РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2011г.         г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе

Председательствующего судьи Ефимовой И.В.

С участием представителя истца Максимовой Е.В.

При секретаре Мирсковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Головащенко Т.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, признании договора исполненным, взыскании переплаченных сумм,

установил:

Головащенко Т.В. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора ничтожным, в котором указала, что 24.02.2005 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 11214 рублей сроком на 10 месяцев под 23, 4 % годовых на приобретение холодильника, данный кредитный договор был исполнен истицей.

10.01.2006 года истица получила от ответчика карту на сумму 30 000 рублей, денежные средства были сняты истицей. Никаких договоров в письменной форме истица с ответчиком не заключала, в силу чего полагает, что кредитный договор является ничтожным, поскольку не соблюдена письменная форма сделки. За период с января 2006 года истицей было выплачено ответчику 41760 рублей. Недействительная сделка не влечет юридических последствий для сторон, в силу чего истица просила суд признать кредитный договор недействительным и взыскать с ответчика переплаченные ею суммы в размере 11760 рублей.

В последующем исковые требования истицей были изменены, она просила суд признать договор № от 10.01.2006 года в части начисления повышенных процентов, комиссий, штрафов недействительным (пункты 7, 8.1.2, 8.2.1., 8.2.2, 11.1, 12.2, 12.3, 12.4, 14, 15 приложения к приказу № от 30.12.2004 года), зачесть штрафы и иные выплаты в счет погашения основного долга и процентов по нему и считать договор исполненным, взыскать с ответчика переплаченные истицей суммы в размере 23837 рублей 69 копеек. В обоснование требований истица указала, что она неоднократно обращалась к ответчику по поводу предоставления ей информации по договору, однако соответствующая информация (приказ банка № от 05.05.2004 года об утверждении Условий по картам) ей предоставлена не была, чем были нарушены ее права как потребителя. Кроме того, при заключении договора процентная ставка была установлена в размере 23% годовых, однако она была в одностороннем порядке увеличена банком до 42 % годовых, что является неправомерным, поскольку ставка рефинансирования Центробанком РФ не увеличивалась, а наоборот уменьшалась, повышенные проценты превышают сумму основного долга в два раза. На имя истицы банком был открыт договор ссудного счета, за ведение и обслуживание которого взыскивалась комиссия, в том числе проценты за снятие банком наличных средств. Истица полагает, что взыскание комиссии является незаконным, поскольку размещение банками привлеченных денежных средств в виде кредитов должно осуществляться от имени банка и за его счет. Пункты приказа банка, касающиеся взыскания иных комиссий и штрафов также нарушают права истицы как потребителя, поскольку не предусмотрены ни законом «О защите прав потребителей», ни иными правовыми актами.

В судебное заседание истица, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, от нее имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель истицы по доверенности Максимова Е.В. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме. Она также пояснила, что к требованиям, предъявленным истицей, не применимы нормы ст. 181 Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности по ничтожным сделкам, поскольку кредитные обязательства относятся к обязательствам с определенным сроком исполнения и течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства. Срок исполнения обязательства определен истицей датой 10.09.2008 года, с указанной даты трехлетний срок исковой давности на момент обращения с иском в суд не истек.

Представитель ответчика Азарян О.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, от нее имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В возражениях, направленных суду, представитель ответчика указала, что между банком и истицей был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, договор заключен путем акцептования банком оферты истицы. Условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и в Тарифах по картам «Русский Стандарт». При подписании заявления 24.02.2005 года истица указала, что с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и с Тарифами по картам «Русский Стандарт» ознакомлена и обязуется их соблюдать. При акцептовании банком оферты на имя истицы был открыт банковский счет №, банк выпустил на имя истицы банковскую карту, направил карту в адрес клиента, предоставил ей ПИН и возможность получения кредита с общим лимитом в размере 30 000 рублей.

