Дело № 2 – 7405/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «03» сентября 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко Г.П.
при секретаре Десятовой А. С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С.» к Иванову М.М., Мезенцеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
ООО ИКБ «С.» обратился в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «С.» и Ивановым М. М. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1000 000 рублей под 20,0 процентов годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме. В соответствии с пунктом 1.3. «Общих условий предоставления и обслуживания кредитов» кредит предоставляется путем единоразового зачисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый у кредитора, номер которого указан в кредитном договоре.
Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами по кредитам малого и среднего бизнеса являющимися неотъемлемой частью договора (пункт 5 Кредитного договора)
В соответствии с условиями кредитного договора и графиком возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязан уплатить кредитору комиссионное вознаграждение в размере 0,15 процентов от суммы кредита Начисление процентов на кредит производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет заемщика, до дня исполнения обязательства по возврату кредита, указанного в графике возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с правилами, установленными Центральным Банком РФ. Согласно пункту 2.1.1. «Общих условий кредитования» плановое погашение кредита осуществляется в сроки и суммами, указанными в кредитном договоре. Для осуществления очередного платежа заемщик не позднее даты, указанной в кредитном договоре, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы задолженности (п. 2.1.2. «Общих условий кредитования»). Пунктом 3 Кредитного договора предусматривается, что возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются заемщиком ежемесячно в сроки и суммами согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемуся неотъемлемой частью договора. Если заемщик не обеспечил поступление на счет денежных средств достаточных для оплаты очередного платежа (платежей) в размере и сроки, указанные в кредитном договоре, такой платеж (платежи) считается пропущенным (неоплаченным) (пункт 2.1.11. Общий условий кредитования). В соответствии с условиями кредитного договора кредитор исполнил свои обязательства по предоставлению кредита заемщику, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевому (ссудному) счету заемщика. Между тем обязательства, в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование им по согласованному сторонами графику, заемщиком не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг составляет 670 883 рубля 38 копеек, 63 290 рублей 88 копеек - проценты за пользование кредитом, 9 000 рублей 00 копеек -комиссионное вознаграждение. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору был заключен договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с Мезенцевым С.Н., согласно которому поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору 833664 рубля 28 копеек, а именно: основной долг 670 883 рубля 38 копеек, проценты за пользование кредитом 63290 рублей 88 копеек, комиссионное вознаграждение 9000 рублей, 90490 рублей 02 копейки неустойку, госпошлину 11536 рублей 64 копейки.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Фомичев Н. И. требования поддержал, просил удовлетворить.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причина неявки неизвестна.
Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «С.» и Ивановым М. М. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1000 000 рублей под 20,0 процентов годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме. В соответствии с пунктом 1.3. «Общих условий предоставления и обслуживания кредитов» кредит предоставляется путем единоразового зачисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый у кредитора, номер которого указан в кредитном договоре.
Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика, и у заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами по кредитам малого и среднего бизнеса являющимися неотъемлемой частью договора (пункт 5 Кредитного договора)
В соответствии с условиями кредитного договора и графиком возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязан уплатить кредитору комиссионное вознаграждение в размере 0,15 процентов от суммы кредита Начисление процентов на кредит производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет заемщика, до дня исполнения обязательства по возврату кредита, указанного в графике возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с правилами, установленными Центральным Банком РФ. Согласно пункту 2.1.1. «Общих условий кредитования» плановое погашение кредита осуществляется в сроки и суммами, указанными в кредитном договоре. Для осуществления очередного платежа заемщик не позднее даты, указанной в кредитном договоре, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы задолженности (п. 2.1.2. «Общих условий кредитования»). Пунктом 3 Кредитного договора предусматривается, что возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются заемщиком ежемесячно в сроки и суммами согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемуся неотъемлемой частью договора. Если заемщик не обеспечил поступление на счет денежных средств достаточных для оплаты очередного платежа (платежей) в размере и сроки, указанные в кредитном договоре, такой платеж (платежи) считается пропущенным (неоплаченным) (пункт 2.1.11. Общий условий кредитования). В соответствии с условиями кредитного договора кредитор исполнил свои обязательства по предоставлению кредита заемщику, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевому (ссудному) счету заемщика. Между тем обязательства, в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование им по согласованному сторонами графику, заемщиком не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг составляет 670 883 рубля 38 копеек, 63 290 рублей 88 копеек - проценты за пользование кредитом, 9 000 рублей 00 копеек -комиссионное вознаграждение. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору был заключен договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с Мезенцевым С.Н., согласно которому поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст.363, 323 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Однако кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов.
Однако, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.
С учетом положений ст.333 ГК РФ о том, что размер неустойки может быть уменьшен судом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки по штрафу за нарушение срока уплаты по кредиту с 90490 рублей 02 копеек до 30 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10841 тысячу 74 копейки.
Руководствуясь ст.ст.309, 310, 323, 334, 353, 361,362,363, 811,819 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителя», ст.98, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Иванова М.М., Мезенцева С.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «С.» задолженность по кредитному договору: сумму основного долга 670883 рубля 28 копеек, начисленные проценты по договору 63290 рублей 88 копеек, неустойку 30000 рублей, госпошлину 10841 тысячу 74 копейки, а всего 775 015 (семьсот семьдесят пять тысяч пятнадцать) рублей 90 копеек.
В удовлетворении требования по сумме невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, неустойке отказать.
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Судья Г.П.Шевченко
Мотивированное решение изготовлено 08. 09. 2010 года