Дело № 2 –473/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 19 января 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,
при секретаре Шпиляевой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Крупской (Морозовой) К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Крупской (Морозовой) К.В. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» обратился с иском в суд к Морозовой К.В., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Морозовой К.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 80 300,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 80 300,00 руб., проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере 5 160,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Морозова К.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Морозовой К.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 58 783,17 руб., а именно: просроченный основной долг 49 503,41 руб., начисленные проценты 1 556,83 руб., комиссия за обслуживание счета 5 574,00 руб., штрафы и неустойки 2 148.93 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.
Просит суд взыскать с Морозовой К.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 783,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1963.50 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Морозова К.В. заявила встречный иск к ОАО «Альфа-Банк», согласно которому между нею и ОАО «Альфа-Банк» заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80300 руб., с условием уплаты процентов в размере 14.5 % годовых и с ежемесячным платежом 5160 руб. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов ею уплачены в пользу Банка 54370 руб. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: комиссию за обслуживание текущего счета 12413,20 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2400 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета 22,19 руб., комиссия за выдачу кредита 300 руб. Действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат законодательству о защите прав потребителей.
Просит суд признать недействительными условия Соглашения о кридитовании на получение потребительского кредита №, заключенного между Морозовой К.В. и ОАО "АЛЬФА-БАНК", согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссия за обслуживание текущего счета 12413,20 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2400 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета 22,19 руб., комиссия за выдачу кредита 300 руб. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО "АЛЬФА-БАНК" возвратить Морозовой К.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 15135,39 руб. рублей. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
В судебном заседании 19.01.2011 года истица Морозова К.В. встречные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что согласна с суммой основного долга и процентами, не согласна с комиссией и штрафной неустойкой.
Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представлен отзыв на встречное исковое заявление.
Суд, заслушав истицу Морозову К.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему:
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Морозовой К.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита №, на сумму 80 300,00 руб. Проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере 5 160,00 руб.
Морозова К.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей.
Согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчету, задолженность Морозовой К.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 58 783,17 руб., а именно: просроченный основной долг 49 503,41 руб., начисленные проценты 1 556,83 руб., комиссия за обслуживание счета 5 574,00 руб., штрафы и неустойки 2 148.93 руб.
Суд полагает необходимым взыскать с Морозовой К.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» просроченный основной долг 49 503,41 руб., начисленные проценты 1 556,83 руб.
Требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора о том, что за выдачу кредита, обслуживание текущего счета взимается комиссия, а также взимается штраф на комиссию за обслуживание счета, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя.
Таким образом, сумма комиссии в размере 5574,00 рублей взысканию с ОАО «Альфа-Банк» не подлежит, в связи с чем ее следует вычесть из основного долга.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании неустойки обоснованными, однако находит, что предъявляемая ко взысканию сумма неустойки является чрезмерной, и полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 500 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Морозовой К.В. подлежит взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 1756 рублей 81 копейка, пропорционально удовлетворенным требованиям.
В удовлетворении остальной части иска ОАО «Альфа-Банк к Морозовой К.В. следует отказать.
Встречное исковое заявление Морозовой К.В. подлежит частичному удовлетворению по вышеуказанным основаниям. Суд полагает необходимым признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу кредита, за обслуживание текущего счета, и штрафа на комиссию за обслуживание счета. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Морозовой К.В. 13023 рубля 20 копеек – денежные средства по оплате комиссии, поскольку ею оплачено 9 комиссий, 1160 рублей – комиссия за сентябрь и 300 рублей – за открытие счета.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Суд полагает, что Морозовой К.В. доказан факт причинения ей нравственных страданий, возникших в связи с отказом Банка произвести возврат комиссии; исходя из принципа разумности и справедливости, а также с учетом степени причиненных ей нравственных страданий и переживаний, суд считает возможным взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Морозовой К.В. компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска Морозовой К.В. к ОАО «Альфа-Банк» следует отказать.
В соответствии с п.п. 61.1, 61.2 Бюджетного Кодекса РФ с ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 720 рублей 93 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» и встречные исковые требования Крупской (Морозовой) К.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Крупской К.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49503 рубля 41 коп. – сумму задолженности, 1 556 рублей 83 коп. – сумму процентов, 500 рублей – сумму неустойки и 1746 рублей 81 коп. – расходы по уплате госпошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Признать недействительными условия по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу кредита, за обслуживание текущего счета, штраф на комиссию за обслуживание счета.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Крупской К.В. 13023 рубля 20 коп. – денежные средства по оплате комиссии, 1000 рублей – сумму компенсации морального вреда.
В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» 720 рублей 93 коп. – госпошлину в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.
Судья О.Н. Давыдова
Мотивированное решение изготовлено 24.01.2011 года.