Дело № 2 – 7724/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «25» августа 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко Г.П.
при секретаре Десятовой А. С..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Б.» к Сылко А.Л., Шишовой И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «Б.» обратился в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Б.» и Сылко А.Л. был заключён кредитный договор № на неотложные нужды в соответствии с положениями которого, банк предоставил ему денежные средства в размере 242 000 рублей. Сылко А.Л., в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 6 747 рублей 00 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых.
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 726 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 4 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и Сылко А.Л. дополнительно был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Шишовой И.С. в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение Сылко А.Л. его обязательств перед кредитором по кредитному договору. Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «Б.» Сылко А.Л. был открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 242 000 рублей. В настоящее время ни ответчик, ни поручитель не исполняют свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед банком составляет 360800 рублей 82 копейки. Просит взыскать с ответчиков сумму основного долга 231444 рубля 57 копеек, начисленные проценты 84310 рублей 90 копеек, годовые проценты на непогашенный основной долг 23808 рублей 59 копеек, комиссию за ведение ссудного счета 21236 рублей 76 копеек, госпошлину 6808 рублей 01 копейку.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Б.» по доверенности Сверчкова Л. В. требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчик Сылко А.Л. в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсуствие.
Ответчик Шишова И. С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки неизвестна
Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Б.» и Сылко А.Л. был заключён кредитный договор № на неотложные нужды в соответствии с положениями которого, банк предоставил ему денежные средства в размере 242 000 рублей. Сылко А.Л., в соответствии с п. 4.1, 4.2 и 5.1.3. Условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 6 747 рублей 00 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых.
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 726 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 4 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и Сылко А.Л. дополнительно был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Шишовой И.С. в соответствии с п. 1.1. которого поручитель обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение Сылко А.Л. его обязательств перед кредитором по кредитному договору. Банк выполнил свои обязательства по Договору в полном объёме: в ОАО АКБ «Б.» Сылко А.Л. был открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 242 000 рублей. В настоящее время ни ответчик, ни поручитель не исполняют свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед банком составляет 360800 рублей 82 копейки.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст.363, 323 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Однако кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст.ст. 361, 362 ГК РФ и п.п. 1.3, 1.4. Договора Поручительства
поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед Банком за исполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 6. 1. кредитного договора в случае просрочки уплаты основанного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, (п. 2.4 договора) не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя, поэтому сумма невыплаченной компенсации за ведение ссудного счета в размере 21236 рублей 76 копеек не подлежит взысканию с ответчиков.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком условий кредитного договора являются существенными и достаточными основаниями для расторжения кредитного договора и взыскания суммы основного долга 231444 рубля 57 копеек, начисленные проценты на сумму основного долга 84310 рублей 90 копеек, годовые проценты на непогашенный основной долг 23808 рублей 59 копеек,
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины 6595 рублей 64 копеек.
При таких обстоятельствах по делу суд полагает иск подлежащим удовлетворению.
При таких установленных обстоятельствах по делу, руководствуясь ст.ст.309, 310, 323, 363, 811 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителя», ФЗ «О залоге», ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать солидарно с Сылко А.Л., Шишовой И.С. в пользу акционерного коммерческого банка «Б.» сумму основного долга 231444 рубля 57 копеек, проценты на сумму основного долга 84310 рублей 90 копеек, годовые проценты на непогашенный основной долг 23808 рублей 59 копеек, госпошлину в сумме 6595 рублей 64 копеек, а всего 346 159 (триста сорок шесть тысяч сто пятьдесят девять) рублей 70 копеек
В удовлетворении требования по сумме невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета отказать
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Судья Г.П.Шевченко
Мотивировочная часть решения составлена 30.08.2010 года