Дело № 2-1169(1)/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 2 сентября 2011 года г. Вольск Вольский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Щипуновой М.В., при секретаре Мирсковой Н.А., с участием представителей Шугурова А.Г. и Антоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к , о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к , о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество. В исковом заявлении указано, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Заемщику был предоставлен кредит для целевого использования на приобретение по договору купли- продажи от ДД.ММ.ГГГГ квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. На счет ответчика были перечислены денежные средства в размере восьмисот тысяч рублей. Права ОАО «БАНКА УРАЛСИБ», как кредитора и залогодержателя были удостоверены Закладной, выданной банку ДД.ММ.ГГГГ регистрирующим органом после государственной регистрации права собственности на приобретенную квартиру и государственной регистрации ипотеки данной квартиры в пользу банка. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные графиком платежей сроки возврата и уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с систематическим неисполнением обязательств по уплате ежемесячных платежей, образованием просроченной задолженности, истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных, причитающихся истцу сумм по кредитному договору, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед истцом по кредиту составила семьсот тысяч триста тридцать девять рублей двадцать четыре копейки, по процентам, начисленным за пользование кредитом- одну тысячу сто девяноста девять рублей двадцать одну копейку, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита составила тридцать тысяч триста семьдесят рублей тридцать семь копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов по кредиту составила восемь тысяч два рубля пятьдесят копеек, неустойка, начисленная за несвоевременную оплату страховой премии и непредставление доказательств ее оплаты, составила двадцать тысяч рублей. Указанные суммы истец просит взыскать с , а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности и , а именно, на трехкомнатную квартиру, общей площадью 56,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества- с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере девятьсот шестнадцать тысяч рублей. В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала. Она пояснила, что ответчик неоднократно нарушал установленный график платежей, поэтому в мае 2011 года банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных, причитающихся истцу сумм по кредитному договору, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Расчет, представленный банком полностью соответствует условиям договора. Вариант расчета задолженности, представленный истцом противоречит условиям договора. Чтобы убедиться в правильности расчета, представленного истцом необходимо сравнивать выписку по лицевому счету, график погашения платежей и расчет. Представитель признал требование истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной за несвоевременную оплату страховой премии и непредставление доказательств ее оплаты в сумме двадцати тысяч рублей. В остальной части иск не признал. Он пояснил, что при оценке законности и обоснованности исковых требований истца следует руководствоваться данными, указанными в выписке по лицевому счету ответчика, а не расчетом исковых требований истца. В выписке по лицевому счету отражены все операции, проводимые с момента заключения кредитного договора между истцом и ответчиком до момента предъявления исковых требований. Данные документы противоречат друг другу. Несоответствие данных в расчетах истца и данных, отраженных в выписке по лицевому счету ответчика, свидетельствуют о неправильности и необоснованности расчета исковых требований. Суммы и даты, указанные в выписке по лицевому счету, не соответствуют суммам и датам, указанным в расчете истца. Ответчики и , извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Третьи лица , , , проживающие в квартире, являющейся предметом залога, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Суд, выслушав представителя истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению. Суд установил, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. По договору заемщику был предоставлен кредит для целевого использования на приобретение квартиры. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом квартиры в силу закона, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств. На счет ответчика были перечислены денежные средства в размере восьмисот тысяч рублей. ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ приобрел по договору купли- продажи квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком было зарегистрировано право собственности на указанную квартиру. В тот же день была произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона. Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями представителей сторон, договором купли- продажи квартиры, мемориальным ордером, заявлением на выдачу кредита кредитным договором, закладной. В соответствии с п.1.1, 3.3. Кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,5% годовых в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимся приложением к кредитному договору. Согласно п.3.2 Кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются в виде периодического платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, согласно вышеуказанного графика. Пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено, что возврат банку суммы кредита и начисленных процентов производится путем внесения заемщиком денежных средств в кассу банка, перечислением на счет банка. В соответствии с пунктом 3.6 заемщик обязан обеспечить на счете наличие денежных средств в достаточном размере в последний день оплаты очередного платежа в соответствии с п.3.3. Договора. Согласно п. 4.1 при нарушении сроков возврата суммы обязательства или уплаты начисленных по обязательству процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно п.2.2.1, 2.2.2 договора заемщик обязан на срок действия договора за свой счет застраховать жизнь и потерю трудоспособности и предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, надлежащим образом исполнять свои обязанности до договорам страхования, и не позднее 10 дней с момента уплаты страховой премии предоставить банку копии договоров страхования и документов, подтверждающих уплату страховой премии. Пунктом 4.2 договора предусмотрено, что за нарушение пунктов 2.2.2. заемщик уплачивает банку штраф в размере десяти тысяч за каждый случай нарушения заемщиком обязательств. Суд установил, что в течение срока действия кредитного договора заемщиком много раз нарушались предусмотренные графиком платежей сроки возврата и уплаты процентов за пользование кредитом. В течение 12 месяцев Заемщиком допущено 9 просрочек оплаты ежемесячных платежей, а также допущена просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ - 59 календарных дней. В связи с этим, согласно пункту 2.4.1. кредитного договора у банка возникло право для досрочного истребования возврата суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнения всех иных обязанностей по кредитному договору. В соответствии с пунктом 2.4.1. кредитного договора истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнения всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной, в том числе при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному закладной, более чем на тридцать календарных дней или при просрочке исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна. В связи с систематическим неисполнением обязательств по уплате ежемесячных платежей, образованием просроченной задолженности, истец законно, в соответствии с условиями кредитного договора, направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных, причитающихся истцу сумм по кредитному договору, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из списка почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, копией кассового чека. Факт получения требования подтверждается распечаткой поиска по почтовому идентификатору. Расчет задолженности, предоставленный истцом, проверен судом. Данный расчет является арифметически правильным. Он полностью соответствует условиям кредитного договора. Вариант расчета, предоставленный истцом, не соответствует условиям кредитного договора, поэтому суд оценивает его критически. Размер периодического платежа согласно пункту 3.2.2. кредитного договора и графику составляет 9 880 руб. В соответствии с п. 3.5. кредитного договора, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по кредитному договору, поступающие банку от заемщика суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах Заемщиком): на погашение издержек банка по возврату кредита по настоящему Договору, на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов, на погашение процентов за пользование кредитом, на погашение основного долга (возврат кредита). Банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность и установить произвольную очередность погашения требований банка. Согласно п. 3.7 кредитного договора при осуществлении Заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями кредитного договора, сумма, превышающая размер платежа, подлежащего погашению в данном процентном периоде (за исключением досрочного погашения, производимого с предварительного письменного уведомления банка) не принимается залогодержателем в счет исполнения обязательств по кредитному договору. При условии предварительного письменного уведомления (с указанием размера средств, направляемых на досрочное погашение) залогодержателя, переданного залогодержателю не позднее чем за семь календарных дней до даты планируемого погашения, заемщик вправе произвести полное или частичное досрочное исполнение обязательства одновременно с внесением очередного периодического платежа. При этом сумма платежа, направляемого на досрочное погашение, должна составлять не менее 30 000 руб. 800 000- 1872,52-1975,05-1450,79-1737,56-1484,55-1769,57-1519-1535,08-1819,48-1570,59-1854,74-1606,23-1601,25-2416,68-1642,25-1926,46-1681,79-352,47-1610,48-1720,49-1738,75-2019,24-1778,65-2057,04-1819,37-1838,68-2633,88-1885,27-2163,4-1929,15-2205,45-1973,05-1992,64-2268,85-1906,25-132,99-2312,41-7022,56-26836,10=700 339,24- сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Так как после ДД.ММ.ГГГГ ответчик вносил платежи в погашение кредита, суммы, направленные на погашение основного долга следует вычесть из суммы долга, рассчитанной на ДД.ММ.ГГГГ. 700 339,24-1402,36-3085,11=695851,77- сумма основного долга За период с момента заключения договора до ДД.ММ.ГГГГ ответчику было начислено 335460 рублей 48 копеек. Сумма процентов, начисленных за просроченную ссудную задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 145 рублей 42 копейки. Сумма погашенных процентов составила 336 406 рублей 69 копеек. 335460,48+2145,42-336406,69=1199,21 Ответчик после ДД.ММ.ГГГГ выплатил в возмещение процентов еще 5512 рублей 53 копейки. 1678,9+1918,74+1914,89=5512,53 5512,53-1199,21=4313 рублей 32 копейки. Таким образом, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ проценты ответчик впоследствии погасил. С 28.06 2011 по ДД.