Дело №2-903(1)/2011

Именем Российской Федерации

23 июня 2011г.        г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Маштаковой М.Н.,

при секретаре Макаревич Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96798 рублей 71 копейки, из которых: долг по уплате комиссии- 8402 рубля 40 копеек, текущий долг по кредиту- 16554 рубля 50 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга- 759 рублей 21 копейка, просроченный кредит- 62679 рублей 17 копеек, просроченные проценты - 8403 рубля 43 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 105030 рублей. ООО «Русфинанс Банк» ответчику был открыт текущий счёт, на который была зачислена сумма кредита, кредитному договору был присвоен номер №. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей, а именно 15 числа каждого месяца. В случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф в размере 10% от сумы ежемесячного платежа (п.3.4 Общих условий ). Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.2, ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность, которая на момент подачи иска составила 96798 рублей 71 копейку. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3103 рублей 96 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик исковые требования признал в части, за исключением комиссии за ведение ссудного счёта, указал, что условие о взыскании комиссионных сборов является недействительным, поскольку не соответствует требованиям закона, расчёт истца не оспаривал, просил исключить из него долг по комиссии.

Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из текста договора о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14), заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком , кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 105030 рублей на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 28 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,7% годовых. Согласно п. 3.2.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов задолженность по кредитному договору подлежит погашению путём уплату ежемесячных платежей. Размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты согласно п.3.2.2 Общих условий начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. Погашение просроченной задолженности осуществляется в день поступления денежных средств на счёт независимо от даты ежемесячного платежа (п. 3.2.6 Общих условий). В случае просрочки исполнения заёмщиком платёжных обязательств на срок свыше 5 календарных дней заёмщик выплачивает штраф за просроченный платёж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и не погашенного в срок (п.3.4.1).

Погашение кредита должно было осуществляться путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере 6606 рублей 24 копейки, который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту и сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (840 рублей 24 копейки).

         Факт перечисления денежных средств в размере 105030 рублей ответчику подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Из истории погашения кредита (л.д.8-11) видно, что просрочка по погашению кредита имела место, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (банком был произведен вынос денежных средств на просрочку долга).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком неоднократно нарушались условия заключенного договора, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им взятых на себя денежных обязательств.

Истцом был представлен подробный расчет размера задолженности по кредитному договору (л.д.8-11), расчет проверен судом. Ответчик расчёт истца не оспаривал, согласился с ним, просил исключить из расчёта комиссию за ведение ссудного счёта. Потому суд принимает во внимание расчёты истца. Однако, полагает, что комиссия за ведение ссудного счёта не подлежит взысканию в виду следующего.

Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из пункта 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №. 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 ГК РФ «3аем и кредит»).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «Озащите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «Озащите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка России к иным нормативным правовым актам не относятся, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права истца как потребителя.

Условия же кредитных договоров, касающиеся оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являются недействительными как противоречащие действующему законодательству (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса РФ).

В связи с изложенным условие кредитного договора о взимании платы за ведение судного счёта является недействительным и во взыскании 8402 рублей 40 копеек -долга по уплате комиссии- следует отказать.

Исковые требования подлежат удовлетворению в части - 88396 рублей 31 копейки ( 96798,71-8402,40).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2851 рубля 89 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» денежную сумму по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88396 (восемьдесят восемь тысяч триста девяносто шесть) рублей 31 копейки.

В удовлетворении остальных требований обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере 2851 (две тысячи восемьсот пятьдесят один) рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда в течение десяти дней через Вольский районный суд.

Судья          М.Н. Маштакова