Дело №2-516(1)/2011

Именем Российской Федерации

20 апреля 2011г.        г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Маштаковой М.Н.,

с участием адвоката Тимкина П.С.,

при секретаре Пересыпкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Краюшкиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Краюшкиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №_6557243 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110052 рублей 49 копеек, из которых: долг по уплате комиссии- 27200 рублей, текущий долг по кредиту- 47138,99 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга- 5479,90 рублей, просроченный кредит- 23503, 82 рубля, просроченные проценты -6729,78 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Краюшкина А.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита в размере 80000 (восемьдесят тысяч) рублей. ООО «Русфинанс Банк» ответчице был открыт текущий счёт, на который была зачислена сумма кредита, кредитному договору был присвоен номер №_6557234. Согласно п. 3 указанного выше договора ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.12. Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора п.п.3.4 кредитного договора ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность, которая составила 110052 рубля 49 копеек. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3401 рубля 05 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица, будучи извещена о дне и часе рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений на иск суду не представила.

Представитель ответчицы не согласился с расчётом истца, пояснил, что по их подсчётам остаток невыплаченных сумм по кредиту составил 54896,83 рубля. Так же указал, что условие о взыскании комиссионных сборов является недействительным, поскольку не соответствует требованиям закона, потому во взыскании долга по комиссии следует отказать.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя ответчицы, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из текста кредитного договора №_6557243 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12), заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ответчицей Краюшкиной А.А., кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 80000 рублей для ремонта квартиры сроком на 24 месяца, под 19,87% годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,7% годовых (п.2.2.1 договор). В случае просрочки исполнения заёмщиком платёжных обязательств на срок свыше 5 календарных дней заёмщик выплачивает штраф за просроченный платёж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и не погашенного в срок.

Погашение кредита должно было осуществляться путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере 5408 рубля, который включал в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту и сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (1360 рублей).

         Факт перечисления денежных средств в размере 80000 рублей ответчице подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Из истории погашения кредита (л.д.27-28) видно, что просрочка по погашению кредита имела место, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (банком был произведен вынос денежных средств на просрочку долга).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком неоднократно нарушались условия заключенного договора, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им взятых на себя денежных обязательств.

Истцом был представлен подробный расчет размера задолженности по кредитному договору (л.д.27-28), расчет проверен судом.

Просроченный кредит составил: 2779,95 (15.04.2010г.)+ 2904,44 (14.05.2010г.)+2835,34 (15.06.2010г.)+2956,17 (15.07.2010г)+3037,95 (13.08.2010г.)+2951.70 (15.09.2010г.)+3098.25 (15.10.2010г.)+3117.44 (15.11.2010г.)+3196.97 (15.12.2010г.)+3247.74 (14.01.2011)- 2779.95 (16.04.2010г.)-3842.18 (18.06.2010г.)=23503,81 рублей.

Срочный кредит с февраля 2011г. по день окончания действия договора составил: 3249.41+3397.40+3383.45+3497.92+3460.80+3569.15+3611.76+3671.04+3751.72+3784.63+3861.20+3926.85+3973.66=47138.99

Срочные проценты с февраля 2011 по день окончания договора составили: 798.59+650.60+664.55+550.08+587.20+478.85+436.24+376.96+296.28+263.37+186.80+121.15+69.23= 5479,90 рублей.

Просроченные проценты составляют: 1268.05+1143.56+1212.66+1091.83+1010.05+1096.30+949.75+930.56+851.03+800.26-2356.22-1268.05= 6729 рублей 78 копеек.

Итого: 6729.78+5479.90+47138.99+23503.81=82852.49 рублей.

Суд полагает, что указанные денежные суммы подлежат взысканию с ответчика.

В то же время суд полагает, что во взыскании долга по уплате комиссии следует отказать, поскольку условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта является незаконным по следующим основаниям.

Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из пункта 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №. 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 ГК РФ «3аем и кредит»).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «Озащите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «Озащите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка России к иным нормативным правовым актам не относятся, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права истца как потребителя.

Условия же кредитных договоров, касающиеся оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являются недействительными как противоречащие действующему законодательству (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса РФ).

В связи с изложенным условие кредитного договора о взимании платы за ведение судного счёта является недействительным и во взыскании 27200 рублей -долга по уплате комиссии следует отказать.

Исковые требования подлежат удовлетворению в части -82852.49 рублей.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2685 рублей 57 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Взыскать с Краюшкиной А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» денежную сумму по кредитному договору №_6557234 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82852 ( восьмидесяти двух тысяч восьмисот пятидесяти двух) рублей 49 копеек, государственную пошлину в размере 2685 (двух тысяч шестисот восьмидесяти пяти) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда в течение десяти дней через Вольский районный суд.

Судья          М.Н. Маштакова