ММ.ГГГГ за десять дней проценты составят 2398,42 700339,24 Х 12,5% : 365 Х 10=2398,42 4313,32-2398,42=1914,89 То есть, проценты по ДД.ММ.ГГГГ ответчик также погасил. 698936,88 Х 12,5%: 365= 239,36- это сумма процентов, начисляемых в день от суммы 698936, 88 (суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ Оставшаяся сумма погашенных ответчиком процентов 1914 рублей 89 копеек. 1914,89:239,36=8 дней Таким образом, ответчик погасил проценты за последующие восемь дней - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последующие проценты надо исчислять только с ДД.ММ.ГГГГ. То есть, необходимо исправить допущенную арифметическую ошибку. Сумма неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 31 323 рубля 21 копейка. Сумма уплаченной заемщиком неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, составляет 952 рубля 84 копейки. 31323,21-952,84= 30 370, 37 Суд не считает, что данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, так как она рассчитана за довольно значительный период времени. Сумма неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 10 761 рубль 04 копейки. Сумма неустойки, уплаченной заемщиком, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, составляет 2758 рублей 54 копейки. 10761,04-2758,54=8002,50 Суд не считает, что данная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, так как она рассчитана за довольно значительный период времени. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно части 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В части взыскания неустойки, начисленной за несвоевременную оплату страховой премии и непредставление доказательств ее оплаты в сумме двадцати тысяч, представитель ответчика иск признал. Согласно ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд не принимает признания иска, если оно противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. В данном случае суд принимает признание иска, так как оно не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что следует взыскать с в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение задолженности по кредиту шестьсот девяноста пять тысяч восемьсот пятьдесят один рубль семьдесят семь копеек, в возмещение неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита тридцать тысяч триста семьдесят рублей тридцать семь копеек, в возмещение неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов по кредиту восемь тысяч два рубля пятьдесят копеек, в возмещение неустойки, начисленной за несвоевременную оплату страховой премии и непредставление доказательств ее оплаты двадцать тысяч рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины четырнадцать тысяч семьсот девяноста девять рублей одиннадцать копеек, взыскать с в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере шестьсот девяноста пять тысяч восемьсот пятьдесят один рубль семьдесят семь копеек с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. В соответствии со ст. 337, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно части 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В соответствии с частью 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно п.5.3. кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика. Из пункта 5.4. кредитного договора следует, что в случае возникновения права на обращение взыскания на квартиру банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно ч. 1, 6 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам; В соответствии с п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора- самим судом. Согласно п. 1.4.2 кредитного договора, стоимость квартиры для целей установления залоговой стоимости определена в соответствии с отчетом независимого оценщика и по соглашению сторон составляет девятьсот шестнадцать тысяч рублей. Данную начальную продажную цену представители сторон не оспаривали. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности и , а именно, на трехкомнатную квартиру, общей площадью 56,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества- с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере девятьсот шестнадцать тысяч рублей. В удовлетворении остальной части иска истцу следует отказать. Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Взыскать с в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение задолженности по кредиту шестьсот девяноста пять тысяч восемьсот пятьдесят один рубль семьдесят семь копеек, в возмещение неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита тридцать тысяч триста семьдесят рублей тридцать семь копеек, в возмещение неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов по кредиту восемь тысяч два рубля пятьдесят копеек, в возмещение неустойки, начисленной за несвоевременную оплату страховой премии и непредставление доказательств ее оплаты двадцать тысяч рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины четырнадцать тысяч семьсот девяноста девять рублей одиннадцать копеек. Взыскать с в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере шестьсот девяноста восемь тысяч девятьсот тридцать шесть рублей восемьдесят восемь копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере шестьсот девяноста пять тысяч восемьсот пятьдесят один рубль семьдесят семь копеек с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности и , а именно, на трехкомнатную квартиру, общей площадью 56,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества- с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере девятьсот шестнадцать тысяч рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней путем подачи кассационной жалобы. Судья М.В. Щипунова