Дело № 2 -8653/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 23 сентября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Колодезного А.В., при секретаре Белоруковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА», действующей в интересах Беляевой Т. А., к ОАО Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Действующая в интересах Беляевой Т.А. Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «ФЕМИДА» обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальному банку «ТРАСТ» Вологодской региональной общественной организации о защите прав потребителей, мотивируя требования следующими обстоятельствами. 29.05.2008 года между ОАО Национальным банком «ТРАСТ» и Беляевой Т.А. был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 299 900 рублей сроком на 60 месяцев – до 29.05.2013 года на условиях, в том числе обязанности заёмщика ежемесячно оплачивать комиссию за расчётное обслуживание 0,97% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 2909 рублей 03 копейки, и обязанности оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 1900 рублей. 24.04.2009 года между ОАО Национальным банком «ТРАСТ» и Беляевой Т.А. был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 288 295 рублей 58 копеек сроком на 70 месяцев – до 24.02.2015 года на условиях, в том числе обязанности заёмщика ежемесячно оплачивать комиссию за расчётное обслуживание 0,5% и 1,30% от суммы предоставленного кредита, что в первые шесть месяцев составляло 1441 рубль 48 копеек, а далее по графику 3747 рублей 84 копейки. 27.05.2010 года между ОАО Национальным банком «ТРАСТ» и Беляевой Т.А. был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 310436 рублей 16 копеек сроком на 72 месяца – до 27.05.2016 года на условиях, в том числе обязанности заёмщика ежемесячно оплачивать комиссию за расчётное обслуживание 0,50% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 1552 рубля 18 копеек. На день подачи искового заявления сумма, уплаченная заёмщиком банку комиссий за зачисление кредитных средств на счёт и за расчетное обслуживание счёта, составила в общем 199796 рублей 66 копеек. Полагает, что включение условий об оплате комиссий за перечисление предоставленных в кредит денежных средств и за расчётное обслуживание счёта незаконно и нарушает права истца как потребителя. 02 августа 2011 года ВРОО ЗПП «ФЕМИДА» направило в адрес ответчика претензию с просьбой добровольно возместить ущерб и вернуть сумму уплаченных комиссий за расчётное обслуживание. Претензия осталась без удовлетворения. Просит суд: признать условия п. 2.8 и 2.16 кредитного договора № от 29.05.2008 года, п. 2.7 и 2.8 кредитного договора № от 24.04.2009 года, п. 2.7 кредитного договора № от 27.05.2010 года; взыскать с ответчика в пользу Беляевой Т.А. комиссию за зачисление денежных средств на счёт клиента в размере 1900 рублей; комиссию за расчётное обслуживание счёта в размере 197896 рублей 66 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу Беляевой Т.А.; перечислить 50% суммы взысканного штрафа в пользу ВРОО ЗПП «ФЕМИДА»; взыскать с ответчика в пользу ВРОО ЗПП «ФЕМИДА»: расходы по получению юридической консультации в размере 300 рублей, расходы на составление претензии в размере 500 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 1500 рублей, расходы на представление интересов в суде в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец Беляева Т.А. не присутствовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» не присутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

При изложенных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 29.05.2008 года между ОАО Национальным банком «ТРАСТ» и Беляевой Т.А. в надлежащей форме был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 299 900 рублей сроком на 60 месяцев – до 29.05.2013 года (л.д. 14-16).

Пунктом 2.8 кредитного договора предусмотрена комиссия за расчётное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,97%; пунктом 2.16 договора установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 1 900 рублей – взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания договора клиентом.

24.04.2009 года между ОАО Национальным банком «ТРАСТ» и Беляевой Т.А. в надлежащей форме был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 288 295 рублей 58 копеек сроком на 70 месяцев – до 24.02.2015 года (л.д. 10-12).

Пунктами 2.7 и 2.8 предусмотрена обязанность заёмщика ежемесячно оплачивать комиссию за расчётное обслуживание 0,5% и 1,30% от суммы предоставленного кредита, что в первые шесть месяцев составляло 1441 рубль 48 копеек, а далее по графику 3747 рублей 84 копейки.

27.05.2010 года между ОАО Национальным банком «ТРАСТ» и Беляевой Т.А. в надлежащей форме был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 310436 рублей 16 копеек сроком на 72 месяца – до 27.05.2016 года (л.д. 6-8).

