Решение по делу № 2-8173/2010

Дело № 2-8173/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н,

при секретаре Трегуб Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жилина А.Г. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

установил:

Жилин А.Г. обратился в суд с иском, мотивируя тем, что между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 365000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 11,9 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов уплачены в пользу банка следующие суммы: основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 238668 рублей 01 копейка, проценты по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 110204 рубля 72 копейки. За указанный период им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 91031 рубль. В удовлетворении его требований банк отказал. Считает, что действия банка по взиманию комиссий за введение ссудного счета противоречат действующему законодательству. Банк при заключении кредитного договора вынудил его подписать договор, путем включения соответствующих условий о взимании комиссий за ведение ссудного счета в содержание кредитного договора. Данное условие договора нарушает требования п. 12 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на него как заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Просит признать недействительными условиями кредитного договора по взысканию с него обязанности оплаты комиссий за введение ссудного счета, взыскать денежные средства в размере 91031 рубль, и компенсацию морального вреда 10000 рублей.

В судебное заседание истец Жилин А.Г. не явился, извещен надлежащим образом, а его представитель по доверенности Москалева О.Н. увеличенные исковые требования поддержала: просила взыскать с ответчика 105265 рублей в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в остальной части иска требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Ратунова С.А. с увеличенными исковыми требованиями не согласна, просит в иске отказать по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между Жилиным А.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 365000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11,9 % годовых на приобретение транспортного средства.

Согласно условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства банк при условии предоставления клиентом необходимых документов открывает в дату акцепта банком заявления – оферты счет в валюте кредита или счет в валюте кредита и счет в рублях РФ для осуществления операций (п.1.1).

В соответствии с п. 2.4 условий предоставления кредита банк до подписания клиентом заявления – оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, а также размере эффективной процентной ставки.

Согласно информационному графику платежей ежемесячный размере платежей составляет 10 230 рублей 32 копейки, комиссия за ведение ссудного счета 2117 рублей.

Согласно п. 2.5 условий предоставления кредита для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

Судом установлено, что за ведение ссудного счета Жилиным АГ. было уплачено 105265 рублей, что не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая, что платежи за ведение ссудного счета истцом были оплачены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14819 рублей, а исковое заявление в суд поступило ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности предъявления требований о применении последствий недействительности сделки, поскольку исполнение сделок началось ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма за открытие и ведение ссудного счета в размере 80446 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд полагает исковые требования истца о признании недействительным п.п. 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 5.1-5.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, взыскании денежных средств за ведение ссудного счета в размере 80446 рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, поскольку ответчиком, нарушены права истца, как потребителя, однако, при этом суд учитывает, что доказательств причинения истцу действиями ответчика физических и нравственных страданий в результате его неправомерных действий в судебном заседании не представлено, и полагает с учетом принципа разумности и справедливости взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 5 000 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

В соответствии со ст. ст. 61.1, 61.2 БК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет полежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 46, 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 98, 100, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать незаконными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Жилины А.Г. и Открытым акционерным обществом Акционерным коммерческим банком «Росбанк» в части возложения обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 2117 рублей ежемесячно, содержащиеся в п.п. 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 5.1-5.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства,

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Жилина А.Г. 80446 рублей - за ведение ссудного счета, 5 000 рублей - в возмещение морального вреда, а всего 85446 (восемьдесят пять тысяч четыреста сорок шесть) рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в доход местного бюджета г. Вологды госпошлину в размере 2813 (две тысячи восемьсот тринадцать) рублей 38 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10 – дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Н. Кяргиева

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2010 года