Дело № 2 – 7141/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «30» августа 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко Г.П.
при секретаре Десятовой А. С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Б.» к Шабанову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «Б.» обратился в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Б.» (ранее - ЗАО «Русь-Банк») и Шабановым М. В.. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев (срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ) с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых. Кредит предоставлялся на потребительские цели (п. 1.3. Кредитного Договора). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с расчетного счета заемщика № в <адрес> филиале ОАО «Б.» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.5. кредитного договора, платежи по возврату кредита и начисленных банком процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения кредитного договора составляет 4520 рублей 00 копеек. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита. Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца. Однако с ДД.ММ.ГГГГ заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита по кредитному договору и уплаты процентов за пользование им, а с ДД.ММ.ГГГГ. поступлений в счет погашения задолженности по кредиту вообще не производилось, что подтверждается выпиской по ссудному счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по просроченной ссуде № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по просроченным % № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 5.3.3. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, начисленных процентов и пени в случае нарушения заемщиком срока исполнения своих обязательств или иных условий кредитного договора. заемщику было направлено письмо с требованием о погашении текущей задолженности, а также о досрочном возврате кредита и уплате процентов (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), которые исполнено не было.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 107598 рублей.
Просит взыскать с ответчика задолженность: по основному долгу 91653 рубля 86 копеек, по процентам 10446 рублей 02 копейки, комиссию за обслуживание счета 5498 рублей 69 копеек, госпошлину 3351 рубль 97 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Чуркин М. А. требования поддержал, просил удовлетворить.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Б.» (ранее - ЗАО «Русь-Банк») и Шабановым М. В.. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев (срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ) с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых. Кредит предоставлялся на потребительские цели (п. 1.3. Кредитного Договора). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с расчетного счета заемщика № в <адрес> филиале ОАО «Б.» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.5. кредитного договора, платежи по возврату кредита и начисленных банком процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения кредитного договора составляет 4520 рублей 00 копеек. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита. Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца. Однако с ДД.ММ.ГГГГ года заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита по кредитному договору и уплаты процентов за пользование им, а с ДД.ММ.ГГГГ. поступлений в счет погашения задолженности по кредиту вообще не производилось, что подтверждается выпиской по ссудному счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по просроченной ссуде № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по просроченным % № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 5.3.3. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, начисленных процентов и пени в случае нарушения заемщиком срока исполнения своих обязательств или иных условий кредитного договора. заемщику было направлено письмо с требованием о погашении текущей задолженности, а также о досрочном возврате кредита и уплате процентов (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), которые исполнено не было.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 107598 рублей.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов.
Однако, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком условий кредитного договора являются существенными и достаточными основаниями для расторжения кредитного договора и взыскания суммы основного долга 91653 рубля 86 копеек, процентов 10446 рублей 02 копейки
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3242 рубля.
Руководствуясь ст.ст.309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст.98, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Шабанова М.В. в пользу Открытого акционерного общества « Б.» задолженность по кредитному договору: сумму основного долга 91653 рубля 86 копеек, проценты на сумму основного долга 10446 рублей 02 копейки, госпошлину 3242 рубля, а всего 105341 (сто пять тысяч триста сорок один) рубль 88 копеек.
В удовлетворении остальной части иска по комиссии за ведение ссудного счета отказать
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Судья Г.П.Шевченко
Мотивированная часть решения изготовлена 03.09. 2010 года