Дело № 2-106(1)/2011

18 января 2011 года                                                                             город Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Пресыпкиной С.В.,

с участием ответчика Макян Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Макян Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Макян Н.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору № 15009797787 от 04.06.2009 года в размере 130038 рублей 41 копейки, из которых долг по уплате комиссии составляет 16 817 рублей 00 копеек, текущий долг по кредиту - 43 618 рублей 22 копейки, долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 46 663 рубля 70 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 18 076 рублей 30 копеек, проценты на сумму текущего долга - 4 863 рубля 19 копеек, обосновывая заявленные требования тем, что между Макян Н.А. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» был заключен 04.06.2009 года кредитный договор № 15009797787, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100125 рублей для покупки мебели на срок до 03 июня 2011 года под 26 % годовых. В свою очередь Макян Н.А. обязалась возвратить кредитору полученный кредит, ежемесячно уплачивать проценты за пользование им, а также ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 0,8 % от суммы кредита.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, надлежаще извещен о месте и времени его проведения, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Макян Н.А. исковые требования признала в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела и объяснений ответчика следует, что стороны заключили кредитный договор. Спорные правоотношения регулируются ст. 819 ГК РФ, в силу которой, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора № 15009797787 от 04.06.2009 года банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 125 рублей для покупки мебели на срок до 03 июня 2011 года, с начислением и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых, уплатой ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита ежемесячно. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 15009797787 от 04.06.2009 года ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.

Во исполнение кредитного договора Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 100125 рублей, тем самым, исполнив взятые на себя обязательства.

Однако принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик Макян Н.А. не исполнила: кредит не возвратила и проценты за пользование кредитом не выплачивала.

Согласно представленного истцом расчета задолженность Макян Н.А. на 21.09.2010 года составляет 130 038 рублей 41 копейку, из которых долг по уплате комиссии составляет 16 817 рублей 00 копеек, текущий долг по кредиту - 43 618 рублей 22 копейки, долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 46 663 рубля 70 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 18 076 рублей 30 копеек, проценты на сумму текущего долга - 4 863 рубля 19 копеек.

Представленный истцом расчет исковых требований судом проверен, составлен верно, в связи с чем, принимается судом во внимание при вынесении решения.

Вместе с тем, суд считает ничтожным условие кредитного договора об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из пункта 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №. 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 ГК РФ «3аем и кредит»).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «Озащите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «Озащите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка России к иным нормативным правовым актам не относятся, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ответчика как потребителей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании с Макян Н.А. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 16 817 рублей необоснованны и не подлежат удовлетворению. Кроме того, по мнению суда, раннее уплаченная ответчиком комиссия за ведение ссудного счета в размере 801 (уплаченная 03.07.2009 года) + 801 (04.08.2009 года)+ 801 (04.09.2009 года) + 4 (02.10.2009 года) =2407 рублей подлежит зачету в погашение основанного долга.

Ответчик Макян Н.А. не представила суду доказательства в письменной форме, которые могли бы послужить основанием для освобождения ее от исполнения договора. Подлинность подписи в договоре и факт перечисления ей денег ответчиком так же не оспаривались.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с ответчика текущего долга по кредиту в сумме 43618,22 - 2407 рублей = 41211 рублей 22 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга в сумме 4863 рублей 19 копеек, просроченного кредита в размере 46663 рублей 70 копеек и просроченных процентов в сумме 18076 рублей 30 копеек, а всего 110 814 рублей 41 копейки.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Учитывая изложенное, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Макян Н.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходов по оплате государственной пошлины в размере 3416 рублей 29 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

Взыскать с Макян Н.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счет погашения долга по кредитному договору № 15009797787 от 04.06.2009 года денежные средства в сумме 110 814 (сто десять тысяч восемьсот четырнадцать) рублей 41 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3416 (три тысячи четыреста шестнадцать) рублей 29 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Вольский районный суд.

Судья С.В. Козлова