ в пользу Козлова Н.И. <данные изъяты> рублей неосновательно удержанную сумму, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда, <данные изъяты> рублей расходы по оплате услуг представителя, а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты>.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Волжского отделения №6281 СБ РФ госпошлину в доход государства <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РМЭ в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме через Волжский городской суд.
Судья Л.Н.Малышева