Договор о карте, по мнению представителя ответчика, имеет смешанную правовую природу, поскольку содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, отношения по данному договору должна регулироваться нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ. По утверждению представителя ответчика, счет, открытый банком на имя истицы, не является ссудным, а относится к банковским счетам, поскольку в соответствии с действующим законодательством все счета, реквизиты которых начинаются с цифр 40817, открываются для физических лиц. Назначением счетов является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. Кроме того, комиссия за обслуживание счета не взимается с истицы с 15.08.2007 года

Условие об одностороннем изменении Тарифов по картам и Условий по картам было согласовано сторонами и соответствует ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Запрет на изменение процентной ставки в одностороннем порядке был введен только Федеральным законом от 15.02.2010 года и нормы закона применяются только к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после для вступления в силу указанного закона. Поскольку договорные отношения с истицей возникли до введения в действие закона, и условие об одностороннем изменении процентной ставки было согласовано сторонами, ответчик полагает данные условия договора законными и обоснованными.

Со стороны заемщика неоднократно имели место нарушения условий договора, что повлекло начисление штрафов в размерах, установленных Тарифами по картам, возможность взыскания штрафов как меры гражданско-правовой ответственности предусмотрена действующим гражданским законодательством.

Помимо перечисленных доводов представитель ответчика заявил о пропуске истицей срока исковой давности, предусмотренного ст. 181 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение договора о карте началось с 03.06.2006 года (первая расходная операция по карте), а иск предъявлен истицей только в январе 2011 года, т.е. по истечении трех лет.

Выслушав объяснения представителя истицы, принимая во внимание позицию ответчика, исследованные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как видно из представленных сторонами документов, истицей 24.02.2005 года было подписано заявление, адресованное ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором она просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование такого счета и установить лимит задолженности в размере 60 000 рублей. В заявлении указано, что истица понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. Истица обязалась неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте следующие документы (с которыми истица ознакомлена, понимает и полностью согласна) Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Подлинность подписи в заявлении, факт получения банковской карты и снятия после активации карты денежных средств в размере 29300 рублей стороной истца не оспаривались.

Закон устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

Статья 420 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

По рассматриваемому спору направленное истицей банку заявление следует оценивать как оферту, а действия банка по открытию счета, выпуску карты и направлению ее истице необходимо расценивать как акцепт. В этой связи договор между истицей и банком следует считать заключенным в письменной форме.

Условия, на которых заключен договор, содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия) и в Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее по тексту - Тарифы), с данными условиями истица была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении. Таким образом, доводы истицы о том, что она не была ознакомлена как потребитель с условиями заключения договора, являются несостоятельными.

На момент заключения договора проценты, начисляемые по кредиту, были определены в размере 23% годовых, в последующем (с августа 2007 года) процент был определен в размере 22% годовых по безналичным расчетам, в размере 36% по наличным расчетам, с апреля 2009 года на все операции был установлен процент в размере 42% годовых.

Возможность изменения процентной ставки и размера комиссионного вознаграждения предусмотрена пунктом 8.8. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в соответствии с которым банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в условия и Тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях в соответствии с пунктом 2.10 Условий. Уведомление клиента осуществляется банком путем размещения печатных экземпляров новых редакций документов на информационных стендах в отделениях банка, либо на вебсайте банка в сети Интернет, либо путем сообщения информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту. Указанные изменения распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе и на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу (пункт 2.10. Условий).

Обязанность банка при предоставлении кредита сообщать потребителю размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате заемщиком, и график погашения этой суммы (пункт 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей») была установлена законом от 25.10.2007 года №234-ФЗ, т.е. уже после заключения договора с истицей.

Статья 29 (части первая и четвертая) Федерального закона РФ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Приведенная редакция была введена Федеральным законом РФ от 15.02.2010 года №11-ФЗ, в статье 2 закона имеется указание на то, что положения частей второй и четвертой статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

В прежней редакции (действовавшей на момент заключения договора) статья 29 закона предусматривала, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, поскольку договор между истицей и ответчиком был заключен до введения в действие закона от 15.02.2010 года, ограничения, касающиеся одностороннего изменения банком процентной ставки и размера комиссионного вознаграждения, в отношении рассматриваемого кредитного договора не могут применяться. Право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и размер комиссионного вознаграждения было оговорено в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и не противоречило действующему законодательству.

При заключении договора Тарифом была предусмотрена выплата ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9 %, комиссии за сверхлимитную задолженность в размере 0, 2 % в день и комиссии за осуществление конверсионных операций в размере 1%.

Тарифом также предусматривалась плата клиента банку за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита в размере 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете в размере 1% и за счет кредита в размере 4,9% (проценты исчисляются по отношению к соответствующей части полученной суммы).

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Статья 850 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 851 Гражданского кодекса РФ).

В поданном банку заявлении истица просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, данное условие было исполнено банком. С условиями начисления комиссий и платы за выдачу наличных денежных средств истица была ознакомлена и с ними согласилась.

Открытый банком счет нельзя рассматривать как ссудный, поскольку иное толкование противоречило бы достигнутому между сторонами соглашению. Кроме того, реквизиты счета начинаются с цифр 40817, что соответствует реквизитам банковских счетов, открываемых на имя физических лиц в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета, действовавшими в период заключения договора (пункт 4.44.1 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Центробанком РФ 05.12.2002 N 205-П).

Тариф устанавливал размер минимального платежа, который должна была вносить истица в погашение долга, минимальный платеж составлял 4% от лимита по карте. Согласно пункту 1.16 Условий минимальный платеж представляет собой сумму денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой в рамках Условий. Размер и дата минимального платежа указываются в Выписке. Сведения о размере подлежащего уплате минимального платежа направлялись банком в счетах-выписках, истицей оплата по кредиту также осуществлялась в суммах, кратных 1200.

Данное условие было согласовано сторонами при заключении сторонами и не противоречит нормам действующего законодательства.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 Гражданского кодекса РФ).

Тарифный план, действовавший на момент заключения договора, предусматривал плату за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, - не взимается, совершенный во второй раз подряд - в размере 300 рублей, в третий раз подряд, - в размере 1000 рублей, в четвертый раз подряд, - в размере 2000 рублей.

С 05.10.2010 года введены в действие Тарифы по картам, согласно которым размер штрафа за просрочку внесения минимального платежа, совершенную впервые, составляет 300 рублей, совершенную во второй раз подряд, - в размере 500 рублей, в третий раз подряд, - в размере 1000 рублей, в четвертый раз подряд, - в размере 2000 рублей.

Как видно из представленных стороной ответчика счетов-выписок и выписки из лицевого счета, истицей неоднократно нарушались условия договора о внесении минимального платежа, в связи с чем со стороны ответчика имело место начисление штрафов в размерах, оговоренных в Тарифах по картам. Каких-либо оснований для признания согласованных сторонами условий о начислении штрафов в случае нарушения заемщиком обязательств у суда не имеется.

Кроме того, суд полагает, что исковые требования заявлены истицей с пропуском срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пункт 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Приведенная норма является специальной нормой по отношению к статье 200 Гражданского кодекса РФ и подлежит применению в рассматриваемом споре, поскольку истицей заключенная сделка оспаривается по мотивам ничтожности (несоответствия условий сделки требованиям закона).

Исполнение сделки заемщиком началось с 26.02.2006 года, истица обратилась с иском к мировому судье 11.01.2011 года, т.е. после истечения срока исковой давности.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, - истица была ознакомлена с условиями заключенного договора, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, на момент заключения договора его условия соответствовали действующему законодательству, на момент обращения в суд истицей пропущен срок исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Головащенко Т.В. в удовлетворении исковых требований к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, признании договора исполненным, взыскании переплаченных сумм отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда в течение десяти дней через Вольский районный суд.

Судья         И.В. Ефимова