Дело № 2 – 6706/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «25» августа 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко Г.П.
при секретаре Десятовой А. С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк М» (открытое акционерное общество) Меньшиковой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
АКБ «Банк М» (открытое акционерное общество) обратился в суд, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена гр. Меньшиковой Т. Г. был выдан кредит в сумме 1 524 000 рублей под процентную ставку 13 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 4.1 Кредитного договора). В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора кредит предоставляется кредитором в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Перечисление денежных средств на счет заемщика Номер обезличен подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена и выпиской по счету физического лица Номер обезличен за период с Дата обезличена по Дата обезличена. Срок возврата кредита - Дата обезличена года (п. 1.1 Кредитного договора). Возврат кредита (в т.ч. суммы основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета) производится заемщиком ежемесячно равными платежами (аннуитетные платежи) (п. 4.3 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 37720 рублей, (п. 4.4. Кредитного договора). В соответствии с п. 4.5 Кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 11 числа каждого календарного месяца, начиная с Дата обезличена, путем внесения / перечисления заемщиком денежных средств на счет и списания их кредитором в счет погашения кредита. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает неустойку в размере 0, % за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения заемщиком включительно (пункт 4.7 Кредитного договора). В качестве обеспечения исполнения Меньшиковой Т.Г. обязательств по кредитному договору, с ней был заключен договор залога автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена Предметом залога по договору залога является автомобиль Х , идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, цвет черный (пункт 1.2 Договора залога). Срок действия договора - до полного исполнения обязательств по кредитному договору (пункт 8.1 Договора залога).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В нарушение условий Кредитного договора, Меньшикова Т.Г. платежи по кредиту осуществляла с нарушением установленных сроков погашения. Последний платеж был произведен Дата обезличена, что подтверждается выпиской по счету физического лица Номер обезличен за период с Дата обезличена по Дата обезличена. По истечении указанной даты ни одного платежа произведено не было.
Вологодским филиалом ОАО «Банк М» неоднократно проводились с Заемщиком встречи, Заемщику направлялось требование о досрочном погашении кредита от Дата обезличена, которое было получено ей лично Дата обезличена, однако кредит не погашен до настоящего времени. По состоянию на Дата обезличена общая задолженность Меньшиковой Т.Г. по кредитному договору составляет 698603 рублей 83 копейки. Просит взыскать с ответчика сумму основного долга 326 989 рублей 25 копеек, сумму по комиссиям 24 384 рублей, сумму по процентам 30 155 рублей 26 копеек, сумму по штрафам 317 166 рублей 32 копейки, госпошлину 14186 рублей 04 копейки. Обратить взыскание на автомобиль марки Х , идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, цвет черный, определив начальную продажную стоимость 717 000 рублей. Наложить запрет на отчуждение заложенного имущества автомобиля марки Х , идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, цвет черный.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Завьялов С. О. требования поддержал, просил удовлетворить.
Ответчик Меньшикова Т. Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки неизвестна
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что в соответствии с кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена гр. Меньшиковой Т. Г. был выдан кредит в сумме 1 524 000 рублей под процентную ставку 13 % годовых (п.п. 1.1, 1.2, 4.1 Кредитного договора). В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора кредит предоставляется кредитором в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Перечисление денежных средств на счет заемщика Номер обезличен подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена и выпиской по счету физического лица Номер обезличен за период с Дата обезличена по Дата обезличена. Срок возврата кредита - Дата обезличена года (п. 1.1 Кредитного договора). Возврат кредита (в т.ч. суммы основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета) производится заемщиком ежемесячно равными платежами (аннуитетные платежи) (п. 4.3 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 37720 рублей, (п. 4.4. Кредитного договора). В соответствии с п. 4.5 Кредитного договора оплата заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 11 числа каждого календарного месяца, начиная с Дата обезличена, путем внесения / перечисления заемщиком денежных средств на счет и списания их кредитором в счет погашения кредита. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает неустойку в размере 0, % за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения заемщиком включительно (пункт 4.7 Кредитного договора). В качестве обеспечения исполнения Меньшиковой Т.Г. обязательств по кредитному договору, с ней был заключен договор залога автомобиля Номер обезличен от Дата обезличена Предметом залога по договору залога является автомобиль Х , идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, цвет черный (пункт 1.2 Договора залога). Срок действия договора - до полного исполнения обязательств по кредитному договору (пункт 8.1 Договора залога).
В нарушение условий Кредитного договора, Меньшикова Т.Г. платежи по кредиту осуществляла с нарушением установленных сроков погашения. Последний платеж был произведен Дата обезличена, что подтверждается выпиской по счету физического лица Номер обезличен за период с Дата обезличена по Дата обезличена. По истечении указанной даты ни одного платежа произведено не было.
Вологодским филиалом ОАО «Банк М» неоднократно проводились с Заемщиком встречи, Заемщику направлялось требование о досрочном погашении кредита от Дата обезличена, которое было получено ей лично Дата обезличена, однако кредит не погашен до настоящего времени. По состоянию на Дата обезличена общая задолженность Меньшиковой Т.Г. по кредитному договору составляет 698603 рублей 83 копейки.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Ответчики, не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении сроков возврата кредита в Дата обезличена о чем им направлялись требования банка от Дата обезличена года о возврате основного долга и уплате начисленных процентов. Уведомления получены, задолженность не погашена.
Статьи 363, 323 ГК РФ предусматривают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Однако кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст.ст. 361, 362 ГК РФ поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.
В силу ч.1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст.28.1 Закона «О залоге» от 29.05.1992 года № 2872-1 реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная, продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. Согласно договора залога залоговая стоимость автомобиля автомобиль марки Б, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, цвет: светло-голубой составляет 717 000 рублей.
Часть. 1 ст. 28.1 ФЗ РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» предусматривает реализацию (продажу) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
На основании ч. 10 ст. 28.1 ФЗ РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке).
На основании вышеизложенного с Меньшиковой Т. Г. в пользу ОАО «Банк М» подлежит взысканию задолженность по основному договору 326 898 рублей 25 копеек, проценты по основному долгу 30 155 рублей 26 копеек
С учетом положений ст.333 ГК РФ о том, что размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка-штраф явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки по штрафу за нарушение срока уплаты по кредиту с 317 166 рублей 32 копеек до 100 000 рублей
На основании ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 7770 рублей 54 копейки.
Руководствуясь ст.ст.309, 310, 323, 333, 334, 348, 363, 361, 362, 811 ГК РФ, ст.94,98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Меньшиковой Т.Г. в пользу Отркрытого акционерного общества «Банк М» задолженность по кредитному договору сумму основного долга 326 898 рублей 25 копеек, проценты по основному долгу 30 155 рублей 26 копеек, штраф – неустойку 100 000 рублей, госпошлину 7770 рублей 54 копейки, а всего 464 824 (четыреста шестьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать четыре ) рубля 04 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Б, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, номер двигателя Номер обезличен, год выпуска Дата обезличена, цвет: светло-голубой путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере оценочной стоимости – 717 000 рублей 00 копеек
В удовлетворении остальной части иска по штрафу, – неустойке, комиссии отказать.
Наложить запрет на отчуждение заложенного имущества автомобиля марки Х, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, кузов Номер обезличен, Дата обезличена года выпуска, цвет черный и отменить его после проведения публичных торгов по исполнению данного судебного решения судебным приставом-исполнителем
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Судья Г.П.Шевченко
Мотивировочная часть решения составлена 30.08.2010 года