Дело № 2 –10040/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 22 ноября 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Десятовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Первое коллекторское бюро» к Ручьевой И. А., Ручьеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ОАО «Первое коллекторское бюро» обратился в суд с иском к ответчикам, мотивируя тем, что 07 апреля 2006 года между Ручьевой И.А. и ОАО «Б» был заключён кредитный договор на потребительские цели №, путём обращения клиента в банк для получения кредита.

В качестве обеспечения исполнения Ручьевой И.А. обязательств по кредитному договору между банком и Ручьевым А.В. заключён договор поручительства физического лица №от 07 апреля 2006 года.

В соответствии с кредитным договором банк предоставил клиенту денежные средства в размере 275000 рублей, а клиент обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере 20 % в год. Срок возврата – 07 апреля 2011 года. За время действия кредитного договора клиент неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов.

09 февраля 2011 года между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «Б» был заключён договор об уступке прав (требований) №. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ответчика перед истцом составила 346931 рубль 84 копейки. Ответчики с даты приобретения истцом прав от банка по кредитному договору до момента подачи заявления в суд гашений задолженности не производил.

Просит взыскать солидарном с Ручьевой И.А., Ручьева А.В. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженность в размере 346931 рубль 84 копейки, из них: основной долг 181306 рублей 38 копеек, проценты – 92349 рублей 58 копеек, штрафы – 73275 рублей 88 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 6 669 рублей 32 копейки.

Представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро», извещённого надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчики Ручьева И.А. и Ручьев А.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Ранее, в судебном заседании 10 ноября 2011 года представитель ответчика Ручьева А.В. по доверенности Грибин А.В. суду пояснил, что с исковыми требованиями не согласен. Считает, что Ручьев А.В. не был уведомлен о переходе прав требования, не согласен с расчётом. Кроме того, 30 июня 2009 года было разделено имущество супругов Ручьевых. Обязательства по данному кредитному договору не были разделены, Ручьева И.А. взяла исполнение его на себя.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что 07 апреля 2006 года между Ручьевой И.А. и ОАО «Б» был заключён кредитный договор на потребительские цели № (л/д. 7-9), путём обращения клиента в банк для получения кредита.

В соответствии с кредитным договором банк предоставил клиенту денежные средства в размере 275000 рублей, а клиент обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере 20 % в год. Срок возврата кредита – 07 апреля 2011 года.

По условиям п. 2.2. кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением № 1 к кредитному договору.

В качестве обеспечения исполнения Ручьевой И.А. обязательств по кредитному договору между банком и Ручьевым А.В. заключён договор поручительства физического лица №от 07 апреля 2006 года (л/д. 12), в соответствии с которыми поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заёмщиком за исполнение последним обязательств по кредитному договору в размере предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов и тех, которые могут возникнуть в связи с просрочкой исполнения обязательств: убытков, судебных издержек, штрафных санкций.

Согласно п. 1.4 договоров поручительства поручители согласны с правом кредитора потребовать как от заёмщика, так и от поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за нарушение сроков погашения кредита и других платежей в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Во исполнение условий заключённого договора банк открыл Ручьевой И.А. текущий счёт в ОАО «Б», на который была перечислена сумма кредита.

Ручьева И.А. не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1, ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1, ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 8.5 кредитного договора № все споры, вытекающие из настоящего договора, разрешаются сторонами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации в судебных инстанциях по месту нахождения банка или его филиала.

В связи с ненадлежащим исполнением Ручьевой И.А. своих обязанностей по договору об обслуживании банковской карты, 25 октября 2010 года банк обратился к заёмщику с требованием о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом, и иных платежей, предусмотренных кредитным договором (исх. № л/д. 31), в которой сообщал о наличии задолженности, её размере, и предлагал в срок до 25 ноября 2010 года исполнить требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и погасить задолженность безналичным платежом либо путём внесения наличных денежных средств в кассу ОАО «Б». В случае непогашения кредитной задолженности банк оставляет за собой право принять меры к принудительному взысканию задолженности в судебном порядке.

Аналогичное требования было направлено поручителю Ручьеву А.В. (исх. № л/д. 29)

Как установлено в судебном заседании с исковыми требованиями о взыскании с Ручьевой И.А., Ручьева А.В. солидарно задолженности в принудительном порядке банк в суд общей юрисдикции не обращался. Вступившего в законную силу решения суда о взыскании с заёмщика и поручителя задолженности в пользу банка в материалах дела не имеется.

Между тем банком ОАО «Б» (цедентом) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарием) заключен договор уступки прав требования от 09 февраля 2011 года № (л/д. 39-47), согласно которому цедент обязуется передать цессионарию, а цессионарий обязуется принять от цедента права требования и оплатить их цеденту в порядке, предусмотренном договором. Общий размер задолженности по кредитным договорам из которых возникли передаваемые цессионарию права требования на 08 февраля 2011 года составляет 220244199 рублей 86 копеек.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Истец обратился в суд к ответчикам с требованиями о взыскании с Ручьевой И.А. и Ручьева А.В. солидарно в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженности в размере 346931 рубль 84 копейки, из них: основной долг 181306 рублей 38 копеек, проценты – 92349 рублей 58 копеек, штрафы – 73275 рублей 88 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 6 669 рублей 32 копейки, мотивируя тем, что основанием для обращения с настоящими требованиями в суд послужило неисполнение заёмщиком обязательств по возврату предоставленных денежных средств.

Суд не может признать требования законными и обоснованными по следующим основаниям:

Согласно ч. 1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

Частью 1 ст. 38 ГПК РФ определено, что сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация (имеющая соответствующую лицензию).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011), кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Указанной нормой также установлено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходя к новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что уступка права требования субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операцию.

Подобное условие противоречит п.1 ст. 388 КГК РФ, согласно которому уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Таким образом, суд, руководствуясь ст.ст. 382, 819 ГК РФ, считает, что уступка банком права требования возврата кредита ОАО «Первое коллекторское бюро» привело к тому, что право требования к гражданам, заемщику и поручителю по кредитному договору передано лицу, не являющемуся кредитной организацией.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой определён объём предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть за передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК Ф банковскую тайну.

Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заёмщика на сохранение информации о его банковском счёте, операций по этому счёту, а также сведений, касающихся непосредственно самого заёмщика в тайне, и разглашении этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

Кроме того, как указано в Постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Учитывая, что условия договора об уступки прав (требований) от 09 февраля 2011 года в части предоставления информации о заёмщике третьим лицам противоречат изложенным выше нормам и не содержат указания о том, что данная информация предоставляется лицам, указанным в статье 26 ФЗ № 395-1, либо только новому кредитору в связи с произведенной уступкой права требования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Первой коллекторское бюро».

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 382, 384, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в 10-дневный срок.

Ответчики, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок с момента получения копии решения.

Судья М.В.Маркова

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2011 года.