Дело №2-1429(1)/2012 08 октября 2012 года г.Вольск Вольский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Маштаковой М.Н., при секретаре Засыпкине И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахшиева К. Гаджиали оглы к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора частично ничтожным и применении последствия недействительной ничтожной сделки, установил : 03.08.2011 года между Бахшиевым К.Г. оглы и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № 03-227467, согласно которому Бахшиев К.Г.оглы получил в ОАО НБ «Траст» кредит в размере 752 490 рублей сроком до 03.08.2016 года, на 60 месяцев, под 13 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание - 0,99% в месяц от суммы кредита, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счёт кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчётное обслуживание счёта применяется только с даты предоставления кредита на счёт до полного погашения задолженности клиентом. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, ежемесячный платеж составил 24 571 рубль 11 копеек, в том числе 7 449 рублей 65 копеек- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Ссылаясь на незаконность действий банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, истец просит признать недействительным в силу ничтожности кредитный договор № 03-227467 от 03.08.2011 года в части условий, согласно которым на заемщика возлагалась обязанность оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита в размере 0,99 % от зачисленного на счет банком кредита, взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Бахшиева К.Г. оглы неосновательно удержанные денежные средства в сумме 96 845 рублей 45 копеек. Истец и его представитель Сидорова Т.В. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суду так же представителем ответчика были представлены письменные возражения, согласно которым исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с тем, что истец добровольно согласился на условие кредитного договора о взимании ежемесячных платежей за ведение ссудного счета. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части. Из материалов дела следует, что между сторонами 03.08.2011г. был заключен кредитный договор. Кредит был предоставлен на неотложные нужды. Кредит был предоставлен в размере 752 490 рублей, сроком до 03.08.2016 года, на 60 месяцев, под 13 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание - 0,99% в месяц от суммы кредита, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счёт кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, регулируется ГК РФ и законодательством о защите прав потребителей. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанным ответчиком, и подписано истцом 03.08.2011 года. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счёта и открытия банковского счёта на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счёта на имя клиента обусловлено требованием п.2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Комиссия за расчётное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счёту. Согласно и.2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст.819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счёта. Как следует из положений ст.9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1. Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-11 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Нормами главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», а также главы 45 ГК РФ «Банковский счёт» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта. Согласно ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан. Из содержания ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Статьями 4 и 56 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта. В соответствии с п.5 ст.4 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации. Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счетом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта. Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Вышеизложенное прямо следует и из п.1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года №4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов было предусмотрено п.1 Письма Банка России от 01 июня 2007 года №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П» (действовавшего на момент заключения вышеуказанного кредитного договора, и утратившего силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03 июня 2008 года №64-Т), в соответствии с которым указанный вид комиссии было предписано включать в платежи по обслуживанию ссуды. Вместе с тем, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Кроме того, письмо Банка России от 01 июня 2007 года №78-Т о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. В письме Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального банка Российской №77-1 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» указано право кредитных организаций по взиманию платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Вместе с тем, в силу п.4 указанных Рекомендаций, информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Следовательно, ознакомление заёмщиков с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счёта) и о взимании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату. Судом установлено, что ОАО «НБ «ТРАСТ» до момента заключения кредитного договора надлежащим образом не уведомил потребителя по осуществлению взимания платы за обслуживание ссудного счёта. Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ). То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора. Как следует из положений п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку данное требование ОАО НБ «ТРАСТ» не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение (обслуживание) ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрен. Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что возмещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за операции по текущему счету, не предусмотренного действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Действия банка по выдаче кредита применительно к ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. В отношении физических лиц запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора от 03.08.2011 года,заключенного между Бахшиевым К.Г. оглы и ОАО НБ «Траст», в части взимания банком вышеназванной комиссии в размере 7 449 рублей 65 копеек ежемесячно, является недействительным. В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Истец просил суд применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п.2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору №03-227467 от 03.08.2011 года, заключенного между Бахшиевым К.Г. оглы и ответчиком, и взыскать с ответчика сумму в размере 96 845 рублей 45 копеек. Ежемесячная сумма платежа по договору от 03.08.2011 года составляет 24571 рубль 11 копеек. Как следует из материалов дела, с октября 2011 года по сентябрь 2012 года истец произвёл 12 платежей на общую сумму в размере 284 550 рублей. Представленные истцом квитанции свидетельствуют о том, что за период с октября 2011 года по декабрь 2011 года, с января 2012 года по сентябрь 2012 года включительно размер оплаченной истцом комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляет 89 395 рублей 80 копеек. С учетом вышеназванной нормы права указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Доказательств о том, что истцом понесены расходы по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сентябре 2011 г. суду не представлено. В связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в части. Согласно ст. 103 Гражданско-процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением требований истица с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2881 рубль 87 копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: исковые требования Бахшиева К. Гаджиали оглы к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора частично ничтожным и применении последствия недействительной ничтожной сделки удовлетворить в части. Признать недействительными в силу ничтожности условия договора о предоставлении кредита № 03-227467, заключенного между Бахшиевым Керимом Гаджиали оглы и открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» 03.08.2011 года, в части возложения на заемщика оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» выплатить в пользу Бахшиева К. Гаджиали оглы неосновательно удержанные денежные средства в сумме 89 395 ( восемьдесят девять тысяч триста девяноста пять) рублей 80 ( восемьдесят) копеек. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в размере 2881 (две тысяч восьмисот восемьдесят один) рубль 87 (восемьдесят семь) копеек. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Вольский районный суд Саратовской области. Судья М.Н.Маштакова