Дело № 2 – 6765/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «29» июля 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Соколовой М.В.
при секретаре Ростопша Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марсовой М.Ю. к ООО «Р» о признании недействительными условий кредитного договора по оплате за ведение ссудного счета, взыскании денежной суммы, процентов и компенсации морального вреда,
установил:
Марсова М.Ю. обратилась в суд, мотивируя тем, что Дата обезличена между ООО «Р» и ей, Марсовой М.Ю., был заключен Кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства (кредит) в размере 330 373 руб. 00 коп. под 9% годовых на срок до Дата обезличена, а она обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за него, и вознаграждение за ведение и обслуживание ссудного счета в порядке и на условиях, определенных договором (далее - Кредитный договор).
В порядке исполнения своего обязательства ею уплачены в пользу Банка следующие суммы:
Через кассу ЗАО КБ «В»:
Дата обезличена - 10569 руб.05 коп., Дата обезличена - 8509 руб.87 коп. Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб.87 коп.
Дата обезличена - 16160 руб. 00 коп., Дата обезличена - 10500 руб. 00 коп., в Дата обезличена (квитанция утрачена) — 10500 руб. 00 коп.
Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб. 87 коп.
Дата обезличена, Дата обезличена,Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб. 87 коп.
Дата обезличена, Дата обезличена - по 10000 руб. 00 коп., Дата обезличена - 8509 руб. 87 коп.,
Дата обезличена - 10000 руб. 00 коп., Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб. 87 коп. Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена. - по 8509 руб. 87 коп.
Через кассу ООО «Р»:
Дата обезличена - 8510 руб. 00 коп., Дата обезличена - 9000 руб. 00 коп.,
Дата обезличена - 8509 руб. 87 коп., Дата обезличена - 9000 руб. 00 коп.,
Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8510 руб. 00 коп., Дата обезличена - 10000 руб.00 коп. Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 10000 руб. 00 коп.
Дата обезличена - через кассу ОАО КБ «С» - 10000 руб. 00 коп. Спора по срокам и суммам, уплаченным ею в погашение кредита, нет. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 9 % годовых, банк ежемесячно взимал так называемую «комиссию за открытие и ведение ссудного счета» в размере 1651 руб. 87 коп. в месяц.
В общей сложности ею оплачена комиссия за ведение ссудного счета за 44 месяца по 1651 руб. 87 коп. в месяц, что в сумме составляет 72682 руб. 28 коп.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Закона от 26.02.1996 № 19-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пункту 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №30211) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить ГК РФ. Следовательно, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При этом необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета установлена в виде определенного ежемесячного платежа (1651 руб. 87 коп. ежемесячно). И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую истец должна была уплачивать.
Вместе с тем, кредитным договором между ней и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 9% от суммы кредита. Ею не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора. В течение периода с Дата обезличена по Дата обезличена Банк незаконно пользовался её денежными средствами. В связи с чем, Банк должен заплатить ей проценты по ст. 395 ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,5% годовых за период с Дата обезличена по день вынесения решения судом (расчет процентов за период с Дата обезличена по Дата обезличена - 72682 руб. 28 коп. (денежная сумма) х 8,5% (ставка рефинансирования ЦБ РФ) : 360 (количество дней в году) х 1330 (количество дней пользования денежными средствами) = 22 824 руб. 26 коп.
На основании ГК РФ (ст. 12, 151), Закона «О защите прав потребителей» (ст. 15), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. На основании этого просит взыскать с ответчика в её пользу моральный вред в размере 50 000 руб.
На основании вышеизложенного просит суд:
1). Признать недействительными условия п.1Г Кредитного договора Номер обезличен на предоставление кредита, подписанного Марсовой М.Ю. и ООО «Р», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
2) применить последствия недействительности сделки: взыскать с ответчика в её пользу комиссию за ведение ссудного счета в сумме 72682 руб. 28 коп.
3) Взыскать с ответчика в её пользу проценты по ст. 395 ГК РФ за период с Дата обезличена по день вынесения решения судом, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,5% годовых.
4) взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.
