Дело №2-1296(1)/2011

Именем Российской Федерации

13 сентября 2011г.       г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Маштаковой М.Н.,

при секретаре     Засыпкине И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к      о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 100125 (сто тысяч сто двадцать пять) рублей. ООО «Русфинанс Банк» ответчику был открыт текущий счёт, на который была зачислена сумма кредита, кредитному договору был присвоен номер №. В соответствии с поручением заёмщика ООО «Русфинанс Банк» произвёл безналичное перечисление суммы кредита со счёта заёмщика на банковский счёт торговой организации в оплату приобретаемого заёмщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. Согласно разделу 3 Порядка обслуживания банковского счёта, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.2.2. Порядка обслуживания банковского счёта предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путём ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заёмщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа (п.3.4 Общих условий). Ответчик в нарушение условий договора, п. 3.2, ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность, которая на момент подачи иска составила 80327 рублей 23 копейки, их которых: текущий долг по кредиту- 10334 рубля 10 копеек, долг по комиссии-10317 рублей 40 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга-330 рублей 73 копейки, просроченный кредит-50052 рубля 77 копеек, пророченные проценты-9292 рубля 23 копейки. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2609 рублей 82 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений на иск суду не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из текста     заявления на предоставление потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 100125 рублей на потребительские цели на срок до 09.06. 2011г. под 25 % годовых, с уплатой комиссии за ведение ссудного счёта в размере 0,8% от суммы кредита ежемесячно. Согласно п. 3.2.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов задолженность по кредитному договору подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты согласно п.3.2.2 Общих условий начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. Погашение просроченной задолженности осуществляется в день поступления денежных средств на счёт независимо от даты ежемесячного платежа (п. 3.2.6 Общих условий). В случае просрочки исполнения заёмщиком платёжных обязательств на срок свыше 5 календарных дней заёмщик выплачивает штраф за просроченный платёж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п.3.4.1).

Погашение кредита должно было осуществляться путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере 6196 рублей, который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту и сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (801 рубль).

         Факт перечисления денежных средств в размере 100125 рублей ответчику подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31).

Из истории погашения кредита (л.д.25-28) видно, что просрочка по погашению кредита имела место, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (банком был произведен вынос денежных средств на просрочку долга).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчиком неоднократно нарушались условия заключенного договора, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им взятых на себя денежных обязательств.

Истцом был представлен подробный расчет размера задолженности по кредитному договору, расчет проверен судом, он верен. Ответчик возражений на расчёт истца, иного расчёта суду не представил. Потому суд принимает во внимание расчёты истца. Однако, суд полагает, что комиссия за ведение ссудного счёта не подлежит взысканию в виду следующего.

Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из пункта 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №. 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 ГК РФ «3аем и кредит»).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «Озащите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «Озащите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка России к иным нормативным правовым актам не относятся, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права истца как потребителя.

Условия же кредитных договоров, касающиеся оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являются недействительными как противоречащие действующему законодательству (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса РФ).

В связи с изложенным условие кредитного договора о взимании платы за ведение судного счёта является недействительным и во взыскании 10317 рублей 40 копеек -долга по уплате комиссии- следует отказать.

Исковые требования подлежат удовлетворению в части - 70009 рублей 83 копейки ( 80327.23-10317.40).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2609 рублей 81 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» денежную сумму по договору о предоставлении потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70009 ( семьдесят тысяч девять) рублей 83 копейки.

В удовлетворении остальных требований обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере 2609 (две тысячи шестьсот девять) рублей 81 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда в течение десяти дней через Вольский районный суд.

Судья          М.Н. Маштакова