Дело № 2-1432/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Вологда 17 января 2011 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
судьи Молоковой Л.К.,
при секретаре Шарове А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Железнякова И.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №, Вологодский филиал открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» предоставил денежные средства в размере 350000 рублей сроком на 5 лет. Сумма кредита была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.
В договоре установлена обязанность заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, определен размер и порядок ее выплаты, согласно которым: размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 2030 рублей. Таким образом, заемщик, помимо суммы кредита, также выплатил комиссию за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62930 рублей. Полагает, что установление обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям законодательства.
Просит взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» неосновательное обогащение в размере 69930 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Матвеева Е.Н. исковые требования поддержала, просила взыскать с ответчика уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 62930 рублей.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие и отзыв на исковое заявление, в котором указала, что истцом пропущен срок исковой давности – давности предъявления требований о недействительности условий о взимании комиссии и применения последствий недействительности части сделки, поскольку, исполнение сделки в данном случае началось ДД.ММ.ГГГГ и срок исковой давности истек, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Железняковым И.В. был заключен кредитный договор (л.д.6-8), в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 350000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.
Согласно п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк в порядке, предусмотренном договором, открывает заемщику текущие счета в валюте кредита, или в валюте кредита и рублях РФ, а так же обязуется предоставить заемщику денежных средств на приобритение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 2.2 договора заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренные договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, а также ссудного счета за расчетно–кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам.
Согласно п. 3.2 договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере 2030 рублей.
Установлено, что ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена Железняковым И.В. досрочно, в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено справкой № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).
В судебном заседании также установлено, что Железняковым И.В. в адрес ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия с просьбой вернуть, уплаченную за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию в размере 62930 рублей. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в удовлетворении претензии.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком Росси 26.03.2007 года № 302-П условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
В соответствии с Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года № 8274/09 и от 02.03.2010 года № 7171/09 условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета являются обоснованными.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
На основании изложенного, учитывая, что в соответствии с условиям кредитного договора, истец комиссию за обслуживание ссудного счета уплачивал ежемесячно, претензию о возврате уплаченной суммы комиссии в адрес ответчика направил ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что, исковые требования истца о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в силу ст. ст. 196, 199 ГК РФ следует удовлетворить частично. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет возврата сумму комиссии в размере 36540 рублей, уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ), т.е. за последние три года до момента обращения в банк с требованием о возврате уплаченной по кредитному договору суммы комиссии.
Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд не принимает во внимание по указанным выше основаниям.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1296 рублей 20 копеек.
Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в пользу Железнякова И.В. в счет возврата сумму комиссии за обслуживание ссудного счета, уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере 36540 (Тридцать шесть тысяч пятьсот сорок) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Железнякову И.В. отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1296 (одна тысяча двести девяносто шесть) рублей 20 копеек.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Л.К. Молокова
Мотивированное решение изготовлено 21 января 2011 года