Дело № 2 – 5601/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «17» июня 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко Г.П.
при секретаре Десятовой А. С..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Р.» Гудкову С.В., Гудковой С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «Р.» обратился в суд, мотивируя тем, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Р.» и Гудкову С.В. был заключён Кредитный договор Номер обезличен на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Гудкову С.В. денежные средства в размере 250 000 рублей. Гудков С.В. в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления Кредита, обязался возвратить Банку полученный Кредит, уплатить начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 6 970 рублей 00 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых.
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 750 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 7 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - Дата обезличена года.
В обеспечение обязательств по кредитному договору, был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г. с Гудковой С.И. в соответствии с п. 1.1. которого Поручитель обязалась отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Гудковым С. В. его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору.
В настоящее время ответчики не исполняют свои обязательства по возврату Кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на Дата обезличена года задолженность Ответчиков перед Банком составляет: 227 480, 09 рублей - сумма основного долга; 39 424, 41 рублей - сумма начисленных процентов; 5 418,44 рублей - сумма годовых процентов на непогашенный основной долг; 12 000,00 рублей — сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена года составляет 284 322 рубля 94 копейки.
Просит взыскать с ответчиков Гудкова С. В., Гудковой С. И. солидарно 227 480, 09 рублей - сумма основного долга; 39 424, 41 рублей - сумма начисленных процентов; 5 418,44 рублей - сумма годовых процентов на непогашенный основной долг; 12 000,00 рублей — сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а всего 284 322 рубля 94 копейки и расходы по уплате госпошлины 6 043 рубля 23 копейки.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ратунова С. А.требования поддержала, Пояснила, что последний платеж был 07. 08. 2009 года.
Ответчик Гудков С. В. с требованиями согласился. Суду пояснил, что не оспаривает, что брал кредит, обязуется его выплачивать, не мог выплачить с связи с трудным материальным положением. Считает начисление комиссии за ведение ссудного счета в сумме 12 000 рублей незаконно.
Ответчик Гудкова С. И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки неизвестна
Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Р.» и Гудкову С.В. был заключён Кредитный договор Номер обезличен на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого, Банк предоставил Гудкову С. В. денежные средства в размере 250 000 рублей.
Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме. Не текущий счет Гудкова С. В. была перечислена сумма кредита в размере 250 000 рублей, что подтверждается выпиской с лицевого счета от 08. 04. 2010 года.
В обеспечение обязательств по кредитному договору, был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г. с Гудковой С.И. в соответствии с п. 1.1. которого Поручитель обязалась отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Гудковым С. В. его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Ответчики, не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении срока возврата очередной части кредита в декабре 2008 года о чем им направлялись требования банка от Дата обезличена года о возврате основного долга и уплате начисленных процентов. Уведомления получены, задолженность не погашена.
В силу ст.363, 323 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Однако кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст.ст. 361, 362 ГК РФ и п.п. 1.3, 1.4. Договора Поручительства
поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед Банком за исполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 6. 1. кредитного договора в случае просрочки уплаты основанного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, (п. 4.2 договора) не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.
При таких обстоятельствах по делу суд полагает иск подлежащим удовлетворению.
При таких установленных обстоятельствах по делу, руководствуясь ст.ст.309, 310, 323, 363, 811 ГК РФ, ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать солидарно с Гудкову С.В., Гудковой С.И. в пользу акционерного коммерческого банка «Р.» сумму основного долга 227 480 рублей 09 копеек, проценты на сумму основного долга 44 842 рубля 85 копеек, госпошлину в сумме 5923 рубля 23 копейки, а всего 278 246 (двести семьдесят восемь тысяч двести сорок шесть) рублей 17 копеек
В удовлетворении требования по сумме невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета отказать
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.
Судья Г.П.Шевченко
Мотивировочная часть решения составлена 21.05.2010 года