Дело №2-361(1)/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 апреля 2011 г. г.Вольск Саратовской области Вольский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Майоровой Н.В., при секретаре Майоровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вольске Саратовской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Курбатовой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Курбатовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Курбатова Е.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептировало данную оферту путем открытия Заемщику Курбатовой Е.А. текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, платежным поручением. Между сторонами был заключен Кредитный договор №_5957708. Пунктом 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем оплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых установлены графиком платежей предоставляемом Заемщику. В случае неисполнения обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Условия договора заемщиком выполнялись недобросовестно, в результате неоднократно образовывалась просрочка платежей, установленных графиком. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, истец просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору №_5957708 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 115 486 рублей 84 копейки, из них: текущий долг по кредиту в сумме 41 384 рубля 94 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга 3 758 рублей 70 копеек; просроченный кредит 29 248 рублей 83 копейки; просроченные проценты 7 935 рублей 17 копеек, а также долг по уплате комиссии 33 159 рублей 20 копеек. В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечил, обратился к суду с заявлением, в котором просит рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает. Ответчица Курбатова Е.А. в судебном заседании иск признала частично. Ответчица подтвердила то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №_5957708. Кредит в сумме 80 000 рублей ею был получен. Длительное время она в срок оплачивала установленные графиком платежи. Впоследствии из-за материальных затруднений она допускала просрочки платежей. Истица указала на то, что считает включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими требованиям закона и ущемляющими ее права. Ответчица просит произвести зачет сумм, принятых банком от нее денежных средств и направленных в погашение платежей за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту. Изучив материалы гражданского дела, выслушав ответчицу, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Спорные правоотношения регулируются ст.807 ГК РФ, в силу которой одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что кредитный договор №_5957708 между истцом и ответчиком заключен от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года. По условиям кредитного договора - п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета - погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в срок и в размере, установленном графиком платежей. Согласно 3.4 Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа, установленного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа Заемщик уплачивает Кредитору штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (п. 6.1 Общих условий) (л.д.13) Данное положение кредитного договора соответствует требованиям ст.811 ГК РФ, которая предоставляет сторонам право определять в договоре размер процентов за невозвращение в срок суммы займа, которые выплачиваются независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. Выполнение истцом своих обязательств по кредитному договору в части перевода денежных средств ответчику подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.19) Согласно выписке по лицевому счету 40817810380005957708 по кредитному договору 2009_5957708 Курбатова Е.А. в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (на указанную дату заявлены требования) всего выплатила 31 892 рубля из них банком зачислено в счет оплаты основного долга - 9 366 рублей 23 копейки, оплаты процентов по договору - 3 913 рублей 77 копеек, оплаты штрафа 2 811 рублей 20 копеек, за ведение счета - оплаты комиссии - 15 800 рублей 80 копеек. Кроме того, как пояснила в судебном заседании ответчица и усматривается из выписки по лицевому счету, после подачи искового заявления в суд Курбатова Е.А. перечислила ответчику ДД.ММ.ГГГГ 6 500 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ 3 500 рублей 00 копеек, всего 10 000 рублей. Из указанной суммы ответчиком 8 215 рублей 13 копеек зачислено в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета и 1 784 рубля 87 копеек в счет оплаты государственной пошлины, данная сумма впоследствии, а именно ДД.ММ.ГГГГ была оформлена по счету, как возврат. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчицы всей задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Судом разрешается спор в пределах заявленных требований. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.5.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.3.4 ( не внесение денежных средств на Счет в сумме не ниже Ежемесячного платежа, установленного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей) банк вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в полном объеме.(л.д.13) В судебном заседании установлено, что ответчица допустила нарушение указанных условий договора. Таким образом, требования истца о досрочном погашении всей задолженности, являются законными и обоснованными. Ответчица оспаривает законность взимания с нее комиссии за ведение ссудного счета и просит, в случае удовлетворения требований истца зачесть в счет погашения основного долга денежные средства, уплаченные ею в виде комиссии за ведение ссудного счета на день рассмотрения дела в суде в размере 24 015 рублей 93 копеек, а также зачесть в счет погашения основного долга сумму зачтенную банком в счет оплаты государственной пошлины в размере 1 784 рубля 87 копеек. Согласно выписке по лицевому счету <данные изъяты> по кредитному договору 2009_5957708 ответчица Курбатова Е.А. в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела в суде оплатила ответчику комиссию за ведение ссудного счета в размере 24 015 рублей 93 копеек. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось. Статья 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, статья 819 Гражданского кодекса РФ не предусматривает в качестве условий возврата суммы кредита уплату комиссии за ведение ссудного счета. Нормы, содержащиеся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, также не ставят предоставление кредита физическому лицу в зависимость от открытия расчетного либо иного счета заемщику. Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 Гражданского кодекса РФ). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. При этом ссудный счет не является банковским счетом в смысле главы 45 Гражданского кодекса РФ, используется кредитной организацией для отражения в балансе организации образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами. Статья 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Банком России ДД.ММ.ГГГГ было разработано указание №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», где было указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако правомерность взимания поименованных платежей данным указанием не определяется. Обязанность банков по открытию и ведению ссудного счета и по проведению операций по нему установлена действующим законодательством и имеет публично-правовой характер, и должна исполняться банками за счет собственных средств и от своего собственного имени, а не за счет средств заемщика. Учитывая изложенное, действия кредитной организации по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем действия кредитной организации по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей". Условия же кредитного договора, касающиеся оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являются недействительными как противоречащие действующему законодательству (ст. 168 Гражданского кодекса РФ). При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В связи с этим, суд считает неправомерным получение с ответчицы платы за ведение ссудного счета и полагает возможным произвести зачет суммы, оплаченной ответчицей за ведение ссудного счета. Кроме того считает, что в счет оплаты основного долга следует зачесть1 784 рубля 87 копеек, которые были зачислены банком в счет оплаты государственной пошлины, а впоследствии оформлены по счету, как возврат. Истец просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору №_5957708 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 115 486 рублей 84 копейки, из них: текущий долг по кредиту в сумме 41 384 рубля 94 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга 3 758 рублей 70 копеек; просроченный кредит 29 248 рублей 83 копейки; просроченные проценты 7 935 рублей 17 копеек, а также долг по уплате комиссии 33 159 рублей 20 копеек. На основании изложенного, суд считает, что с ответчицы в пользу истца следует взыскать текущий долг по кредиту в сумме 41 384 рубля 94 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга 3 758 рублей 70 копеек; просроченный кредит 3 448 рублей 03 копейки (29 248 рублей 83 копейки - 24 015 рублей 93 копеек - 1 784 рубля 87 копеек сумму возврата государственной пошлины, имеющаяся на счете); просроченные проценты 7 935 рублей 17 копеек, всего взыскать задолженность в сумме 56 526 рублей 84 копейки. В остальной части заявленных требований истцу следует отказать. Требования истца о взыскании с ответчицы расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению, так как в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в данном случае относится государственная пошлина. Расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчицы следует взыскать государственную пошлину от суммы 56 526 рублей 84 копейки в размере 1 895 рублей 81 копейка (800+3% от 36 526,84). Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд решил: Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Курбатовой Е.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору №_5957708 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 526 (Пятьдесят шесть тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 84 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 895 (Одна тысяча восемьсот девяносто пять) рублей 81 копейка, всего взыскать 58 422 (Пятьдесят восемь тысяч четыреста двадцать два) рубля 65 копеек. В удовлетворении остальных требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам в Саратовский областной суд в течение десяти дней через Вольский районный суд. Судья Н.В. Майорова