Пунктом 2.7 кредитного договора предусмотрена комиссия за расчётное обслуживание - 0,50% от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 1552 рубля 18 копеек.

01.08.2011 года Беляева Т.А. обратилась в ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» с заявлением об оказании правовой помощи по отношениям с ОАО Национальный банк «ТРАСТ».

02.08.2011 года датирована претензия, направленная представителем ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» в интересах Беляевой Т.А. в адрес ОАО Национальный банк «ТРАСТ», с требованиями возмещения Беляевой Т.А. неосновательно удержанных денежных средств.

В срок, указанный в претензии, а именно: в течение 5 дней со дня получения, ответа от банка не последовало, требования общественной организации не исполнены.

Рассматривая гражданское дело по существу заявленных требований, суд считает, что выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 вышеуказанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента – заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение счёта (текущего банковского, ссудного). Указанный счёт открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным денежным средствам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций.

Указанные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение такого счёта – обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за зачисление кредитных средств и за расчётное обслуживание по условиям кредитных договоров № от 29.05.2008 года, № от 24.04.2009 года, № от 27.05.2010 года в нарушение приведённых положений, возложена на потребителя услуги – Беляеву Т.А.

Возложение условиями кредитного договора на заёмщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на неё, дополнительных обязательств по внесению платы за зачисление кредитных средств и расчётно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Принимая во внимание приведённые выше положения закона, а также факт нарушения со стороны ответчика прав потребителей, с учётом заявленных требований, суд считает правомерным признать недействительными пункты 2.8 и 2.16 кредитного договора № от 29.05.2008 года, п. 2.7 и 2.8 кредитного договора № от 24.04.2009 года, п. 2.7 кредитного договора № от 27.05.2010 года, заключённых между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Беляевой Т.А.

Согласно требований статье 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах с ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» подлежит взысканию уплаченная Беляевой Т.А. общая сумма комиссии за расчётное обслуживание счёта в размере 197896 рублей 66 копеек, а также 1900 рублей – комиссия за зачисление денежных средств на счёт клиента.

Судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

В таком случае причинение морального вреда предполагается, и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (статья 151 и пункт 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая все указанные обстоятельства, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь данным положением закона, и рассмотрев представленные ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» документы об оказании Беляевой Т.А. юридических услуг, основанных на договоре на оказание юридических услуг между ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА» и ООО «<данные изъяты>» (л.д. 20), суд считает правомерным взыскать с ответчика в пользу общественной организации расходы по получению юридической консультации в размере 100 рублей, за составление претензии 150 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 500 рублей, расходы на представление интересов в суде в размере 1500 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При определении размера штрафа за несоблюдение ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований Беляевой Т.А. должны быть учтены взысканные судом в пользу истца денежные средства в сумме 199796 рублей 66 копеек и компенсация морального вреда в сумме 500 рублей.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 100148 рублей 33 копейки, при этом 50 % от данной суммы штрафа следует взыскать в пользу ВРОО по ЗПП «ФЕМИДА».

В силу подпунктов 1 и 8 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ размер государственной пошлины составляет 5395 рублей 93 копейки.

В связи с тем, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5395 рублей 93 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА», действующей в интересах Беляевой Т. А. удовлетворить частично.

Признать п. 2.8 и 2.16 кредитного договора № от 29.05.2008 года, п. 2.7 и 2.8 кредитного договора № от 24.04.2009 года, п. 2.7 кредитного договора № от 27.05.2010 года недействительными.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Беляевой Т. А. в счёт возврата сумму комиссионного вознаграждения за расчётное обслуживание счёта и за зачисление кредитных средств на счёт клиента в общей сумме 199796 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, а всего: 200296 (двести тысяч двести девяносто шесть) рублей 66 копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» расходы по получению юридической консультации в размере 100 рублей, за составление претензии 150 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 500 рублей, расходы на представление интересов в суде в размере 1500 рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 50 074 руб. 16 коп.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 50 074 руб. 16 коп.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования «Город Вологда» государственную пошлину за рассмотрение дела судом в размере 5395 (пять тысяч триста девяносто пять) рублей 93 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований и требований о взыскании судебных издержек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Колодезный

Мотивированное решение изготовлено 28.09.2011 года.