Дело № 2 -6524/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 26 августа 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Мельниковой Л.Н.,
при секретаре И.П. Таракановой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Р» к Насибулиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО АКБ «Р» обратилось в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Р» и Насибулиной И.В. заключён кредитный договор № на приобретение транспортного средства, в соответствии с положениями которого, банк предоставил Насибулиной И.В. денежные средства на приобретение транспортного средства автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет светло-серебристый металлик, в размере 290000 рублей. Насибулина И.В. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 и 4.1 условий предоставления кредита, обязалась возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,5% годовых. Дата полного возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ.
Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «Р» должнику открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма кредита в размере 290000 рублей, что подтверждается выпиской с лицевого счета Насибулиной И.В.
В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет (с учетом вычета неустоек):-271268 рублей 35 копеек - сумма основного долга; 53894 рубля 15 копеек - сумма начисленных процентов; 14856 рублей 53 копейки - сумма годовых процентов на непогашенный основной долг, 27840 рублей 00 копеек- сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 367859 рублей 03 копейки.
В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Насибулина И.В., согласно п. 9.1 договора, передала в залог банку приобретенное ей в собственность транспортное средство - Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет светло-серебристый металлик, при этом предмет залога остался у ответчика.
Просит суд взыскать досрочно с Насибулиной И.В. в пользу ОАО АКБ «Р» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 367859 рублей 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6878 рублей 59 копеек, а всего: 374737 рублей 62 копейки; обратить взыскание на предмет залога, находящийся в собственности Насибулиной И.В., автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет светло-серебристый металлик.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Р» не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, из которого усматривается, что ОАО АКБ «Р» исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Насибулина И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки не известны.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Р» и Насибулиной И.В. заключён кредитный договор № на приобретение транспортного средства, в соответствии с положениями которого, банк предоставил Насибулиной И.В. денежные средства на приобретение транспортного средства автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет светло-серебристый металлик, в размере 290000 рублей. Насибулина И.В. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 и 4.1 условий предоставления кредита, обязалась возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты и составляет 7393 рубля 66 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 10,5 % годовых.
Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета -3 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «Р» должнику открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма кредита в размере 290000 рублей, что подтверждается выпиской с лицевого счета Насибулиной И.В.
В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Насибулина И.В. согласно п. 9.1 договора, передала в залог банку приобретенное ей в собственность транспортное средство - Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет светло-серебристый металлик, при этом предмет залога остался у ответчика.
В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет (с учетом вычета неустоек):-271268 рублей 35 копеек - сумма основного долга; 53894 рубля 15 копеек - сумма начисленных процентов; 14856 рублей 53 копейки - сумма годовых процентов на непогашенный основной долг, 27840 рублей 00 копеек- сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 367859 рублей 03 копейки. Расчет судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен.
Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиком в претензионном порядке, а именно: со стороны Банка в адрес проживания ответчика направлено претензионное письмо № от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность со стороны ответчика предпринято не было.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
В соответствии со ст. 348 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заемщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 28.1 закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге в остальных случаях.
Стоимость приобретенного транспортного средства составляет 290000 рублей. Согласно п.9.11 Кредитного договора если к моменту реализации предмета залога банк и клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная стоимость предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в разделе «Транспортное средство(оно же предмет залога по договору о залоге)» настоящего договора, с применением к нему дисконта 30%. Таким образом, начальная продажная цена заложенного транспортного средства составляет 203000 рублей (290000 рублей-30%).
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 271268 рублей 35 копеек - сумма основного долга, 53894 рубля 15 копеек - сумма начисленных процентов, 14856 рублей 53 копейки - сумма годовых процентов на непогашенный основной долг, а всего 340019 рублей 03 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в сумме 6600 рублей 19 копеек.
При таких обстоятельствах по делу, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 309, 333, 348, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Насибулиной И.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Р» задолженность по кредитному договору в размере 340019 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6600 рублей 19 копеек, а всего взыскать: 346619 (триста сорок шесть тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 22 копейки.
Обратить взыскание на автомобиль Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет светло-серебристый металлик, определив его начальную продажную цену в размере 203000 (двести три тысячи) рублей, путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать заявление в Вологодский городской суд об отмене заочного решения в течении семи дней с момента получения копии решения.
Судья Л.Н.Мельникова
Мотивированное решение изготовлено 31.08.2010