Дело № 2-435/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волосово 26 июля 2011 года

Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Парфенова В.Л.

при секретаре ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) (далее – ОАО АКБ «<данные изъяты>») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен Кредитный договор №, по условиям которого ОАО АКБ «<данные изъяты>» предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200000 рублей. Согласно пунктам 6.1.1. Кредитного договора, ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7646,00 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 22% годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 350,00 рублей в месяц. Дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В нарушении Кредитного договора, ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 238527,51 рублей, в том числе: текущая часть основного долга в размере 68908,81 рублей; просроченная часть основного долга в размере 106218,16 рублей; начисленные проценты в размере 62720,54 рублей, невыплаченной комиссии в размере 680,00 рублей. Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке. Со стороны Банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо о наличии задолженности и требовании возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако со стороны ответчика никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность предпринято не было. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу:1) сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 238527,51 руб., в т.ч. 68908,81 руб. – текущая часть основного долга; 106218,16 руб. – просроченная часть основного долга; 62720,54 руб. – начисленные проценты, 680,00 руб. – невыплаченная комиссия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5585,28 руб. а всего 244112,79 руб.; 2) проценты по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 175126,97 руб. по ставке 22% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда.

Представитель истца ОАО АКБ «<данные изъяты>», надлежаще извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. Суд на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, в деле имеется уведомление о вручении судебной повестки. О причинах своей неявки суду не сообщила. Каких либо заявлений и ходатайств со стороны ответчицы в суд не поступало.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ФИО5 на основании заявления-оферты путем зачисления денежных средств на банковскую карту № был заключен кредитный договор № сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику нецелевой кредит на неотложные нужды в размере 200000 рублей.

В соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (п. 3.1), Клиент производит возврат Кредита, уплату процентов, начисленных за пользование кредитом, сумм ежемесячных комиссий за обслуживание счета ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (л.д. 14-17).

Согласно п. 2.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.

Пункт 5.1. данных Условий предусматривает ответственность клиента в случае неисполнения надлежащим образом обязательства по возврату или уплате Банку в установленные сроки денежных средств по кредиту и начисленных за пользование кредитом процентов в виде неустойки – пени.

В заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ определены условия кредитования. Согласно условиям данного договора, сторонами установлена величина ежемесячного платежа в сумме 7996 руб., дата погашения ежемесячного платежа – 01 число каждого месяца, дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту в размере 22 процента годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 350 руб. (л.д. 13).

Судом установлено, что ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по кредитному договору, в связи с чем Банк воспользовался правом досрочного истребования кредита, предоставленным ему п. 4.4.2. Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, направив Должнику уведомления от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате всей задолженности по договору (л.д. 19).

Задолженность ответчика по договору, согласно представленному истцом Расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 238527,51 руб., из которых: 68908,81 руб. – текущая часть основного долга; 106218,16 руб. – просроченная часть основного долга; 43519,05 руб. – просроченные проценты; 19201,49 руб. – проценты на просроченный основной долг; 680 руб. – невыплаченная комиссия (л.д. 11-12).

Установлено, что задолженность ответчика перед истцом состоит из суммы основного долга, комиссии за обслуживание счета, начисленных процентов.

Поскольку факт виновного неисполнения ответчиком обусловленных договором обязательств по возврату кредита подтверждается всей совокупностью собранных по делу доказательств и не оспаривается ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика текущей части основного долга в размере 68908,81 руб., просроченной части основного долга в размере 106218,16 руб., начисленных процентов в сумме 62720,54 руб., а всего 237847,51 руб.

Рассматривая требования истца в части взыскания с ответчика процентов по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 175126,97 руб. по ставке 22% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения, суд пришел к следующему.

Установлено, и подтверждено материалами дела, что задолженность ответчика перед банком по сумме основного долга составляет 175126,97 руб. и состоит из сумм текущей и просроченной частей основного долга (68908,81 руб. + 106218,16 руб.). Процентная ставка по кредиту сторонами определена в размере 22 процента годовых. Проценты на сумму основного долга истцом начислены по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12, 13).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Анализируя данную норму ГК РФ суд приходит к выводу, что банк праве требовать с ФИО2 уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 175126,97 руб.

При этом, по мнению суда, истцу необходимо учитывать фактическое погашение ответчиком сумм основного долга по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита.

Руководствуясь положениями ст. 811 ГК РФ, а также учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку суд находит требование истца о взыскании с ответчика процентов по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 175126,97 руб. по ставке 22% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения с учетом фактического погашения, подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требования истца в части взыскании с ответчика невыплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 680 руб., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данного требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года №4). Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Данная позиция также содержится в Определении Верховного суда РФ от 17.05.2011.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ФИО2, устанавливающие комиссию за ведение (обслуживание) ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета неправомерно, предъявленный ОАО АКБ «<данные изъяты>» иск в части требования о взыскании с ФИО2 комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 680 руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «<данные изъяты>» оплатило государственную пошлину в размере 5585,28 руб.

Исходя из удовлетворенной судом суммы 237847,51 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 5578,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6 в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору в размере 237847 (Двести тридцать семь тысяч восемьсот сорок семь) рублей 51 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5578 (Пять тысяч пятьсот семьдесят восемь) рублей 47 копеек, а всего взыскать с ФИО7 в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) 243425 (Двести сорок три тысячи четыреста двадцать пять) рублей 98 копеек.

Взыскать с ФИО8 в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 175126,97 руб. с учетом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения основного долга по кредиту.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградском областном суде в течение 10 дней.

Судья: