Дело № 2 –7269/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 07 октября 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,
при секретаре Шпиляевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Банк М» к Сукиасян А.М., Командировой Е.В. и Груздевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился с иском в суд, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Сукиасян А.М. был выдан потребительский кредит в сумме 271 000 рублей под процентную ставку 17 % годовых (пп. 1.1., 1.2. Кредитного договора). В соответствии с пунктом 3.1 Кредитного договора кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Перечисление денежных средств на счет подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. Кредитного договора). В соответствии с п. 7.1. Договора при возникновении у Заемщика задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты периодических платежей, образовалась задолженность, которая на сегодняшний день не погашена. Истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, которое осталось без удовлетворения. Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья Вологодской области по судебному участку № вынесла судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа, так как от ответчика поступило заявление с возражениями на судебный приказ. Задолженность по кредиту составляет 305006 рублей 90 копеек, в том числе по основному долгу 214595 рублей 31 копейка, по процентам 52361 рубль 67 копеек, по штрафам 38049 рублей 92 копейки.
Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу 305006 рублей 90 копеек задолженности по кредитному договору, государственную пошлину в размере 6250 рублей 07 копеек.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности Бурдавицин Р.А. просил привлечь соответчиками Командирову Е.В. и Груздеву Е.В., которые являются поручителями по обязательствам Сукиасян А.М.. Просит взыскания производить в солидарном порядке с Сукиасян А.М., Командировой Е.В. и Груздевой Е.В..
В судебном заседании представитель истца по доверенности Бурдавицин Р.А. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Пояснил, что последний платеж по договору был ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании представитель ответчиков Макарова Т.Б. пояснила, что согласна с суммой основного долга и процентов в отношении Сукиасян, просит применить ст.333 ГК РФ, исключить сумму комиссии 2 500 рублей. По поручителям просит применить годичный срок для предъявления требований. Признает сумму процентов за пользование денежными средствами, считает, что комиссия необоснованна.
Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично.
Установлено, что АКБ «Банк М» с Сукиасян А.М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Сукиасян А.М. был выдан потребительский кредит в сумме 271 000 рублей под процентную ставку 17 % годовых.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.
В установленные договором сроки заемщик не исполнил свои обязательства.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Банк М» были заключены договоры поручительства № с Груздевой Е.В. и Командировой Е.В..
Согласно п.2.1. указанных договоров Банк имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору (в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, неустоек, а также банковских комиссий, операционных и других расходов Банка, как в части исполнения Заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита), направить Поручителю письменное уведомление с требованием об исполнении Поручителем обязательств по Договору с указанием задолженности Заемщика, рассчитанной в соответствии с условиями Кредитного договора и подлежащей уплате Поручителем.
П. 3.1. договора поручительства указывает, что поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение последним своих обязательств по кредитному договору. Согласно п.3.2 договора поручительства в случае неисполнения поручителем своих обязательств и при невозможности списания денежных средств со счета поручителя поручитель обязан уплатить неустойку в размере 17% от суммы требования Банка за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга; солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Согласно п.6.3 указанных договоров они вступают в силу с даты подписания сторонами и действуют до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства.
Суд полагает, что указанное условие договоров поручительства не содержит срока, на который дано поручительство.
Согласно п.4 ст.367 ГК РФ если в договоре поручительства не установлен срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 7820 рублей, оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 28 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Сукиасян А.М. нарушила условия данного кредитного договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных п.п.4.1.6 договора. Последний платеж в счет погашения долга по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ
Банк известил заемщика о нарушении условий договора и о необходимости погашения задолженности, однако просроченная задолженность не была погашена.
В соответствии с пунктом 7.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у Заемщика просроченной задолженности на договору сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения.
Согласно представленному истцом расчету заемщик нарушил сроки погашения кредита, сумма задолженности составила 214595 рублей 31 копейка.
Суд полагает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.
Таким образом, сумма комиссии в размере 2 500 рублей взысканию с ответчиков не подлежит, в связи с чем ее следует вычесть из основного долга. С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать в пользу АКБ «Банк М» с ответчиков Сукиасян А.М., Командировой Е.В. и Груздевой Е.В. в солидарном порядке сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 212 095 рублей 31 копейку.
Также суд полагает необходимым взыскать в пользу АКБ «Банк М» проценты за пользование кредитом: с ответчиков Сукиасян А.М., Командировой Е.В. и Груздевой Е.В. в солидарном порядке 45 865 рублей 02 копейки; с Сукиасян А.М. 6 496 рублей 65 копеек.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает необходимым взыскать в пользу АКБ «Банк М» с ответчиков Сукиасян А.М., Командировой Е.В. и Груздевой Е.В. в солидарном порядке сумму неустойки в размере 10 000 рублей, с Сукиасян также 10 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина. Суд полагает необходимым взыскать в пользу АКБ «Банк М» госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям: с ответчиков Сукиасян А.М., Командировой Е.В. и Груздевой Е.В. в солидарном порядке 5 879 рублей 60 копеек, с Сукиасян А.М. 370 рублей 47 копеек.
В удовлетворении остальной части иска следует отказать.
Руководствуясь ст. 309, 310 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Сукиасян А.М., Командировой Е.В., Груздевой Е.В. солидарно в пользу АКБ «Банк М» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 095 рублей 31 копейку – сумму основного долга, 45 865 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом, 10 000 рублей – сумму неустойки, 5 879 рублей 60 копеек – расходы по уплате госпошлины, всего взыскать: 273 839 (двести семьдесят три тысячи восемьсот тридцать девять) рублей 93 копейки.
Взыскать с Сукиасян А.М. в пользу АКБ «Банк М» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 496 рублей 65 копеек – сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, 10 000 рублей – сумму неустойки, 370 рублей 47 копеек – расходы по уплате госпошлины, всего взыскать: 16 867 (шестнадцать тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 12 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.
Судья О.Н. Давыдова
Мотивированное решение изготовлено 12.10.2010 года.