Дело № 2-1203(1)/2011

24 августа 2011 года                                                                  город Вольск

Вольский районный суд Саратовской области, в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Пресыпкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» к Биниятову Намигу ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета,

установил:

Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» обратилось в суд с иском к ФИО9 о расторжении заключенного с ним кредитного договора № от 28.04.2008 года, взыскании задолженности по указанному кредитному договору в сумме 95 604 рублей 40 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 30 941 рубля 84 копеек и комиссии за обслуживание кредита в сумме 17 600 рублей, обосновывая заявленные требования тем, что между ФИО11 и Закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» был заключен 28.04.2008 года кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей на срок до 04.05.2010 года под 17 % годовых. В свою очередь Биниятов Н.ФИО12 обязался возвратить кредитору полученный кредит, ежемесячно уплачивать проценты за пользование им, а также ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1600 рублей.

Истец Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО13 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, возражений относительно предъявленных к нему требований не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что стороны заключили кредитный договор. Спорные правоотношения регулируются ст. 819 ГК РФ, в силу которой, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положения ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора № от 28.04.2008 года банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цены на срок до 04.05.2010 года, с начислением и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых, единовременной оплатой комиссии за предоставление кредита в сумме 4600 рублей и оплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1600 рублей. Согласно п. 1.5 кредитного договора ответчик обязан ежемесячно возвращать кредит в соответствии с приведенным графиком платежей, не позднее дат платежа, указанных в графике. Сумма платежа по графику включает часть задолженности Заемщика по сумме основного долга по кредиту. В соответствии с п. 1.7 договора при просрочке уплаты платежей в погашение задолженности по кредиту Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга. Из п. 6.1 и п. 6.1.1 Приложения 1 к заявлению-оферте о заключению кредитного договора № от 28.04.2008 года следует, что Кредитор имеет право на досрочное истребование кредита по заключенному в рамках заявления - оферты кредитному договору в случае нарушения (не исполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком любого своего обязательства по заключенному кредитному договору.

Во исполнение кредитного договора Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 200 000 рублей, тем самым, исполнив взятые на себя обязательства.

Однако принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик ФИО14 не исполнил, кредит не возвратил и проценты за пользование кредитом не выплатил.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО16ФИО15 на 29.04.2011 года составила 144 146 рублей 24 копейку, из которых долг по уплате комиссии составляет 17 600 рублей, основной долг по кредиту - 95 604 рубля 40 копеек, долг по начисленным, но не уплаченным процентам - 30 941 рубль 84 копейки.

Представленный истцом расчет исковых требований судом проверен, составлен верно, в связи с чем, принимается судом во внимание при вынесении решения.

Ответчик ФИО17 не представил суду доказательства в письменной форме, которые могли бы послужить основанием для освобождения его от исполнения договора. Подлинность подписи в договоре и факт перечисления ему денег ответчиком так же не оспаривались.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» о досрочном расторжении кредитного договора и взыскания с ответчика основного долга в размере 95 604 рублей 40 копеек и процентов за пользование кредитом в сумме 30 941 рубля 84 копеек подлежат удовлетворению, поскольку ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору своевременно не исполнял, у него образовалась задолженность по возврату денежных средств, полученных по кредитному договору, и оплате процентов за пользование деньгами, что является существенным нарушением условий договора

Вместе с тем, суд считает ничтожным условие кредитного договора об уплате ответчиком комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из пункта 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №. 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 ГК РФ «3аем и кредит»).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «Озащите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено платой за обслуживание кредита. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению кредитного счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «Озащите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка России к иным нормативным правовым актам не относятся, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ответчика как потребителей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17 600 рублей необоснованны и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Учитывая изложенное, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ответчика в пользу ЗАО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» расходов по оплате государственной пошлины в размере 3730 рублей 92 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 28.04.2008 года, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» и ФИО18.

Взыскать с ФИО19 в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» в счет погашения долга по кредитному договору № от 28.04.2008 года денежные средства в сумме 126 546 (сто двадцать шесть тысяч пятьсот сорок шесть) рублей 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3730 (три тысячи семьсот тридцать) рублей 92 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Фора-Оппортюнити Русский Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Вольский районный суд.

Судья С.В. Козлова