В судебном заседании истица исковые требования увеличила, пояснила, что до момента судебного заседания ею также был внесен ещё один платеж Банку за ведение ссудного счета Дата обезличена в размере 1651 руб., 87 поэтому увеличивает исковые требования на данную сумму. Увеличенные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Представитель ответчика по доверенности Шитова М.Е. исковые требования не признала по мотивам, изложенным в отзыве, в котором указала, что комиссия за ведение ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование кредитом, равно как и процент за пользование кредитом. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и Банковской деятельности» от 30.06.2003г № 395-1 в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и срок их выполнения…» В судебном заседании представитель ответчика пояснила, что кроме того истицей пропущен трехгодичный срок исковой давности, просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что Дата обезличена между ООО «Р» и Марсовой М.Ю. был заключен Кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства (кредит) в размере 330 373 руб. 00 коп. под 9% годовых на срок до Дата обезличена., а она обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за него, и вознаграждение за ведение и обслуживание ссудного счета в порядке и на условиях, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям или иным правовым актам, ничтожна.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе, данное условие, содержащиеся в п. 1Г кредитного договора является ничтожным.
Пунктом 1.Г указанного кредитного договора предусмотрено, что размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 1651 руб. 87 коп.
В общей сложности Марсовой М.Ю. оплачена комиссия за ведение ссудного счета за 45месяцев по 1651 руб. 87 коп. в месяц, что в сумме составляет 74 334 руб. 15 коп.
В порядке исполнения своего обязательства Марсовой М.Ю. были уплачены в пользу Банка следующие суммы:
Через кассу ЗАО КБ «В»:
Дата обезличена - 10569 руб.05 коп., Дата обезличена - 8509 руб.87 коп. Дата обезличена., Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб.87 коп.
Дата обезличена - 16160 руб. 00 коп., Дата обезличена - 10500 руб. 00 коп., в Дата обезличена (квитанция утрачена) — 10500 руб. 00 коп.
Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб. 87 коп.
Дата обезличена, Дата обезличена,Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб. 87 коп.
Дата обезличена, Дата обезличена - по 10000 руб. 00 коп., Дата обезличена - 8509 руб. 87 коп.,
Дата обезличена - 10000 руб. 00 коп., Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб. 87 коп. Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8509 руб. 87 коп.
Через кассу ООО «Р»:
Дата обезличена - 8510 руб. 00 коп., Дата обезличена - 9000 руб. 00 коп.,
Дата обезличена - 8509 руб. 87 коп., Дата обезличена - 9000 руб. 00 коп.,
Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 8510 руб. 00 коп., Дата обезличена - 10000 руб.00 коп. Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена - по 10000 руб. 00 коп.
Дата обезличена - через кассу ОАО КБ «С» - 10000 руб. 00 коп.
Дата обезличена оплачено 8637 руб. 65 коп.
В ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено о пропуске истицей срока обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.
Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены только ГК РФ или иными законами (п.1 ст.200 ГК РФ).
Кредитный договор подписан истцом Дата обезличена., впервые комиссия за ведение ссудного счета оплачена истцом Дата обезличена., с указанного периода следует исчислять срок исковой давности.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведения ссудного счета за пределами 3- х годичного срока - с Дата обезличена по Дата обезличена., то есть за 8 месяцев, в порядке удовлетворения требований о применении последствий недействительности условия кредитного договора, признанного ничтожным. За каждый месяц истицей уплачено по 1 651 руб.87 коп., а всего за 8 месяцев - 13 214 руб.96 коп.
На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 13 214 руб.96 за ведение ссудного счета, в остальной части требований ( с Дата обезличена по Дата обезличена.) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета необходимо отказать на основании пропуска истицей срока исковой давности.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающие его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимание обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда.
Также суд считает неправомерными требования о взыскании в пользу истицы процентов по ст. 395 ГК РФ за период с Дата обезличена.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 528 руб. 59 коп. – пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких обстоятельствах по делу суд полагает иск Марсовой М.Ю. подлежащим частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. 819 ГК РФ, ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным и не порождающим правовых последствий п. 1Г кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Марсовой М.Ю. и ООО «Р».
Взыскать с ООО «Р» в пользу Марсовой М.Ю. денежные средства за ведение ссудного счета в размере 13 214 руб.96 коп., госпошлину 528 руб. 59 коп., а всего 13 743 ( тринадцать тысяч семьсот сорок три) рубля 55 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Марсовой М.Ю. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.
Судья М.В. Соколова
Мотивированная часть решения изготовлена 03.08.2010 года