Дело № 2 – 7917/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда «03» ноября 2010 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Шевченко Г.П.
при секретаре Десятовой А. С..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Цивилеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Цивилевым А.Н. был заключён кредитный договор № на приобретение транспортного средства, в соответствии с положениями которого банк предоставил Цивилеву А. Н. денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №. год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный, в размере 517000 рублей. Цивилев А.Н. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 и 4.1. условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 14 515 рублей 09 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,9 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2998, 60 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 28 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» должнику был открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 517000 рублей. Ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. С ДД.ММ.ГГГГ Цивилев А.Н. перестал вносить платежи в счет погашения кредита. В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Цивилев А.Н. согласно п. 9.1 договора, передал в залог банку, приобретенное им в собственность транспортное средство - автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №. год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный, при этом предмет залога остался у ответчика. Банк предпринял попытку разрешить спор в претензионном порядке. Со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Добровольно погасить задолженность ответчик отказался. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 490473 рубля 04 копейки, в том числе: 387827 рублей 17 копеек – сумму основного долга, сумму начисленных процентов 57666 рублей 87 копеек, сумму невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета 44979 рублей, госпошлину 8104 рубля 73 копейки, расходы по госпошлине 8104 рубля 78 копеек в полном объеме, так как гашение части задолженности было после обращения в суд.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л. В. требования уменьшила, просила взыскать суму основного долга 375528 рублей 65 копеек, проценты 369 рублей 76 копеек, проценты на непогашенный долг 20553 рублей 65 копеек, комиссию за ведение ссудного счета 59972 рубля.
Ответчик Цивилев А. Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Цивилевым А.Н. был заключён кредитный договор № на приобретение транспортного средства, в соответствии с положениями которого банк предоставил Цивилеву А. Н. денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №. год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный, в размере 517000 рублей. Цивилев А.Н.. в соответствии с п. 5.1., 6.1.1 и 4.1. условий предоставления кредита, обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 14 515 рублей 09 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,9 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2998, 60 рублей в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 28 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» должнику был открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 517000 рублей. Ответчик, не исполнил принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. С ДД.ММ.ГГГГ Цивилев А.Н. перестал вносить платежи в счет погашения кредита. В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств Цивилев А.Н. согласно п. 9.1 договора, передал в залог банку, приобретенное им в собственность транспортное средство - автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №. год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет: черный, при этом предмет залога остался у ответчика. Банк предпринял попытку разрешить спор в претензионном порядке. Со стороны банка в адрес проживания ответчика было направлено претензионное письмо № от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Добровольно погасить задолженность ответчик отказался.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.3 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в случае если Ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов.
Однако, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, (п. 5.1 договора) не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
Согласно ст.28.1 Закона «О залоге» от 29.05.1992 года № 2872-1 реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная, продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. Согласно п.3. 3. 5. договора залога залоговая стоимость автомобиля марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №. год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный составляет 528 300 рублей. С применением к начальной стоимости дисконта в 30% согласно положениям п. 9.11 Договора начальная цена будет составлять 369810 рублей.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиками условий кредитного договора являются существенными и достаточными основаниями для взыскания задолженности: по основному долгу 375 528 рублей 65 копеек, 369 рублей 76 копеек- сумма начисленных процентов, 20 553 рубля 65 копеек - сумма процентов на непогашенный основной долг.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8104 рубля 78 копеек, поскольку гашение части задолженности ответчиком произведен после обращения банка в суд.
Руководствуясь ст.ст.309, 310, 323, 363, 811 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителя»,ст.98, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Цивилева А.Н. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору: сумму основного долга 375 528 рублей 65 копеек, начисленные проценты по договору 369 рублей 76 копеек, проценты на сумму непогашенного основного долга 20 553 рубля 65 копеек, госпошлину 8104 рубля 78 копеек, а всего 404 556 (четыреста четыре тысячи пятьсот пятьдесят шесть) рублей 84 копейки
В удовлетворении требования по сумме невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя №. год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 369 810 рублей.
Наложить арест на автомобиль марки Х, идентификационный номер (VIN) №, номер двигателя № год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, цвет черный, снять его после продажи автомобиля с публичных торгов.
Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Судья Г.П.Шевченко
Мотивированное решение изготовлено 08. 11. 2010 года